Что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование

что такое ипотечное страхование

Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.

Что такое ипотечное страхование?

Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

Ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:

  • Страхование имущества.
  • Страхование жизни.
  • Страхование титула.
  • Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
  • Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.

Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.

Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

Страхование титула. Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение. «Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» — спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.

О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».

Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.

*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.

Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.

*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

Обязательно ли ипотечное страхование?

Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.

Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.

Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

  1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

    Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос.

    Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования.

    Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

  2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

    Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

    https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

    Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

  3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

    Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

    По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Подводные камни, есть ли они?

Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечье, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.

Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.

Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?

Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:

  • Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.
  • Надежность страховщика. Обязательно обратите внимание на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.
  • Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.

Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:

  • В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?
  • Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?
  • Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?

Желаем вам сделать правильный выбор!

Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.

Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.

Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.

Источник: https://www.soglasie.ru/company/blog/ipotechnoe-strakhovanie-chto-za-frukt/

Что такое ипотечное страхование – Где застраховаться на выгодных условиях, стоимость

что такое ипотечное страхование

Рад приветствовать вас на CleanBrain.ru. На связи один из редакторов Богдан Сергеевич и в этой статье мы поговорим о страховании ипотеки. Договор ипотеки заключается на длительный период. В связи с этим возникают определенные риски, как у кредитора, так и у заемщика. Прогнозировать, как изменится ситуация через несколько лет, со стопроцентной гарантией невозможно. Для того чтобы снизить риски используют ипотечное страхование.

статьи: 

  • Что такое страхование ипотеки
  • Где застраховать ипотеку на выгодных условиях
  • Сколько стоит
  • Классификация ипотечного страхования
    • Страхование жизни заемщика
    • Страхование жилья
    • Титульное страхование
  • От чего зависит стоимость
  • Советы как сэкономить

Что такое страхование ипотеки

Ипотечное страхование – это процедура при покупке жилья, призванная минимизировать риски заемщиков и кредиторов. Государство сделало ее обязательной, чтобы обезопасить стороны от возможных убытков.

За время действия ипотечного договора может случиться всякое. Страхование, несомненно, учитывает интересы банка. Он гарантировано получает возмещение в случае наступления страхового случая, если заемщик по какой-либо причине (оговоренной договором страхования) не выполняет свои обязательства.

Но такая страховка выгодна обоим сторонам – заемщик может потерять трудоспособность, заболеть, квартира может пострадать от стихийного бедствия или пожара. В таких ситуациях страховая выплата может помочь в затруднительной ситуации – покрыть частично или полностью кредитную задолженность по ипотеке.

Страховка также является дополнительным фактором, который влияет на положительное решение банка при выдаче кредита, наравне с наличием доходов, поручителями и т.д. Застрахованный кредит для банка несет не такие большие риски. Поэтому при наличии полной ипотечной страховки вероятность того, что кредит будет выдан, притом на более выгодных условиях, довольно высока.

На практике, при оформлении ипотеки, банковские сотрудники консультируют клиента и довольно часто рекомендуют им оформить страховку в той или иной страховой компании и часто на условиях, которые в первую очередь выгодны банку. Кроме того, клиенту могут настоятельно рекомендовать в обязательном порядке застраховать не только жилье, но и жизнь, а также оформить титульное страхование.

Эти виды страхования не являются обязательными, но каждый банк выстраивает свою политику кредитования. Поэтому при нежелании заемщика оформить такие виды страховки, банк вполне может отказать в выдаче ипотеки. В России работает большое число страховых компаний, банки работают обычно с самыми крупными и надежными.

Где застраховать ипотеку на выгодных условиях

Для ипотечного страхования можно выбрать одну из компаний, которые осуществляют свою деятельности на территории РФ. Их довольно много, но среди них выделяются несколько крупных и надежных, которые имеют хорошую репутацию и предлагают выгодные условия страхования:

1. «Ингосстрах» – опытная, крупная страховая компания, которая является универсальной и предлагает большое количество разнообразных страховых программ, в  том числе страхование военной ипотеки. Это компания стабильно входит в десятку лучших российских страховиков и заслужено занимает высокие места в рейтингах СК.

Это крупный игрок, который имеет филиалы за  рубежом. «Ингосстрах – современная компания с соответствующим уровнем сервиса, оформить полис в ней можно также удаленно онлайн.

2. «Росгосстрах» – компания с практически столетним опытом на рынке страховых услуг. Предлагает большое количество различных программ, в том числе ипотечное кредитование.

Эта компания занимает самые высокие места в экспертных рейтингах СК. Основные достоинство – надежность и быстрота оформления. Компания имеет развитую филиальную сеть. В «Росгосстрах» можно оформить все виды страхования по ипотеке, в том числе титульное и жизни.

3. «АльфаСтрахование» – имеет высокий рейтинг надежности и широкую филиальную сеть по всей территории РФ. Здесь клиент найдет большой выбор страховых продуктов на любой случай жизни. «АльфаСтрахование» отличается прогрессивностью.

Предоставляет возможность оформления страховки не только в офисе, но и через интернет. Также действует предложения для тех, кто уже имеет действующую ипотечную страховку – такие клиенты могут перейти в «АльфаСтрахование» на более выгодных условиях.

Сколько стоит страхование

Закон обязывает оформлять лишь страховку самого жилья, в то же время некоторые банки могут навязывать заемщикам страхование жизни или другие программы. Это влечет дополнительные расходы и увеличивает стоимость страховки. Несмотря на это, в большинстве случаев клиентам приходится идти на эти условия, чтобы получить ипотеку.

Программы страхования в различных компаниях могут отличаться некоторыми условиями, но в целом их стоимость существенно не отличается. Она варьируется в пределах 0.3%-1.5% от суммы кредитной задолженности. Но стоит учитывать, что для каждого клиента в индивидуальном порядке рассчитываются условия.

Страховая компания учитывает особенности каждого клиента, его привычки, семейное состояние, возраст, здоровье. Это и есть факторы, которые оказывают непосредственное влияние на стоимость ипотечной страховки, чтобы выяснить эти нюансы, клиенту предлагают заполнить различные анкеты, где он должен указать информацию о себе и родственниках, которая необходима страховой компании.

Классификация ипотечного страхования

При ипотечном кредитовании страхуется в первую очередь недвижимое имущество. Но помимо этого могут оформляться и другие виды страховки, которые позволяют снизить риски, которые возникают при ипотеке.

Страхование жизни заемщика

При страховании жизни, страховая компания гарантирует компенсировать банку ущерб, при наступлении случая, указанного в договоре. Это может быть травма, болезнь, потеря трудоспособности и многое другое.

В случае наступления смерти заемщика, страховая компания берет на себя обязательства по погашению ипотеки, что освобождает ближайших родственников от оплаты долга. Условия страхования пописаны в договоре. Под страховой случай не попадают ситуации, когда смерть наступила в результате суицида, также не учитываются травмы, которые заемщик получил, находясь под действием наркотиков ил в состоянии алкогольного опьянения.

По закону, заемщик имеет право отказать от оформления страхования жизни. Но это повышает риски для кредитора, поэтому многие банки при отказе от страховки предлагают оформить недвижимость в кредит по более процентной высокой ставке. Если такова позиция банка, то страховку оформить будет целесообразнее, так как заемщик в любом случае понесет дополнительные расходы, но застраховавшись, он может обезопасить себя от неприятностей в будущем.

Страхование жилья

Жилье страховать нужно обязательно. Это регламентирует действующее законодательства Российской Федерации. При порче жилья, ущерб будет компенсирован за счет средств страховой компании.

Рекомендуем посмотреть видео по теме:

Выплата по страховке жилья производится в случае

  • взрыва;
  • пожара;
  • стихийного действия;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • аварий систем отопления;
  • аварий канализационных систем;
  • вандализма.

Если наступил страховой случай, необходимо срочно об этом информировать страховую компанию. В договоре прописаны каналы коммуникации, по которым это можно сделать. Размер ущерба определяют эксперты, которые дают соответствующие заключения.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Военная ипотека что это такое простыми словами

Титульное страхование

Титульное страхование – это защита интересов кредитной организации в случае, если в будущем в период действия сделки заемщик может утратить право собственности на недвижимость. Такая страховка довольно редко оформляется, обычно при появлении дополнительных рисков.

События, от наступления которых страхует такая программа, при оформлении ипотеки редко себя проявляют, однако могут наступить в будущем. Причинами утраты права собственности может быть мошенничество, незаконная сделка, ошибки судебных органов или регистраторов и т.д.

От чего зависит стоимость ипотечного страхования

Как уже было сказано, стоимость кредитования может варьироваться, в зависимости от различных обстоятельств. Различают несколько факторов, которые оказывают наибольшее влияние на стоимость страховки.

Размер кредита. В большинстве случаев размер страховки зависит от суммы выданного кредита. Стоимость выражается в процентном отношении к сумме задолженности. При погашении кредита, сумма задолженности уменьшается, а соответственно уменьшается и размер страховки.

Тип жилья. На размер страховки влияет и тип жилья. Страховая компания учитывает все факторы, такие как размер квартиры, состояние и возраст дома, его расположение, состояние коммуникаций  т.д.

Страховка особых конструкций таунхаусов или коттеджей обойдется дороже, как собственно и частных домов. На ее размер влияет наличие хозпостроек, материал, из которого выполнено строительство, возраст дома и т.д.

Пол и возраст. Возраст заемщика оказывает прямое влияние на размер страховки. Нет ничего удивительного, чем старше человек, тем больше риск болезни, потери трудоспособности, получения травм и увечий.

На размер страховки влияет также пол заемщика. В большинстве случаев мужчина заплатит за страховку больше, чем женщина. Также страховая компания учитывает профессию страхователя. Если она связана с угрозой получения травм, то для таких людей страховка обойдется дороже.

Советы как сэкономить на ипотечном страховании

При оформлении ипотеки не стоит бездумно оформлять то, что рекомендуют. Если следовать нескольким простым рекомендациям, можно не только получить выгодные условия, но и при этом сэкономить.

Ипотечное страхование – это обязательная процедура. Согласно нормам действующего законодательства, она значительно снижает риски, как кредитора, так и заемщика. Несмотря на то, что некоторые банки обязывают кроме страхования жилья оформлять страховку жизни и другие, клиент сам вправе решать, учитывать ли риски, которые могут возникнуть в будущем и застраховаться или сэкономить на оформлении полиса.

Автор Богдан Сергеевич

Источник: https://cleanbrain.ru/chto-takoe-ipotechnoe-straxovanie-gde-zastraxovatsya-na-vygodnyx-usloviyax-stoimost/

Ипотечное страхование — виды, стоимость, плюсы и минусы

что такое ипотечное страхование

Одна из основных статей расходов при оформлении ипотеки — это покупка страховки. Чтобы иметь возможность сэкономить, важно понимать, что не все виды полисов обязательны. Кроме того, нужно знать от чего зависит стоимость этого документа и как ее можно снизить.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

Говоря о страховании ипотеки, подразумевают 3 вида полисов. Их приобретение может покрыть все риски, возникающие при заключении договора на покупку недвижимости. Эти документы могут быть оформлены вне зависимости от наличия у человека кредитных обязательств. Однако в связи с низкой культурой страхования их приобретение большинство людей связывает только с необходимостью предоставления в банк. 

Покупка полиса является целесообразным шагом, позволяющим компенсировать невозможность выплаты кредита в различных жизненных ситуациях. Расходы на его оформление оправданы тем, что ипотека характеризуется:

  • долгосрочными обязательствами;
  • крупным размером долга.

Действующая система имеет ряд недостатков. В первую очередь это то, что клиент не имеет ни влияния на продавшую полис компанию, ни, в большинстве случаев, возможности обратиться к помощи грамотных юристов. Поэтому получение страховых выплат — длительный процесс. И их итоговый размер часто не соответствует ожиданиям.

Кроме того, когда речь идет об ипотеке, выгодоприобретателем становится банк. При возникновении страхового случая, например уничтожении залогового объекта при пожаре, он получает компенсацию долга. Заемщик при этом не сможет вернуть сумму, которую уже успел погасить.

Виды страховки при заключении ипотеки

При оформлении ипотеки могут быть приобретены 3 вида страховки:

  • имущества;
  • жизни и здоровья;
  • права собственности.

Законодательно закреплено обязательное приобретение полиса первого типа. Исключение не делается ни для одной из программ покупки жилья. Страхование недвижимости, выступающей в качестве залога, обязательно на случай:

  • стихийных бедствий, пожаров;
  • взрывов газа и иных аварий, связанных с коммуникациями;
  • незаконных действий третьих лиц.

Точный перечень рисков определяется страховой компанией на основании назначения недвижимости и ее типа, а также согласно требованиям банка-кредитора.

Страхование жизни для ипотеки может быть приобретено только по желанию заемщика. Принудить его к этому нельзя. Однако выдающая заем организация заинтересована в снижении риска невозврата денег. Поэтому разрабатываются различные методы стимулирования клиента на покупку такой услуги.

Самым распространенным из них является привязка значения ставки кредитования к наличию страхования жизни и здоровья. Отказ от его приобретения повышает этот параметр на 1% и более. В большинстве случаев цена оформления такого полиса будет меньше, чем размер переплаты при получении ссуды под завышенный процент. 

Кроме того, при наступлении страхового случая компенсация позволяет покрыть задолженность перед банком. Основанием для обращения за ней станет потеря трудоспособности или смерть заемщика.

Третий вид ипотечного страхования, т. н. титульное, предполагает погашение долга перед банком, если заемщик лишится права собственности на приобретенную недвижимость. Произойти это может, если суд признает сделку недействительной. 

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Ипотека обычно берется на длительный срок. Обязательства по такому кредиту высоки и могут оказать непосильными для человека, потерявшего работу или не имеющего возможности трудиться в силу проблем со здоровьем. Поэтому рекомендуется оформлять не только обязательный полис на объект залога, но и страхование жизни и здоровья. 

Это может не быть целесообразным только в 2 случаях:

  • при высокой стоимости полиса, обоснованной индивидуальной ситуацией заемщика;
  • при готовности погасить кредит в короткий срок, например, за счет продажи иного имущества.

Титульное страхование предлагается не всеми компаниями. Оно не влияет на ставку по ипотеке и другие параметры кредита. Поэтому оформляется подобный полис редко относительно первых 2 видов. Однако, когда он входит в перечень услуг в выбранной компании, его покупка вероятнее всего будет оправдана возможностью получить скидку. 

Если клиент выражает желание приобрести все виды защиты, то ему будет предложено не 3 отдельных полиса, а продукт под названием «Комплексное страхование ипотеки». При оформлении такого документа большинство компаний делает скидку. Поэтому его итоговая стоимость будет ниже, чем суммарная цена при покупке полисов по отдельности.

Также титульное страхование рекомендуется оформлять, если есть сомнения в юридической чистоте сделки. Например, жилье часто перепродавалось или среди собственников присутствует несовершеннолетний. 

Стоимость страхового полиса

Вне зависимости от того, в какой компании будет оформляться страховка, ее цена зависит от ряда параметров. При покупке полиса на недвижимость к их числу относится:

  • комиссия, которую получает банк за сотрудничество;
  • перечень рисков, требуемый кредитором или установленный исходя из пожеланий заемщика;
  • сумма ипотечного кредита;
  • размеры объекта и его технических характеристик.

На стоимость страховки жизни и здоровья влияют в первую очередь факторы, связанные с образом жизни и состоянием заемщика. Среди них:

  1. Пол. Для женщин страховка будет дешевле до 30% при прочих равных условиях.
  2. Возраст. Этот фактор может изменять цену полиса в 10 раз. А людям старше 60 вероятнее всего откажут в страховке или полис будет покрывать только несчастные случаи, не включая в себя заболевания.
  3. Профессия. Для тех клиентов, чья работа связана с риском, применяются повышенные тарифы. К числу обладателей опасных профессий относятся шахтеры, сотрудники МЧС и т.д.
  4. Здоровье. При оформлении такого вида страхования клиенту предлагают заполнить медицинскую анкету. Тем, кто страдает какими-либо хроническими заболеваниями, предложат заплатить за полис большую сумму. Повлияет на его цену и лишний вес.
  5. Увлечения. Включение в число страховых случаев травм, вызванных занятием опасными хобби, например катанием на горных лыжах, также повысит его цену.

Помимо параметров, характеризующих заемщика, на стоимость услуги повлияет комиссия, которую страхования компания перечисляет банку за содействие в заключении договора. Кроме того, итоговая сумма, которую придется заплатить, учитывает величину кредита.

Также она зависит от перечня рисков, которые будет включать полис. Многие кредитные организации при оформлении страхования жизни и здоровья их ипотечными заемщиками регламентируют собственную область покрытия, которая включает большее число оснований для выплат, чем стандартный продукт. 

Какого страховщика следует выбрать

Выбирая страховую для заключения договора, в первую очередь нужно обращать внимание на то, включена ли эта компания в список аккредитованных банком, выдающим ипотеку. Законодательство РФ разрешает каждой кредитной организации определять перечень тех поставщиков услуги, которые соответствуют ее требованиям, и не принимать полисы, оформленные иным учреждением.

Действующий список имеющих аккредитацию компаний всегда можно посмотреть на сайте выбранного банка. При этом перечни одобренных компаний для страхования недвижимости и жизни могут отличаться.

Приняв решение выбрать не включенную в список компанию, заемщик может попытаться получить разрешение банка на использование их полиса. Но это сложная процедура. Для этого потребуется собрать пакет документов и ожидать решения длительное время. 

Каждая компания придерживается собственной политики ценообразования, поэтому нельзя назвать вариант выгодный для любого человека. Чтобы сэкономить на страховании нужно провести индивидуальный расчет в каждой из аккредитованных фирм и выбрать ту, которая предложит наименьшую стоимость.

Для этого не придется посещать их офисы лично. Получить информацию о цене можно по телефону. Однако предпочтительнее сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Найти его можно на сайте каждой из страховых. Кроме того, существуют отдельные ресурсы, позволяющие произвести одновременный расчет сразу по всем компаниям, аккредитованным в том или ином банке.

Не рекомендуется оформлять какую-либо страховку непосредственно у кредитного менеджера. Их цель — лоббировать интересы компании-партнера, а не предложить клиенту оптимальные условия.

Источник: https://mybanking.ru/strahovanie/ipotechnoe-strahovanie-vidy-stoimost-plyusy-i-minusy/

Ипотечное страхование: что это такое

Время чтения 4 минутыСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Что такое ипотечное страхование – знают далеко не все потенциальные заемщики кредитных учреждений. В связи с этим у людей возникает множество вопросов по поводу правомерности банков «навязывать» страховку за ипотеку.

Все ипотечные программы коммерческих банков подразумевают заключение договоров страхования. Согласно действующему российскому законодательству обязательным для заключения является только страхование находящейся в залоге  недвижимости от повреждения или уничтожения. Но сегодня банки часто настаивают также и на оформление титульного и личного страхования. Разберемся с каждым видом более подробно.

Страхование недвижимости

Такой договор подразумевает страховую защиту объекта ипотеки. В перечень рисков обычно включают:

  • пожар;
  • затопление;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц и т.д.

Другие риски могут быть включены по требованию банка или по желанию заемщика.

Размер тарифа зависит от многих факторов: местонахождения объекта, его технических характеристик, состояния и т.д. Страховая сумма обычно приравнивается к стоимости жилья, которая была определена независимым экспертом-оценщиком.

Без договора страхования имущества банк не выдаст кредитные средства. Если же срок действия текущего договора закончился и заемщик не перезаключает его, то банк может применить штрафные санкции. Это может быть как повышение процентной ставки, так и требование досрочно погасить задолженность.

Обычно перед заключением договора представитель страховой компании осматривает объект недвижимости и проверяет документы. Сокрытие важной информации может привести к тому, что при страховом случае компания откажет в выплате возмещения. Это может повлечь серьезные последствия для заемщика, особенно, если вследствие повреждения объект недвижимости не подлежит восстановлению.

Личное страхование

Заключение такого договора не является законодательным требованием. Но многие банки мотивируют заемщиков заключать их, предлагая в этом случае более низкую ставку по кредиту. Заемщик, который желает сэкономить и отказывается от договора, вынужден оплачивать более высокие ежемесячные платежи, и не имеет страховой защиты.

Страховая сумма обычно на 10-15% выше, чем сумма кредита. Таким образом, банк пытается обезопасить себя и от потери начисленных процентов.

Личное страхование обычно подразумевает следующий набор рисков:

  • временная потеря трудоспособности;
  • потеря трудоспособности вследствие получения инвалидности;
  • смерть заемщика и т.д.

Договор может также предусматривать защиту от потери дохода.

Тариф по такому договору зависит от многих факторов: возраст, сфера деятельности, состояние здоровья страхователя и т.д. Многие компании требуют справку о состоянии здоровья клиента, а также заполнение анкеты, где указывается вся информация о возможном риске для жизни и здоровья (например, занятие экстремальными видами спорта и т.д.). Ее сокрытие может привести к тому, что страховщик откажет в выплате возмещения.

Особенности страхования при ипотечном кредите

Основной особенностью страхования при оформлении ипотечного кредита является тот факт, что в роли выгодоприобретателя выступает банк. Обычно клиенту кредитор предлагает на выбор несколько компаний, с которыми существуют партнерские отношения. Но заемщик имеет право заключить договор с любой страховой компанией.

С другой стороны, кредитор обычно перед заключением партнерского соглашения проверяет страховщика, а это уменьшает вероятность различных мошеннических действий. Но даже такая практика допускает риск того, что компания под различными предлогами не выплачивает возмещение. В итоге клиент может лишиться жилья и остаться с непогашенным кредитом.

Единственный способ решить такую проблему – подача иска в суд.

Если кредит погашен досрочно, то возможен частичный возврат оплаченных ранее платежей. Для этого необходимо обратиться в страховую с соответствующим заявлением. Как правило, возвращается не вся сумма, а с частичным удержанием неустойки.

Источник: https://law03.ru/finance/article/ipotechnoe-straxovanie-chto-eto-takoe

Ипотечное страхование — что это такое, где дешевле оформить

Ипотечное страхование призвано обезопасить кредитора и заемщика от рисков, возникших вследствие форс-мажорных обстоятельств. Оформление ипотеки несет в себе огромные риски для обеих сторон сделки. Минимизировать их можно за счет оформления страховки на обоюдовыгодных условиях.

Что такое ипотечное страхование

Под ипотечным страхованием подразумевается особая форма управления рисками, позволяющая защитить интересы кредитора и заемщика при наступлении страхового случая. Данный вид страхования относится к обязательным. Его оформление происходит в соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Отказаться от страхования купленного имущества заемщик не сможет. Как правило, это является одним из основополагающих условий предоставления ипотечного займа.

Однако, сотрудники банка, помимо основного пакета требуют приобрести комплексный. Физическое лицо вправе отказаться от него, оформив стандартный, сэкономив на этом значительную сумму денег.

В некоторых случаях, банку выгодно не требовать заключения договора страхования. Это дает возможность повышать процентную ставку ежегодно, в зависимости от уровня инфляции.

При этом, риски потерь самого финансового учреждения достаточно велики. В случае утраты клиентом платежеспособности, банк сможет рассчитывать лишь на частичное возмещение убытков, после продажи залоговой недвижимости.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как продать квартиру по военной ипотеке

Какую выгоду получит заемщик от ипотечного страхования

Ипотечное страхование дает возможность заемщику обезопасить себя и свое имущество в случае возникновения непредвиденных обстоятельств по вине кредитора и сторонних лиц.

Финансовое учреждение не сможет:

  • Изменить условия существующего договора;
  • Повысить процентную ставку по займу

Заемщик несет полную ответственность за купленную недвижимость, в соответствии с условиями договора. В случае обесценивания национальной валюты, он будет полностью защищен от повышения процентной ставки. Потери банка являются лишь проблемами его руководителей. Застрахованного клиента они не коснутся.

Страхование позволит получить компенсацию в случае нанесения ущерба самой недвижимости. Это даст возможность восстановить ее до первичного состояния за счет средств страховой компании, продолжив спокойно выплачивать займ.

Помимо этого, заемщик вправе застраховать не только купленную недвижимость, но также свою жизнь, здоровье и право собственности.

Каким бывает ипотечное страхование

Ипотечное страхование подразделяется на три основных вида:

  • Страхование жилья;
  • Страхование жизни, потери места работы и дохода;
  • Титульное страхование

Первый вид является обязательным. Остальные оформляются на усмотрение заемщика. Сотрудники финансовых учреждений часто предлагают комплексное страхование, включающее в себя три вида. Оно позволяет защитить заемщика от широко спектра рисков. Стоимость полного пакета, как правило, обходится дешевле оформления страховок по отдельности.

В исключительных случаях банки настаивают на оформлении страховок по отдельности. К примеру, оформление полиса на жилье по внутренней страховой компании финансового учреждения, жизни – в сторонней организации. Подобные действия являются незаконными. Заемщик вправе потребовать предоставление списка страховщиков, выбрав сотрудничество с одним из них на свое личное усмотрение.

Страхование ипотечной квартиры дает возможность кредитору получить обратно заемные средства в случае невозможности заемщика платить по счетам. Владельцу недвижимости – получить помощь в выплате ипотеки в случае частичной или полной порчи жилья (к примеру, затопления, пожара и пр.), либо денежную компенсацию на его восстановление.

Источник: https://ProLaw24.ru/finance/ipotechnoe-strahovanie

Для чего необходимо ипотечное страхование?

Приобретение любого кредита несет под собой огромное количество рисков как для заемщика, так и для кредитного учреждения. При наступлении чрезвычайных обстоятельств банк будет нести убытки, а заемщик может потерять свое имущество.

В ипотечном кредитовании риски приобретают более опасные значения ввиду долгосрочности данного вида займа и участия в нем объектов недвижимости, которые фактически будут эксплуатироваться заемщиком. Для защиты интересов обеих сторон кредитной сделки было создано ипотечное страхование.

При заключении договора страхования в сотрудничество вступает третья сторона – страховая компания, которая при наступлении страхового случая берет все издержки и выплаты на себя.

Некоторые виды ипотечного страхования носят добровольный характер, а некоторые являются обязательным условием для заключения кредитного договора. Рассмотрим, что представляет собой страховка ипотеки, и чем стоит руководствоваться при выборе страхового партнера.

Основные виды ипотечного страхования

Страхование ипотечных кредитов разнообразно. В каждом конкретном случае объектом страхования выступают различные права и предметы сделки.

Основными видам ипотечного страхования признаются:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика;
  • Страхование титула.

Кроме того, применяется на практике страхование ответственности заемщика от невозврата ипотеки и страхование заемщика от потери им работы по основаниям, которые от него зависели.

Страхование объекта недвижимости

Недвижимость за длительный срок кредитования может быть повреждена или полностью уничтожена по многим причинам. Эта страховка является обязательной, без ее приобретения получить ипотеку в стране будет невозможно.

В случае возникновения страхового случая погашение ипотеки будет осуществляться страховой компанией. Но не все обстоятельства могут быть признаны страховыми случаями, а лишь строго определенные, в частности:

  • Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения и иные катаклизмы);
  • Пожары;
  • Взрывы бытового газа;
  • Коммунальные аварии;
  • Вандализм и хулиганские действия третьих лиц.

Очевидно, что в качестве пожаров не могут быть рассмотрены намеренные поджоги. Очень часто граждане, желая получить страховку, самостоятельно поджигают свое жилье, что является не только не страховым случаем, но еще и преступлением.

Страхование жизни и здоровья

Это необязательный вид страхования, но крайне желательный. Банк часто принуждает к приобретению данной страховки завышением ставок по ипотеке. Но и заемщик сам должен быть заинтересован в покупке страхования жизни.

Ведь без нее, в случае потери трудоспособности или наступления смерти, погашать ипотеку придется родственникам заемщика, иначе с недвижимостью придется расстаться. Вступая в наследование ипотечной недвижимости, они будут вынуждены оплачивать действующий кредит.

Страхование жизни и здоровья защищает стороны сделки в случае наступления смерти заемщика, получения им инвалидности и временной утраты трудоспособности при нахождении на больничном.

Страховыми случаями не признаются:

  • Суицид;
  • ВИЧ и СПИД с учетом того, что заемщик знал о данных заболеваниях;
  • Хронические болезни, которые были скрыты от страховой компании на момент заключения договора;
  • Совершение преступлений;
  • Участие в ДТП без права управления автомобилем;
  • Смерть от приема наркотиков или алкоголя и др.

Страхование титула

Титульное страхование – это страхование от утраты права собственности заемщиком. В этой ситуации дополнительные гарантии приобретает банк. Это тоже добровольный вид страхования.

Банк может предложить титульное страхование в случае, если в документах заемщика заметит дополнительные риски, связанные с появлением других потенциальных собственников имущества.

Титульное страхование может быть заключено на 3 года или на полный срок кредитования.

Как отказаться от ипотечной страховки?

Закон «Об ипотеке» дает четкое указание на то, что обязательным видом ипотечного страхования является только страхование предмета залога от его повреждений и гибели. То есть все остальные виды страховок являются необязательными, а значит заемщик имеет полное право от них отказаться.

Другое дело, что для гражданина отказ от страховки не всегда выгоден. При отказе от страхования процентные ставки по кредиту, как правило, возрастают на 1-2%. Стоимость самой страховки обходится не на много дороже. Но ведь риски тоже имеют свою цену.

Лучше от страховки не отказываться, а подобрать максимально выгодную для сотрудничества страховую компанию.

Не стоит сразу прибегать к услугам той страховой, которую заемщику навязывает сам банк. Иногда ее тарифы являются завышенными. Рекомендуется сначала оценить рынок страховых компаний и выбрать наиболее подходящую стоимость ипотечного страхования.

Какая страховая компания лучше?

Лучшая страховая компания – это, безусловно, та, которая имеет наименьшие тарифы по интересующей клиента страховке. Где дешевле ипотечное страхование, однозначно сказать сложно. Тарифы по страховым продуктам у фирм часто меняются. Следить за их динамикой лучше на официальных сайтах компаний.

Выгоднее всего приобретать комплекс страховых продуктов, включающий в себя и страхование залога, и страхование титула, и страхование жизни заемщика. Такие комбинированные договоры страхования, как правило, обходятся дешевле, чем приобретение отдельных видов страховок.

Многие заемщики предпочитают остановить свой выбор на той страховой фирме, которую предлагает им банк. Часто это одноименная кредитному учреждению организация. Такой выбор дает сэкономить время, ведь все оформление осуществляется по тому же адресу, что и выдача ипотечного займа.

Важным критерием выбора страховой фирмы является возможность оповещения клиента о продлении страхового полиса. Банки нередко в кредитные договоры включают положения, касающиеся применения штрафных санкций за несвоевременное продление полиса страхования, что может стать неприятным сюрпризом для забывчивого заемщика.

В таких крупных банках как Сбербанк, ВТБ, Альфа банк существуют одноименные страховые фирмы. Кроме того, на рынке большую клиентскую базу имеют страховые компании ВСК, РЕСО, СОГАЗ и Ингосстрах. На какой фирме остановить свой выбор, решать только заемщику.

Определение цены страховки

Страхование определяется индивидуально в каждом конкретном случае на основании множества параметров, характеризующих заемщика. Стоимость пакета страхования рассчитывается в процентах от полученной в ипотеку суммы кредита.

Чаще других в 2020 году страховые компании уделяют внимание следующим характеристикам заемщика:

  • Пол, возраст и профессия. Как правило, женщины рассматриваются страховыми фирмами как более надежная категория заемщиков. Для мужчин размеры страховых тарифов немного выше. Молодые люди имеют меньший риск смерти и утраты трудоспособности, чем лица зрелого возраста. Для тех, кто трудится на опасных производствах, страховыми установлены максимально возможные тарифы по страховке.
  • Состояние здоровья. При получении страховки заемщику придется заполнить анкету, в которой нужно будет указать не только его параметры роста и веса, но и наличие хронических заболеваний и вредных привычек. Все это будет влиять на размер страховки.
  • Тип жилья. Для расчета размера страховки компаниями учитываются особенности недвижимости: материалы перекрытий, территориальное расположение, количество комнат и наличие коммуникаций.
  • Сумма ипотеки. Чем выше размер кредитования, тем дороже будет стоить страховка. По мере выплаты основного долга, она будет пересчитываться и уменьшаться.

У страховых компаний на сайтах имеются специальные калькуляторы, при помощи которых можно рассчитать размер предполагаемой страховки. Для этого лишь требуется введение ключевых параметров своего кредита, образа жизни и личных характеристик.

Этапы заключения договора страхования

После того, как Ваша кредитная заявка на получение ипотеки будет одобрена банком, Вас пригласят для подписания договора. После его подписания заемщику потребуется приобрести страховку.

Процедура приобретения страховки выглядит обычно следующим образом:

  • Выбор страховой компании. Для этого необходимо немного погрузиться в изучение страхового рынка. Лучше отдавать предпочтение надежным и опытным фирмам или прибегнуть к помощи страхового брокера, который за определенную плату подберет наилучшие условия страхования. Не стоит приобретать страховку на улице или в переходах. Как правило, там орудуют мошенники.
  • Оценка рисков и выбор страховок. Нужно внимательно оценить все потенциальные риски, связанные с надежностью собственного работодателя или состоянием здоровья. Только после этого можно приступать к выбору тех страховых продуктов, которые потребуются для приобретения.
  • Подготовка документов. Какие документы нужны для подписания договора страховая, Вам должен сообщить менеджер. Обычно страховые просят предоставить паспорт заемщика, заявление-анкету, медицинскую справку о состоянии здоровья, договор ипотечного кредитования и купли-продажи жилья. У страховщика есть право запросить и иные документы.
  • Подписание договора. Если страховую компанию устраивает Ваша кандидатура, а Вас устраивают тарифы страховой, то можно смело подписывать свое сотрудничество. Главное внимательно прочитать документ, на котором остается подпись заемщика.

Далее договор страхования нужно будет представить в банк, после чего сделка будет считаться полностью завершенной.

Страхование ипотечного кредита – это мощный инструмент защиты интересов обеих сторон сделки.

Это гарантии, обеспечивающие потенциальные выплаты в случае невозможности исполнения своих обязательств заемщиком. Это возможность сохранить за собой и своей семьей право на пользование купленным в ипотеку жильем при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Приобретать страховку или нет, какой комплект страхования покупать, решать исключительно самому заемщику.

Ипотечное страхование

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipotechnoe-straxovanie/

Что такое ипотечное страхование?

Покупая квартиру в ипотеку, человек невольно сталкивается с необходимостью потратиться не только на первоначальный взнос на жилье, но еще и на ипотечное страхование. Многие с таким понятием встречаются впервые и не знают, обязательно оно или нет. Так получается, что и спросить не у кого – ведь банк в таком страховании заинтересован в первую очередь.

Прежде чем оформлять какие-либо договоры на страховку, нужно разобраться с тем, что представляет собой ипотечное страхование, для чего оно нужно и нужно ли вообще.

Понятие ипотечного страхования

Ипотечным страхованием называют страхование рисков убытка у залогодержателя (банка), возникновение которого связано с дефолтом или недостаточностью денег от продажи квартиры, дома или иного предмета залога для покрытия оставшейся задолженности.

Если говорить проще, то банк таким способом пытается себя обезопасить, чтобы в форс-мажорной ситуации не нести убытки своего заемщика.

Ипотечное страхование: право или обязанность?

Сегодня заемщик, взявший ипотеку в банке, обязан застраховать лишь залог (квартиру). Все остальные виды страхования Законом об ипотечном кредитовании не предусмотрены.

Но к сожалению, многие банки пытаются воспользоваться юридической неграмотностью заемщиков в этом вопросе. Конечно, для них намного выгоднее, чтобы человек еще страховал свое здоровье, жизнь и юридическую чистоту приобретенной недвижимости. Ведь, например, в случае смерти заемщика банк может понести серьезные убытки.

Советуем прочитать: Как получить ипотеку быстро?

Страхование юридической чистоты оформляют на первые 3 года после покупки. После 3 лет оформление сделки на квартиру оспорить уже нельзя – это касается жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке.

Например, бывают случаи, когда владелец квартиры умудрился продать свою недвижимость дважды. В таком случае вторая сделка становится недействительной, а отданные деньги заемщику удается вернуть крайне редко.

Почти все люди, оформляя ипотечное страхование, соглашаются и на страхование жизни. Эта процедура выгодна и для банка, и для заемщика.

Ведь в жизни случаются разные ситуации, а квартиру покупают, чтобы потом она перешла детям. При наступлении страхового случая именно страховая компания покрывает задолженность заемщика.

Плюсы ипотечного страхования

Оформляя ипотечное страхование, заемщик оценивает пользу такого решения. На первый взгляд может показаться, что создано оно только для безопасности кредитора.

На самом деле ряд плюсов есть и для заемщика:
 

  1. Более выгодные условия кредитования. За счет того, что риски банка застрахованы, он готов предоставить своим заемщикам ипотеку на более выгодных условиях (сниженный процент, более долгий срок погашения, меньше требований к заемщику).
  2. Повышение доступности кредитования. Если бы страхование залога было необязательным, то проценты по ипотеке были бы намного выше.

    Многие граждане просто не смогли бы выплачивать такие большие суммы. Сегодня эта проблема особенно актуальна для молодых семей, работников бюджетной сферы, приобретателей своего первого жилья.

  3. Защита от дополнительных требований. Если заемщик вдруг перестанет быть платежеспособным, а денег, вырученных от продажи собственно жилья, окажется недостаточно для покрытия задолженности, то банк не сможет его обязать выплатить недостающую сумму.

От чего зависит стоимость ипотечной страховки?

Разобравшись с тем, что такое ипотечное страхование, человек начинает выяснять его стоимость. Универсального ответа на этот вопрос нет.

Страховать жизнь, здоровье и залог отдельно невыгодно. Поэтому люди оформляют сразу пакет страховых продуктов. Конечная его стоимость может составить 0,5–1,5% от стоимости кредита.

Оценивая размер выплат за весь пакет страховых продуктов, специалисты обращают внимание на следующие факторы:
 

  • возраст, состояние здоровья и характер деятельности заемщика;
  • вид перекрытия дома;
  • техническое состояние жилища;
  • возраст дома;
  • природные условия (сейсмоопасные зоны, например, увеличивают размер страховки);
  • наличие отделки в квартире и другое.

Наступление страхового случая: что делать заемщику?

Если страховой случай наступил, то заемщику необходимо уведомить об этом свой банк и страховую компанию. Именно после этого начнется разбирательство.

Получателем страховых выплат является банк, а не заемщик. Поэтому и решение вопроса происходит с участием страховой компании и кредитного учреждения. Заемщик при желании может интересоваться результатами процесса.

Советуем прочитать: Как взять ипотеку в другом городе?

При этом гражданину не стоит пугаться, что страховых средств не хватит – вероятность такого исхода практически равна нулю. Перед каждым расчетом страховая компания узнает о размере оставшейся задолженности. Банк всегда сообщает достоверные данные, ведь это в его интересах. В противном случае часть долга может остаться непокрыта страховой суммой.

Страховщик отказывается платить – что предпринять?

Если страховая компания отказывается выполнять свои обязательства, то нужно обращаться в суд. Банк будет на стороне заемщика.

Если при заключении страхового договора были скрыты факты, которые впоследствии привели к наступлению страхового случая, то суд выиграть не удастся.

Заемщику останется лишь продать квартиру и заплатить банку самостоятельно. Поэтому лучше не утаивать информацию, которая может существенно увеличить риск.

Что будет в случае отказа от ипотечной страховки?

Если заемщик откажется от страховки, банк начнет требовать возврата оставшейся задолженности. Этот пункт всегда указывается в договоре.

Страховую компанию можно поменять. Перед этим нужно согласовать выбранную кандидатуру с банком. Лучше всего обращаться к крупным страховщикам, с ними залогодержатели охотно сотрудничают.

Вывод: В этой статье мы рассмотрели понятие ипотечного кредитования, разобрались в том, нужно ли оно, поняли, из чего складывается сумма страховки. Не все люди знают, какие виды страховки при покупке жилья в ипотеку являются обязательными. Кто-то, прочитав статью, поймет, что нужно делать при наступлении страхового случая.

Может, у кого-то был опыт оформления ипотечного страхования? Расскажите другим о том, какие виды страховки оформляли вы и почему.

Теперь вы знаете о том, что такое ипотечное страхование.

Источник: https://100druzey.net/chto-takoe-ipotechnoe-strahovanie/

Что такое ипотечное страхование, как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Ипотечное страхование — это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой, это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится.

Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования.

С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом.

При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей.

Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы.

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д.

, и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости.

В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит.

Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи из-за сокращения на работе, например.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку. Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40-70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

  • В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
  • Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
  • Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца.

С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании.

Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

  • ВТБ Страхование,
  • Ингосстрах,
  • Росгосстрах,
  • СОГАЗ,
  • ВСК,
  • Либерти Страхование,
  • АльфаСтрахование,
  • РЕСО-Гарантия,
  • Ренессанс Страхование,
  • УралСиб,
  • Согласие,
  • РСХБ-Страхование,
  • МАКС,
  • ЭНЕРГОГАРАНТ.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-strahovanie-chto-ehto-i-nuzhno-li-ot-nego-otkazyvatsya/

Страхование ипотеки: 6 способов сэкономить и где дешевле оформить, калькулятор расчета стоимости

При оформлении ипотеки клиента обязывают заключить договор страхования. Заемщик должен знать, что не все виды страхования обязательны при ипотеке. В статье рассмотрим, от каких видов ипотечного страхования можно отказаться, какие риски страхуют при ипотеке и сколько стоит страховой полис. Рассмотрим ТОП-9 известных компаний, где можно застраховать ипотеку, и 6 проверенных способов экономии на страховке.

Что такое страхование ипотеки и зачем его требуют банки?

Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.

Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.

В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.

Калькулятор ипотечного страхования

Заемщик может предварительно рассчитать стоимость договора страхования на специальном онлайн-калькуляторе. Его можно найти на сайтах компаний (например, калькулятор от компании Ингосстрах) или на нашем сайте.

В форму необходимо ввести:

  • город;
  • банк;
  • вид страхования;
  • данные об объекте;
  • остаток кредита;
  • данные о заемщике;
  • дату начала действия договора.

С помощью калькулятора можно рассчитать стоимость страхования квартиры, жизни и здоровья, титула. Калькуляторы есть на сайтах большинства страховых компаний. Вводя одни и те же данные, каждый калькулятор выдает результат, основанный на условиях конкретного страховщика. Клиент может сравнить их и выбрать, где дешевле.

Предлагаем использовать наш калькулятор для предварительного расчета стоимости страховки по ипотеке.

3 вида ипотечного страхования

При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.

Страховыми случаями в такой ситуации будут:

  1. Инвалидность 1 или 2 группы.
  2. Наступление смерти заемщика.

Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:

  • Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
  • Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.

В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.

Важно:

Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают. Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался. При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.

6 факторов, которые влияют на стоимость страховки

На величину страхового тарифа влияют многие факторы. Для разных заемщиков стоимость страхования может различаться в 5-10 раз. На цене отражается вид страховки, возраст, пол, состояние здоровья заемщика, вредные привычки, профессия. Рассмотрим подробнее эти факторы.

Пол и возраст

Для молодых клиентов тариф будет ниже, чем для людей старшего возраста. Это связано с состоянием здоровья, вероятностью более долгой жизни. Приобретение страховки обходится дешевле женщинам, чем мужчинам. Однако в этом случае разница не настолько велика, как при учете возрастного фактора.

Состояние здоровья

Для договора страхования жизни это самый важный фактор. Даже здоровым людям могут назначить высокий тариф. Поэтому перед оформлением полиса клиенту лучше пройти полное медицинское обследование, доказать отсутствие предрасположенности и наследственности к тяжелым заболеваниям.

Если при оформлении страховки клиент скрыл наличие тяжелого заболевания, страхователь откажет в выплате при наступлении страхового случая.

Также при заполнении анкеты клиент заполняет сведения о наличии вредных привычек. На все вопросы необходимо отвечать честно, от этого зависит дальнейшее обслуживание и вероятность выплаты при страховой ситуации.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/ipotechnoe-strahovanie

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Сколько сатоши в биткоине

Закрыть