Что такое личное страхование

Личное страхование жизни, имущества + от несчастного случая

что такое личное страхование

Здравствуйте. В данной статье мы расскажем про то, что такое личное страхование.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как грамотно оформить личную страховую защиту;
  2. Как получить скидку при покупке полиса;
  3. Какой компании доверить личную защиту.

Что такое личное страхование

К сожалению, ни один гражданин не может с полной уверенностью сказать, что с ним ничего не случится. Ежедневно граждане подвергаются многочисленным рискам со стороны окружающей среды.

При этом мало кто знает, что благодаря личному страхованию может обеспечить себе и своим близким качественную защиту. Что же это такое, личная защита?

Личное страхование – это продукт, который помогает защитить физического гражданина от различных рисков, которые угрожают его жизни, работоспособности и здоровью. Не зря говорят: если бы знал, где упаду, солому подстелил. В данном случае личное страхование – это мягкая солома, которая поможет вам в трудную минуту.

Минимизировать собственные риски поможет страховая компания, которая предложит выгодный продукт. Рынок финансовых услуг в настоящее время настолько развит, что проблем с поиском компании не возникнет.

Механизм действия договора достаточно прост и прозрачен:

  • Вы обращаетесь в офис страховой компании;
  • Выбираете продукт, с учетом только тех рисков, которые необходимы только вам;
  • Вносите оплату и подписываете договор;
  • Получаете компенсационную выплату при наступлении несчастного случая.

Как видите, все просто и самое главное прозрачно. Все условия и риски будут перечислены в правилах личного страхования и самом договоре.

Если верить статистике, то на Западе каждый второй гражданин обращается в офис страховой компании для заключения добровольной защиты. В России, к сожалению, данный продукт пользуется меньшей популярностью.

На практике граждане обращаются к страховщику, только если личное страхование требуется в обязательном порядке. К примеру, без защиты от несчастного случая нельзя выступать на соревнованиях.

Основные особенности личного страхования

Личное страхования имеет несколько особенностей, которые отличают его от других продуктов компании.

Основные особенности:

  • Сумма, в пределах которой будет происходить выплата, устанавливается исключительно по соглашению сторон;
  • По такому продукту не существует понятия возмещения, поскольку страховая выплата не сможет покрыть реальные потери страхователя или застрахованного;
  • Приобрести защиту может не только физическое лицо, но и организация;
  • По личному договору страхователь не всегда является застрахованным;
  • Договор можно приобрести как на год, так и на больший срок.

Классификация личного страхования

Стоит учитывать, что личное страхование бывает как добровольным, так и обязательным.

Обязательное страхование можно приобрести в любой страховой компании. Также стоит учитывать, что стоимость обязательной защиты во всех компаниях будет единой, поскольку тарифы устанавливаются на государственном уровне.

Страховщики, согласно действующему закону, не могут отказать в приобретении обязательной личной защиты.

Добровольное страхование приобретается исключительно по личной инициативе самого клиента. Как правило, это платные продукты, стоимость которых устанавливается по усмотрению компании.

Необходимо учитывать, что специалист компании может отказать в продаже добровольной защиты без объяснения причины. Это полное право страховщика и только он принимает решение, кому продавать добровольную личную защиту, а кому нет.

Также существует классификация по срокам:

  • Краткосрочные, со сроком действия менее года;
  • Среднесрочные, от 1 года до 5 лет;
  • Долгосрочные, период действия которых более 5 лет.

Главный критерий классификации – это по объекту страхования. Рассмотрим основные виды страхования.

Страхование от несчастного случая.

Это самый востребованный продукт, который пользуется большой популярностью. Это отличная возможность защитить себя от непредвиденных трат, которые могут возникнуть при наступлении несчастного события.

Каждый клиент сам выбирает:

  • Сколько будет действовать договор;
  • В пределах какой суммы будет выплата;
  • Какие риски будут входить в защиту.

 В рамках данной программы оплачиваются такие риски, как:

  • Травмы, ушибы, переломы, сотрясение мозга и т. д.;
  • Получение любой группы инвалидности;
  • Смерть.

Страхование жизни.

Сразу стоит отметить, что это долгосрочный договор, который подписывается на срок от 5 и более лет. Несомненное преимущество этого продукта заключается в том, что клиент приобретает не только защиту на весь срок действия договора, но и инвестирует собственные средства.

По продукту страхования жизни может быть предусмотрена как единовременная оплата, так и в рассрочку. При выборе второго варианта клиент может вносить оплату ежегодно, согласно графику платежей. На практике страховщики предлагают оформить такую защиту на сумму от 100 000 рублей.

Это отличный продукт, который помогает:

  • Защитить себя и получить компенсацию при наступлении страхового события;
  • Не только сохранить собственные средства, но и приумножить их.

К примеру, Иван Васильевич решил приобрести защиту на 5 лет. Страховщик предложил дополнительную доходность по продукту в размере 5% годовых. При оформлении договора он выбрал единовременную оплату и внес 500 000 рублей.

Помимо договора был приложен график начисления процентов, согласно которому:

Срок действия договора (год) Сумма по договору Размер начисленных процентов
1 500 000 25 000
2 525 000 26 250
3 551 250 27 562,50
4 578 812,50 28 940,62
5 607 753,12 30 387,65

Получается, что спустя 5 лет, Ивану Васильевичу вернут 638 140,77 рублей. Даже если в течение указанного срока страхователю будет произведена выплата при наступлении непредвиденного события, компания все равно выплатит всю сумму в полном объеме.

Единственный минус заключается в том, что клиент потеряет не только начисленные проценты, но и часть оплаченной суммы, если решит расторгнуть договор досрочно. В большинстве случаев страховщики возвращают вложенную сумму за минусом 10 или 20%. Получается, что расторгать раньше срока данный вид договора невыгодно.

Медицинское страхование.

Данный продукт бывает как обязательным, так и добровольным.

Что касается обязательного, то это всем знакомый полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Без ОМС нельзя получить бесплатную медицинскую помощь в поликлинике или больнице.

Предлагают государственное страхование такие крупные компании, как РОСГОССТРАХ или СОГАЗ. Получить бланк ОМС может каждый желающий совершенно бесплатно.

За добровольную защиту потребуется заплатить. В среднем, стоимость такой защиты находится в диапазоне от 30 000 до 150 000 рублей. ДМС – дорогая защита, которую может позволить себе не каждый.

В рамках заключенной программы застрахованное лицо может:

  • Посещать частные медицинские учреждения с целью проведения обследования;
  • Воспользоваться услугами профессионального массажиста;
  • Отдохнуть в санатории;
  • Обратиться в стоматологию. При этом следует обратить внимание, какие услуги оплачены по договору: лечение или протезирование.

Получается, клиент сам решает, в какое медицинское учреждение обратиться для получения необходимых услуг. Единственный минус – срок действия договора ограничен.

Крупные организации, которые заботятся о своих сотрудниках, оформляют страхование работников по программе ДМС.

Источник: https://bfrf.ru/strahovanie/lichnoe-strahovanie.html

Сущность и виды личного страхования

что такое личное страхование

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента.

Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц.

Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок.

Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров.

В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования.

Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%.

Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Основные виды личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора.

Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

                                                                     

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее.

Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату.

Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Пенсионное страхование

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше — тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.  Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» — неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты.

Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения.

Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.  

Медицинское страхование

Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как купить дом за материнский капитал

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Источник: https://insur-portal.ru/life/sushnost-lichnogo-strahovaniya

3.14 Страховые услуги: страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности. |

что такое личное страхование

  • Сущность понятие «страхование».
  • Страховой полис.
  • Виды страхования:

обязательное — добровольное;

государственное и негосударственное.

  • Три отрасли добровольного страхования, их объекты и виды:

личное

имущественное

страхование ответственности.

  • Функции страхования.
  • Некоторые типы страхования (описание).
  • Основные термины.

 Страхование

Страхованиеотношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Страховой полис.

Страховой полис (сартификат)  – это свидетельство, удостоверяющее, что  действие страхования произошло, он регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Что отражается в страховом полисе:

  • объект страхования (что страхуется),
  • определяет причины страхования (страховой риск),
  • стоимость (страховую сумму),
  • цену (страховой тариф),
  • условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев.

  Страховое возмещение – денежная компенсация страхователю.

Страховой случай – реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании).

 Виды страхования.

Обязательное страхование осуществляется по закону, его устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Виды обязательного страхования:

  • медицинское страхование;
  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли добровольного страхования:

Личное страхование.

Объекты страхования.

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

Виды личного страхования.

  • Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности,
  • страхование детей,
  • страхование дополнительной пенсии,
  • страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Объекты имущественного страхования.

Материальные ценности

Виды имущественного страхования.

  • Страхование строений,
  • животных,
  • домашнего имущества,
  • средств транспорта,
  • урожая

Страхование ответственности.

Объекты страхования.

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Виды страхования ответственности.

  • Страхование непогашения кредита или другой задолженности,
  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
  • страхование гражданской ответственности

 Функции страхования

  • Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы:

объективные и субъективные,

универсальные и индивидуальные,

катастрофические,

экологические,

транспортные,

политические,

военные,

технические и др.

  • Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.
  • Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  • Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

  • В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
  • Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.ТИПЫ СТРАХОВАНИЯ (пояснения).

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование.

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Пенсионное страхование.

Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Страхователь

Страхователь – частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию».

Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования.

Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.

Страховщик

Страховщиком называют специализированную организацию, которая получила лицензию на предоставление услуг в области страхования. Предоставлять услуги страхования может и общество взаимного страхования, и страховая компания.

 Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна.

Источник: http://obschestvoznanie-ege.ru/%D0%BE%D0%B3%D1%8D-%D0%BE%D0%B1%D1%89%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D1%82%D0%B5%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D0%BE%D0%B4%D0%B8%D1%84%D0%B8%D0%BA-31/

Личное страхование

Если вас интересует финансовая безопасность близких вам людей — вы наверняка задумаетесь о том, чтобы защитить себя с помощью страховых контрактов. Что же относится к личному страхованию — и как подобные контракты обеспечивают финансовую защиту вашей семьи? Поговорим об этом в статье.

1. Что такое личное страхование и зачем оно нужно

Давайте сразу к делу — и в первую очередь поймём, что такое личное страхование, и зачем оно нужно людям. Мне думается, что тут всё предельно ясно.

У большинства людей есть фактически единственный актив, который приносит им деньги. Имя этому активу — способность работать, то есть трудоспособность.

Люди выполняют полезную работу, и тем самым зарабатывают необходимые для жизни деньги. Однако задумайтесь — в жизни возможны непредсказуемые события, которые могут помешать человеку работать. Например, это может быть болезнь, или несчастный случай. И тогда человек лишится дохода, что больно ударит по его финансовому положению.

А может быть и иначе. Человека счастливо минует и тяжёлая болезнь, и несчастный случай. И доживёт он до преклонных лет. Но пожилой возраст тоже лишает дохода — ведь когда-то мы все завершим карьеру, и заработанный доход перестаёт к нам поступать.

И если говорить кратко — личное страхование это способ защитить человека от утраты дохода по различным причинам на всех этапах его жизни.

2. Основные виды личного страхования (ЛС)

Термин «личное страхование» определён ФЗ 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет три подвида, которые и входят в состав ЛС:

классификация основных видов личного страхования

Разберём несколько подробнее эти различные виды ЛС.

2.1 Страхование жизни

К сожалению, человек может уйти из жизни. По разным причинам — в результате болезни, или же несчастного случая. И особенно опасно это в экономическом смысле, если этот мир покидает кормилец семьи.

Если это происходит, то семья остаётся без средств к существованию. Это удар не только по текущему уровню жизни, но и по будущему детей. Потому что вряд ли они смогут в перспективе получить хорошее образование, а значит и  престижную профессию. У семьи, которая потеряла кормильца — просто не будет средств для этого.

Страхование жизни решает эту проблему. Каким образом? Если человека не стало, то при наличии полиса это будет страховым событием. И в результате страховая компания сделает близким крупную выплату.

Экономический смысл этой выплаты в том, что полис возвращает в семью тот доход, который утрачен для неё со смертью кормильца. Так с помощью контракта мы защищаем экономическое благополучие тех людей, которых мы любим.

Посмотрите моё видео по теме:

Задумайтесь — есть ли рядом люди, которые зависят от вас в экономическом смысле? Может быть, это маленькие дети — или пожилые родители, которым нужен уход и материальная поддержка?

Если вы ответили «да» на этот вопрос — то вам нужно страхование жизни. Потому что полис обеспечит финансовую безопасность тем людям, которых вы любите.

А чтобы контракт реально обеспечивал финансовую безопасность семьи — нужно правильно рассчитать необходимый вам уровень защиты, который также называют страховой суммой.

2.1.1 Создание накоплений для детей

Вас может удивить, но помимо смерти объектом личного страхования жизни закон также подразумевает и «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённого возраста»:

объекты личного страхования согласно закону

О чём здесь речь с житейской точки зрения?

Если в семье растёт ребёнок — то родители понимают, что в будущем ему потребуются деньги для высшего обучения. Или же на свадьбу, или для покупки квартиры, а может быть — для открытия собственного дела.

Когда ребёнок вырастет, ему потребуются значительные средства для старта во взрослую жизнь. И поэтому предусмотрительные родители заблаговременно начинают накапливать фонды, которые обеспечат будущее ребёнка.

Поскольку накопления делают родители — то создание этих накоплений неразрывно связаны с жизнью и здоровьем родителей. Поэтому для подобных длинных, стратегических накоплений нередко предлагается накопительное страхование жизни.

Эти контракты возвращают в семьи накопленные средства при дожитии до определённого возраста родителей. А что будет, если родитель не доживёт до окончания срока накоплений? Здесь включается защитная функция полиса, и выплата будет сделана в семью при уходе родителя из жизни. Тем самым страхование жизни гарантирует создание важнейших для семьи накоплений.

2.1.2 Создание личного капитала

Но помимо накоплений для детей — у родителей есть и ещё одна важнейшая задача. Это — создание личного пенсионного капитала. Она тоже относится к понятию «дожитие».

Ведь когда человек доживает до преклонных лет — он прекращает работать, потому что в какой-то момент уже не может делать это эффективно. Да, у нас есть пенсионная система — которая гарантирует определённые выплаты по старости.

Но какого они размера? Крайне низкие, можно сказать мизерные. А по демографическим причинам государственная пенсия со временем будет становиться всё меньше и меньше.

И поэтому каждому человеку нужно думать о создании личного капитала, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после завершения карьеры. Посмотрите мой краткий ролик по теме:

У человека, который дожил до преклонных лет — тоже возникает имущественный интерес. Это необходимость в личном капитале, который будет обеспечивать его на склоне лет. И этот капитал он должен успеть создать за то время, когда работает и зарабатывает деньги.

Для решения этой задачи также используется страхование жизни. Если быть совсем точным — это специализированные контракты unit-linked, которые фактически являются инвестиционными планами в юридической оболочке страхования жизни.

2.2 Страхование от несчастного случая

И следующий вид личного страхования — это страхование от НС. Зачем это нужно?

Дело в том, что НС может нанести здоровью человека серьёзный вред. Итогом станет неспособность работать, и может быть — на очень долгое время.

Для бюджета семьи это будет означать крупные потери. И чтобы защититься от этих финансовых проблем, которые могут коснуться семью в любой момент — люди используют страхование от несчастных случаев.

Как работает контракт? В договоре личного страхования оговаривается перечень событий, от которых страховка защищает человека. И если одно из этих событий наступает — то страховая компания делает человеку выплату.

Договор обязательно содержит таблицу телесных повреждений, в которой каждой травме сопоставлен определённый процент выплат:

образец таблицы выплат договора личного страхования

Когда человек открывает добровольное личное страхование, он сам определяет страховую сумму — тот уровень защиты, который обеспечит ему страховка. Чем выше страховая сумма, тем дороже будет стоить полис.

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/chto-otnositsya-k-lichnomu-strahovaniyu.html

Личное страхование: виды страховых случаев, цель и договор

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое капитал простыми словами

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь.  А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:

Виды личного страхования

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

  • жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
    • уход из жизни во время действия договора;
    • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
    • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

  • от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

  • нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
  • инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
  • смерть вследствие болезни или несчастного случая.

Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

  • медицинскоепредусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в  российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Классификация медицинского страхования

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.

Например:

Ренессанс Жизнь Защита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь Защита+, Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Например:

Ренессанс Жизнь Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь Семья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.

Например:

Ренессанс Жизнь Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь PROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж 2

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия договора страхования записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про существенные условия договора страхования.

В полис (договор страхования) вносятся данные:

  • страховщика, страхователя и застрахованного;
  • выгодоприобретателей;
  • о программе страхования;
  • период страхования, а также начало и окончание его действия;
  • страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Существенные условия договора личного страхования

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страховые премии в личном страховании

Случаи выплаты страховой суммы

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/vidy-lichnogo-straxovaniya.html

Личное страхование – страхование жизни и здоровья. Функции и виды страхования жизни

Личное страхование жизни позволяет решать финансовые и социальные проблемы, т.е. защиту финансовых интересов застрахованного человека, а также нивелировать недостатки государственного страхования, обеспечивая при этом накопления при выходе на пенсию, к совершеннолетию и т.д., таким образом, с помощью личного страхования осуществляется защита семейного бюджета, укрепление имеющегося благосостояния семьи.

Объектами личного страхования являются Ваша жизнь, здоровье и трудоспособность. функция страхования жизни – это предотвращение критического ухудшения уровня жизни человека. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Личное страхование – страхование жизни и здоровья

В наше время наибольшую динамику развития имеет страхование жизни. Страхование жизни осуществляется в нескольких наиболее распространённых вариантах: накопительное страхование, страхование от несчастного случая, смешанное страхование.

Кроме того, страхование жизни подразделяется по форме проведения: обязательное и добровольное, по цели: рисковое и накопительное, по сроку страхования: краткосрочное и долгосрочное.

В России нет нормативно-правовых актов, которые обязывают граждан страховать свою жизнь, здоровье, имущество за свой счёт.

Исключение – страхование гражданской ответственности, а также обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, которое входит в стоимость билета. Рисковое страхование жизни осуществляется для финансовой защиты семьи застрахованного в случае его смерти.

В эти договоры дополнительно могут включаться страхование на случай инвалидности, смертельно опасных болезней, от несчастных случаев. Накопительное страхование обеспечивает постепенное накопление сбережений, но при этом всегда включает и рисковую составляющую.

К краткосрочному страхованию относятся договоры сроком на один год, а иногда таковыми считается страхование сроком до 3-5 лет.

Долгосрочные договоры заключаются на несколько десятков лет. Рисковое, как правило, является краткосрочным, а накопительное всегда долгосрочное. Заключить договор страхования жизни можно на определенный срок, если в течение этого срока смерть застрахованного не наступает, то выплаты не производятся.

Тарифы по этому виду страхования ниже, чем по договорам пожизненного страхования, где более высокая частота наступления страховых случаев. Договор пожизненного страхования может быть заключён с лицами в возрасте до 60-70 лет (каждый страховщик имеет свой предел максимального возраста).

Лиц, которые получают выплату после смерти застрахованного лица, может быть одно, два или несколько.

Особенности работы со страховщиком

На начальном этапе работы с клиентом, страховщик оценивает риски, анализирует их и решает, следует ли принимать риск к страхованию, оценивает достоверность Вашей информации. Решение о принятии рисков, Страховщик принимает на основе анализа Ваших финансовых и медицинских показателей, т.е.

потребует документы о результатах медицинского обследования и о материальном положении.

При заключении договора страхования жизни рекомендуется устанавливать сумму, которая соответствует реальным потребностям страхователя, но при этом страховая премия (плата за страхование) должна составлять разумную долю от дохода страхователя.

На размер страховой премии для страхователя влияют его возраст, профессия, доход, наличие иждивенцев. С учётом возраста страхователя, страховщик рассчитывает предположительную продолжительность его активной работы, чтобы определить общую сумму утраченного дохода семьи после смерти застрахованного.

В зависимости от профессии страхователя, отрасли, в которой он работает, а также региона, он имеет определённый уровень зарплаты, которая является базой для расчёта страховой суммы. Если потенциальный страхователь не имеет постоянной работы, то застраховаться на хороших условиях будет гораздо сложнее.

Оценка дохода страхователя производится с учётом зарплаты, наличия автомобиля, полис медстрахования, социальный пакет по месту работы. Если доход неравномерен по годам, то его расчёт производится за несколько последних лет.

Если страхователю, срок выхода на пенсию, например, наступит через три года, то максимальная сумма дохода, недополученная иждивенцами в результате его смерти, будет составлять его заработок за три года.

До принятия окончательного решения о заключении договора страхования, страховщик при общении с потенциальным клиентом постарается уточнить для себя, может ли его финансовое положение негативно отразиться на его здоровье, не имеет ли он склонности к суициду, будет ли он в состоянии уплачивать премии не только сейчас, но и в будущем.

Если тарифы страхователя окажутся для Вас высокими, то воспользуйтесь возможностью заключить договор совместного страхования жизни т.к.

его стоимость ниже других видов страхования, оно обычно применяется при страховании семейных пар, и основано на событиях «первой смерти», когда производятся выплаты при смерти одного из двух застрахованных, или «второй смерти» с соответствующими страховыми выплатами.

Полис совместного страхования жизни по «первой смерти» дороже, чем по «второй смерти», т.к. выплаты по страховому полису, будут произведены в более короткий срок.

Накопительное страхование

Накопительное страхование выполняет две функции: накопления и сбережения средств и защитную функцию сбережение и накопление осуществляется по тому же принципу, что и банковский депозит.

Защитная функция реализуется при наступлении страхового случая (смерть, потеря трудоспособности, инвалидность и т.д.) путём выплаты страховой суммы.

Но в России накопительное страхование пока не пользуется большой популярностью, одна из ключевых причин – налоги, в отличие от западных стран, где забота людей о своём будущем поощряется государством посредством освобождения от налогов.

Однако есть надежда, что этот вид страхования получит новое развитие, т.к. с 01.01.2015 г. по договору добровольного страхования жизни, при заключении его на срок не менее 5 лет, будет осуществляться оформление социального налогового вычета. Существуют следующие разновидности накопительного страхования: смешанное, к сроку, пожизненное, пенсионное (т.е. кроме государственного).

Смешанное страхование

Согласно договору смешанного страхования, страхователь уплачивает страховые взносы с определённой периодичностью. На всё время действия страхового договора установлено правило, по которому к общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечении срока действия договора, страховая сумма и проценты. Страховая сумма выплачивается также немедленно после смерти страхователя, если она произошла раньше окончания срока действия договора.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как выгодно вложить деньги в сбербанке

Т.е. смешанное страхование – это страхование и на случай жизни, и на случай смерти. Преимущество этого вида страхования в сравнении с депозитом банка состоит в том, что кроме инвестиционных возможностей, полис гарантирует и страховую защиту.

Дополнительная защита от других рисков (например, потеря трудоспособности) включается по желанию.

На практике это означает, что если в течение срока действия договора, клиент потеряет трудоспособность и возможность выплачивать страховые взносы, то страховщик эту обязанность берёт на себя.

Однако такие дополнительные услуги увеличивают стоимость полиса. Если смерть застрахованного наступает во время действия договора страхования, то все накопленные деньги выплачиваются наследникам. Страховые взносы, как правило, вносятся раз в год или раз в квартал, страховщиком приветствуется уплата страховой премии единовременно.

Но перед заключением договора максимально честно оцените свою платёжеспособность, чтобы страховые взносы были посильными для семейного бюджета. Чем больше будет страховая сумма, тем строже будет к Вам относиться страховщик, приготовьтесь к серьёзным медицинским обследованиям и запаситесь терпением, т.к. периодически необходимо будет проходить медицинские обследования.

Страхование «к сроку», пожизненное и пенсионное страхования

Страхование «к сроку» стало привычным ещё с советских времён. Данный вид страхования позволяет накопить определённую сумму, приуроченную к каким-то событиям в жизни человека: совершеннолетие, бракосочетание, на обучение и т.д. В отличие от смешанного страхования, по этому виду страхования в случае смерти  застрахованного, наследники страховую сумму могут получить не ранее даты, зафиксированной в договоре.

При потере трудоспособности застрахованным, он освобождается от страховых взносов, но выплата страховой суммы – строго в договорные сроки. Страхование «к сроку» предусматривает три страховых случая: дожитие, смерть, потеря трудоспособности.

В случае смерти застрахованного, наследники должны предъявить полис, удостоверения личности, свидетельство о смерти. Если в договоре о страховании наследники не указаны, то потребуется нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство.

При потере трудоспособности потребуется предоставить листок нетрудоспособности.

Пожизненное страхование – это страхование на всю жизнь, т.е при наступлении страхового случая в любой период жизни застрахованного, страховая сумма гарантированно будет выплачена выгодопотребителю.

Договор пожизненного страхования характеризуется тем, что страховая сумма на случай смерти, неизменна на всех этапах договора.

Некоторые его варианты дают дополнительные возможности по корректировке страховой суммы – это может быть привязка к показателям стоимости жизни или вариант с участвующим полисом (застрахованный имеет право на бонусы), а застрахованный направляет их на увеличение страховой суммы.

По договору пожизненного страхования, как правило, на протяжении всего договорного периода, застрахованный платит фиксированные страховые взносы. Однако существуют варианты пожизненного страхования, которые содержат графики различных по величине страховых взносов.

Различные варианты пожизненного страхования отличаются друг от друга следующим:

  1. Отличия в схемах уплаты страховых взносов.
  2. Страхователю раскрывается механизм формирования и степень влияния стоимостных компонентов полиса (комиссионные, страховые взносы, бонусы и т.д.).
  3. Привлечение страхователя к принятию инвестиционных решений.
  4. Возможностью количественной оценки пожизненного страхования для сравнения с другими способами сбережения и накопления.

Пенсионное страхование – это страхование, направленное на формирование источников выплаты пенсий, различают обязательное и добровольное пенсионные страхования.

Обязательное пенсионное страхование установлено законом и охватывает все категории населения. Страховое обеспечение по обязательному пенсионному страхованию предусматривает пенсии по старости, инвалидности и по случаю потери кормильца.

Т.е., все граждане РФ становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд РФ открывает каждому работнику лицевой счёт, на котором накапливаются страховые взносы, перечисляемые работодателем – они составляют основу будущей трудовой пенсии. За счёт инвестирования в финансовый рынок имеющихся страховых взносов, создаётся их дополнительная накопительная часть.

Добровольное пенсионное страхование является дополнительным к обязательному, условия страхования и размер взносов никем не устанавливается, а выбирается самим гражданином. Страховщиками в системе добровольного пенсионного страхования выступают негосударственные пенсионные фонды или страховые компании, государство не участвует в добровольном пенсионном страховании, тем не менее, осуществляет очень пристальный контроль за страховщиками.

Взносы по программам добровольного пенсионного страхования могут быть единовременными и накопительными и уплачиваться ежеквартально или ежемесячно. Негосударственный пенсионный фонд подлежит государственной регистрации, приобретая права юридического лица, и осуществляет свою деятельность на основании законов РФ, а также устава фонда.

Источник: https://fin-site.ru/lichnoe-straxovanie.html

Личное страхование: сущность, понятие, основные виды и формы в 2020 году

› Страхование в РФ › Страховое дело

Страхователи в РФ могут оформить различные виды страховок – имущества, гражданской ответственности, предпринимательского риска и др. Существует также такая разновидность, как личное страхование. Чтобы понять, как действует данная система правоотношений страхователя и страховщика на практике, необходимо изучить сущность личного страхования, которая имеет определенные ключевые особенности.

Понятие и экономическая сущность

Личное страхование – это система отношений между субъектами (страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателями), в рамках которой по заключенному договору СК берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения (единовременным платежом или периодически), если застрахованное лицо:

  • погибнет;
  • приобретет инвалидность 1-й или 2-й группы;
  • получит травму в связи с несчастным случаем;
  • доживет до установленного договором срока.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес.

То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Особенности

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

  • договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
  • разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
  • заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
  • при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Классификация

Существует несколько видов личного страхования, через которые раскрывается его сущность.

Основные виды:

  • страхование жизни, при котором страховыми рисками являются смерть застрахованного гражданина или его дожитие до определенного возраста;
  • страхование здоровья, рисками по которому являются наступление инвалидности, а также травма в результате несчастного случая;
  • страховка от потери работы, выплаты по которой осуществляются в случае увольнения не по вине застрахованного лица;
  • добровольное и обязательное медицинское страхование (ДМС и ОМС).

В зависимости от сущности порядка уплаты страховой премии:

  • страховка с единовременной уплатой;
  • страховка с условием периодического внесения страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода и др.).

Исходя из обязательности:

  • обязательное страхование (осуществляется только в случаях, когда законом возлагается обязанность на определенных лиц по страхованию жизни и здоровья других лиц – ч. 1 ст. 935 ГК РФ);
  • добровольное (осуществляется в остальных случаях).

В зависимости от сущности цели страхования:

  • рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
  • накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

  • краткосрочные страховки (до 1 года);
  • долгосрочные (свыше 1 года).

Обязательное и добровольное личное страхование

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Внимание! Своего рода обязательным личным страхованием на случай дожития является пенсионное, осуществляемое согласно 167-ФЗ от 15-го декабря 2001-го года.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;
  • различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

Что касается видов страхования, которые оформляются по желанию гражданина, то это:

  • ДМС, которое обеспечивает покрытие рисков, не охваченных программой ОМС (гражданин сам решает – нужен ли ему такой полис или нет);
  • различные страховки неимущественного характера при оформлении потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов (оформлять тоже необязательно, но при отказе банк повышает процентную ставку).

Значение личного страхования в РФ

Значение, место и роль раскрывает сама сущность личного страхования.

Человеческое существование характерно своей рисковой природой – никто не может знать, в какой момент настигнут неприятности, связанные со здоровьем. Все риски неблагоприятных последствий, связанных с травмой, инвалидностью или уходом из жизни, несут сами граждане или их родственники. Страховка же призвана перенести расходы на восстановление здоровья или на погребение с застрахованного лица (выгодоприобретателей) на “плечи” страховой компании.

Особое значение личное страхование имеет при потребительском кредитовании.

Важно! При проблемах со здоровьем заемщик не освобождается от несения долговых обязательств перед банком. А это значит, что при невозможности, как раньше, осуществлять трудовую деятельность, и, соответственно, погашать займ, долг будет только расти.

Далее наступит судебное взыскание имущества заемщика. Чтобы этого не допустить, нужно оформить страховку, по условиям которой страховщик полностью погасит долг.

Итак, личное страхование подразделяется на несколько разновидностей. Застраховать свою жизнь и здоровье можно у любого страховщика – и он не сможет отказать.

Любые вопросы по данной теме можно задать профессиональному юристу по страховым делам в чат, расположенный в нижнем правом углу.

Не забываем оценивать пост, ставить лайки, делать репосты, писать комментарии, а также читать наши другие полезные материалы.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-lichnogo-strahovaniya

Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ.

Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица.

Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая.

Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица.

В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг.

Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Кредитный договор на что обратить внимание

Закрыть