Что такое ипотечный кредит

Что такое ипотека на жилье: особенности оформления

что такое ипотечный кредит

Приобретение собственной квартиры или дома по карману далеко не всем, поэтому многих людей интересует вопрос, что такое ипотека на жилье. Это одна из закладных форм имущества, которая используется для выполнения должником своих обязательств.

Ипотека и кредит – это разные понятия. В первом случае банк выдает средства на покупку недвижимости под ее залог. Благодаря этому финансовое учреждение получает гарантию возврата всей суммы займа с процентами.

Что такое ипотека

Чтобы правильно ответить на опрос, ипотека – что это такое, необходимо обратиться к истории. Такой вид займа давался на приобретение недвижимости на определенных условиях. Должник должен быть возместить определенную сумму в течение установленного в договоре срока.

Впервые ипотека в России появилась в 1786 году. Средства в тот период предоставлял государственный банк для дворянства. Также в области страхования рисков функционировала Страховая экспедиция.

Широкое распространение данные учреждения приобрели в 1802 году. В свою очередь такие программы реализовывал банк, который был основан указом Императора Павла I.

Современное законодательство по данному вопросу было принято в начале 1990 года. На сегодняшний день с дополнениями и изменениями продолжает работать ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Критерии выбора заемщика

Для ответа на вопрос, как получить заемные средства на приобретение имущества, необходимо ознакомиться с основными требованиями современных банков:

  • Претендент находится в возрасте от 23 до 65 лет.
  • Трудовой стаж составляет не менее двух лет.
  • На последней должности человек трудится не менее полугода.
  • Положительная кредитная история.
  • Достаточный объем дохода для погашения требуемой суммы.
  • Заемщик не должен находиться на учете по поводу психического заболевания.

Ипотечный кредит гарантированно будет выдан в том случае, если у соискателя уже есть движимое или недвижимое имущество, которое может выступать залогом. Важно иметь полную семью. При этом большое количество иждивенцев может сыграть негативную роль.

Основные принципы ипотеки

Получить ипотечный кредит может далеко не каждый человек. Для завершения процесса потребуется пройти каждый этап данной схемы:

  • Выбор программы и сбор документов.
  • Если заявка будет одобрена, но у человека есть от 1 до 2 месяцев на выбор объекта кредитования.
  • Кредит – это определенная сумма денежных средств, которая выдается после подписания всех необходимых документов.
  • Регистрация договора в Росреестре.

Ипотечный кредит для заемщика отличается следующими достоинствами:

  • Удобство использования и доступность.
  • При наличии официального дохода ипотека предоставляется практически во всех случаях.
  • Быстрота оформления всех документов.
  • Наличие специальных программ для малообеспеченных и семей военных .
  • Приемлемая сумма, которую придется выплатить для погашения процентов.

В свою очередь ипотека в России отличается и рядом недостатков:

  • За использование кредитных средств придется платить из собственного кармана.
  • В случае просрочки дополнительно взимаются штрафные санкции.
  • Необходимость сбора большого количества документов.
  • Жилье не будет предоставлено в ипотеку без первоначального взноса.

Многие люди пытаются разобраться, что такое ипотека на квартиру. Это особый вид долгосрочного кредита, который выдается с определенной целью. Чаще всего человек берет его для последующего приобретения дома или квартиры. Именно недвижимость будет выступать в качестве залога.

Важно! Ипотека – это залог публичного характера, который в обязательном порядке отражается в Росреестре.

Виды ипотеки

Квартиру в ипотеку можно приобрести одним из способов залога:

  • В качестве гаранта сделки выступает имущество, которое уже есть в собственности у конкретного лица.
  • Залоговым считается недвижимость, приобретаемая посредством ипотечного кредитования.

Ипотека в России чаще всего оформляется по второму методу. Молодые семьи нуждаются в собственном жилье, на которое они еще не успели заработать. Однако первый вариант намного выгоднее, ведь в нем используется более низкая процентная ставка. Следует также знать, что те, кому выдается ипотека на определенный период, в течение него могут пользоваться имуществом. При этом невозможно осуществлять манипуляции, которые связаны со сменой хозяина квартиры или дома.

Виды ипотечного кредитования определяются также исходя из типа жилья. На сегодняшний день в финансовой практике выделяют следующие варианты:

  • Дом находится на стадии строительства.
  • Жилья за пределами города.
  • Под залог дома, который буде возведен на конкретной территории.
  • Покупка жилья на вторичном рынке недвижимости.

Все данные виды ипотечного кредитования являются полностью востребованными. Однако чаще всего заем берется на покупку жилья на вторичном рынке. Процедура предусматривает ряд льгот для современных семей сегодня.

Стандартный вариант

Новую квартиру в ипотеку стремятся взять все клиенты финансовых учреждений. Однако, к сожалению, это удается далеко не всегда. Среди недостатков следует отметить отсутствие регистрации недвижимости в определенном государственном органе. Также не оформление документов потребуется выделить намного больше времени. Квартиры в строящихся домах стоят дешевле. Такой вариант идеально подходит для молодой семьи.

Дополнительно возникает вопрос, как работает ипотека на вторичном рынке. Преимущество услуги заключается в быстром оформлении всех необходимых документов.

После выполнения всех манипуляций клиент сможет сразу же переехать в новое жилье. Отказ финансовым учреждением всегда основательный. Именно поэтому человек может быть полностью уверенным в положительном решении в случае сбора всех необходимых документов.

Социальные программы

Необходимо также узнать, как получить ипотеку социально незащищенным слоям населения. Для них государство предоставляет льготные условия кредитования. На сегодняшний день большой популярностью пользуются два вида:

  • Предоставление ипотеки по себестоимости застройки.
  • Город вносит первоначальный взнос.
  • Если долг погашается в течение 6 месяцев, то дополнительно не нужно будет вносить проценты по нему.

Важно! Для получения такой льготной возможности семье придется постоять в очереди. Приобретение будет производиться только того имущества, которое построил город.

Льготы для молодых семей и для военных

Чаще всего интересуются, как получить ипотеку, молодые семьи. Далеко не все финансовые учреждения идут на такой риск, ведь дальнейшее поведение заемщиков сложно предугадать.

Государство стремится создать условия, при которых банк будет предоставлять ипотеку с минимальным первоначальным взносом. Как правило, кредит выдается на срок до 30 лет. Однако сразу же семья должна внести не менее 10 % от общей стоимости недвижимости.

Ипотека удобна тем, что она решает проблему с жильем сегодня. Отдавать за проживание в нем придется на протяжении зафиксированного в договоре периода. Специальная программа также существует для военнослужащих. Они имеют право на дотации в виде специальных отчислений.

Каждый год на счет военнослужащего поступает примерно 250 000 рублей. Однако ими он сможет воспользоваться только в случае окончания контракта. Именно эти средства допускается использовать в виде первоначального взноса. В договоре прописывается сумма, которую военнослужащий будет обязан вносить самостоятельно каждый месяц.

Поддержка государства

На сегодняшний день появилась возможность получить требуемую сумму с государственной поддержкой. Ею могут воспользоваться только те жители нашей страны, которые смогут доказать, что приобрести имущество другим способом у них возможности нет.

Программа с государственной поддержкой предусматривает существенное уменьшение процентной ставки. Клиент приобретает квартиру по льготной цене за один квадратный метр. При использовании такой программы в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Договор оформляется на этапе купли-продажи.

Как купить квартиру в ипотеку

Перед тем как получить ипотеку, потребуется собрать все необходимые документы. Полный список можно взять в отделении банка, с которым планируется производить сотрудничество. Обычно перечень таков:

  • Заявление соискателя. Оно может быть представлено в форме анкеты.
  • Заверенная копия паспорта и ИНН.
  • Свидетельство пенсионера.
  • Военный билет.
  • Документ, в котором указано образование человека.
  • Свидетельство о браке, рождении детей.
  • Оригинал и копия трудовой книжки.
  • Справки с последнего места работы, в которых указана зарплата.
  • Предварительный договор, на основании которого планируется проводить сделку.

Ипотека – особая сделка. Необходимо понимать, чем она отличается от обычного кредитования. Именно поэтому заемщику потребуется дополнительно предоставить копию трудовой книжки и подтверждение о получении доходов. Чаще всего банк требует справку по форме 2-НДФЛ. Благодаря этому удается проанализировать платежеспособность клиента.

Если ипотеку планирует получить ИП, то дополнительно ему потребуется предоставить заверенную копию налоговой декларации. Банком принимается только тот документ, на котором стоит печать ФНС. Предварительно в государственный орган должен быть сдан его оригинал.

Мы уже разобрались, как работает ипотека. Остается выяснить список бумаг, которые должны быть на недвижимость в момент совершения сделки:

  • Проект договора о купле-продаже.
  • Свидетельство о собственности.
  • Копия выписки из ЕГРП.
  • Договор, который подтверждает право собственности владельца.
  • Отчет о проведении всех необходимых оценочных работ.

Необходимо понимать, что существует разница между обычным кредитным договором и ипотекой. Второй договор заключается на длительный срок, в течение которого клиент обязуется каждый месяц вносить определенную денежную сумму в кассу банка.

На сегодняшний день процент за пользование находится в пределах от 8 до 10 % годовых. Однако некоторые особые группы лиц могут рассчитывать на понижение обязательств. Они составляют от 6 до 8 % годовых.

Мы уже знаем, когда появилась ипотека. В течение всего этого периода она помогает молодым семьям получить собственное жилье. Однако общая сумма и сроки погашения напрямую зависят от следующих факторов:

  • Сколько полных лет заемщику.
  • Какова его кредитная история.
  • Требуемая сумма средств.

Эти показатели влияют также на период погашения, который будет предоставлен заемщику. При расчете учитывается общая сумма семейного бюджета. Сумма кредитного платежа не должна превышать 40–60 % от общего дохода.

Важно! 

Источник: https://uristi.guru/kredity/chto-takoe-ipoteka-na-kvartiru-i-kak-ee-poluchit.html

Что такое ипотечный кредит: плюсы и минусы? Виды ипотеки, ставки, особенности оформления! лучших ипотечных программ!

что такое ипотечный кредит

На территории РФ граждане часто оформляют ипотечный кредит, чтобы приобрести недвижимость.

Текущее экономическое положение, уровень заработной платы, а кроме того стоимость жилья, не позволяют россиянам самостоятельно накапливать нужные суммы для покупки дорогостоящих объектов. Эту процедуру существенно упрощает ипотека.

Как и любая другая кредитная программа, ипотечная ссуда имеет некоторые особенности, которые рекомендуется рассмотреть более детально непосредственно перед тем, как обращаться в банк для оформления крупного займа.

Что такое ипотека, плюсы и минусы

Здесь речь идет про одну из форм крупного кредита, где присутствует залог, коим выступает приобретаемая недвижимость. Лучшие ипотечные программы предусматривают низкую ставку, а кроме того возможность оставить имущество в распоряжении заемщика на весь период действия ссуды. Для такого банковского предложения характерны следующие преимущества:

  1. Ссуда предоставляется в разных банках, что позволяет клиенту выбрать наиболее подходящие для него условия.
  2. В России за счет такого банковского предложения можно приобрести любой объект, включая вторичку и строящееся жилье.
  3. Предусматривается сниженная процентная ставка в сравнении с традиционными вариантами потребительского кредита.
  4. Ссуда предоставляется на продолжительный срок, что дает возможность заемщику рассчитывать на комфортный ежемесячный платеж.
  5. Благодаря оформлению займа присутствует гарантия честной сделки между покупателем имущества и продавцом.
  6. Заемщик получает в собственность жилье при минимальных первоначальных денежных затратах на покупку.

Несмотря на наличие большого количества плюсов, присутствуют у таких программ кредитования и некоторые минусы. Ипотечное кредитование комнат или иной недвижимости подразумевает наличие первоначального взноса. Обязательно предстоит подвергнуть объект страхованию.

На весь период кредита, на имущество накладывается обременение. Минимальная ставка доступна не всегда, так как этот параметр подбирается индивидуально и зависит от ряда факторов. Банки, работающие с ипотекой, выдвигают к заемщикам серьезные требования.

Кроме того, в определенных ситуациях присутствуют риски вовсе утратить право собственности на приобретенный объект.

Виды и условия

Банки России устанавливают параметры по программам, опираясь на рекомендации Центробанка. В 2018 году на российском ипотечном рынке можно встретить выгодные условия, где для заемщиков доступны ссуды на сумму от 300 тыс. до 30 млн. рублей.

Ипотечные ставки по процентам подбираются в персональном порядке и варьируются в пределах 8-15% в год в зависимости от платежеспособности клиента и выбранной программы. Оформить такую ссуду клиенты могут на срок до 30 лет.

В рамках ипотеки присутствуют следующие банковские предложения:

  1. Крупные займы, которые предоставляются под залог уже имеющейся в собственности недвижимости заемщика.
  2. Программы, условия которых предназначены для приобретения строящейся недвижимости от застройщиков, выступающих партнерами банков.
  3. Ипотечные кредиты на вторичное жилье (имущество, которое зарегистрировано и находится в собственности у продавца).
  4. Банковские предложения для покупки недвижимости непосредственно у застройщика после полноценной сдачи объекта в эксплуатацию.
  5. Крупные кредиты для приобретения загородной недвижимости и земельных участков под последующую застройку.
  6. Доступная ипотека с государственной поддержкой в рамках специальной кредитной программы финансового учреждения.
  7. Ипотечное кредитование для приобретения нежилой собственности (гаражи, машиноместа, коммерческая недвижимость).

В зависимости от выбранного варианта банковского предложения устанавливаются проценты, а кроме того иные параметры по ссуде. В любом случае перед получением средств в рамках кредитного предложения, предстоит оформить страховку объекта обеспечения. Также при необходимости страхование от некоторых рисков оформляется на заемщика (к примеру, потеря работоспособности, смерть, либо утрата места трудоустройства).

Как происходит оформление ипотечного кредита

Порядок оформления ссуды на жилье или иной объект недвижимости устанавливается кредитором, однако в целом вся процедура сводится к стандартным действиям со стороны заемщика.

Как правило, чтобы получить ипотеку, потребуется следующее:

  • первоначально подбирается объект недвижимости, который будет приобретаться за счет ипотечной ссуды;
  • следующим этапом заемщик подает заявку на кредит (через официальный сайт финансового учреждения или ближайшее отделение);
  • впоследствии, при положительном решении кредитора, потребуется подготовить все необходимые документы на оформление;
  • следующим этапом делается обращение в отделение финансового учреждения, где берется ипотека на покупку жилья;
  • здесь между кредитором и заемщиком заключается договор кредитования, а кроме того при необходимости оформляется страховка;
  • впоследствии клиент совершает первоначальный взнос, а после средства ипотечного кредита направляются продавцу недвижимости;
  • в самом конце происходит оформление сделки по купле продаже недвижимого имущественного объекта.

После этой процедуры заемщику остается только зарегистрировать права собственности на жилье, что выполняется через территориальное отделение Росреестра. После получения всех необходимых бумаг в государственной инстанции предстоит уведомить кредитора о завершении регистрационных действий.

лучших ипотечных программ 2019 года

Оценивая ситуацию, в какие банки России лучше обращаться для оформления ссуды, рекомендуется учитывать ряд важных моментов, что позволит подобрать оптимальное предложение от кредитора:

  1. Максимальны размер ссуды, которую готов предоставить кредитор заемщику в рамках программы ипотечного кредитования.
  2. Самая выгодная процентная ставка (этот параметр крайне важно учитывать, так как он влияет на окончательную переплату по займу).
  3. Срок, на который финансовое учреждение может выдать ипотечный кредит, а кроме того размер первоначального взноса.
  4. Репутация банка, а кроме того выдвинутые в отношении заемщиков требования на предоставление ипотечного кредита.

Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуется провести небольшое сравнение и выделить для себя ТОП банков страны, куда действительно можно обратиться за выгодным предложением. Что касается наиболее приемлемых предложений по ипотеке, то здесь можно выделить следующий рейтинг кредиторов.

Финансовое учреждение Размер ссуды (млн. рублей) Ставка по процентам (% в год) Максимальный срок кредита (лет)
Сбербанк До 20 От 10,2% До 30
ВТБ Банк Москвы До 30 От 10,1% До 25
Тинькофф До 15 От 8% До 15
Россельхозбанк До 30 От 10% До 30
Райффайзенбанк До 20 От 9,99% До 26
Альфа-Банк До 30 От 10,19% До 30

На территории РФ ипотечное кредитование получило широкое распространение. Обусловлен такой спрос постоянным ростом стоимости жилья и нестабильным экономическим положением.

Российские банки активно выдают крупные ссуды для граждан, однако не рекомендуется забывать о рисках, так как для кредитора в рамках этой программы они минимальны, а для заемщика наоборот достаточно велики.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Когда нужно страховать квартиру при ипотеке

Несмотря на простой на первый взгляд способ купить жилье, можно быстро его утратить, если стабильно нарушать условия кредитного договора.

как правильно брать ипотечный кредит

Что такое ипотечный кредит: плюсы и минусы? Виды ипотеки, ставки, особенности оформления! лучших ипотечных программ! was last modified: 9 марта, 2019 by Виктория Мельчук

  • Кредиты под залог имущества
  • 50 000 — 3 000 000 рублей
  • до 7 лет

Источник: https://credithistory24.ru/ipoteka/ipotechnyj-kredit

Что такое ипотека и как ее взять

что такое ипотечный кредит

Жилищный вопрос на сегодняшний день является актуальным для большинства граждан нашей страны. Когда вопрос жилья становится особенно острым, многие задумываются об ипотеке, но не все до конца понимают, что такое ипотека.

Ипотека или ипотечный кредит?

Прежде чем понять, какой вид займа вам необходим, необходимо разобраться в терминологии. Ипотека — это форма залога недвижимого имущества. Именно оно является гарантом того, что заёмщику будут возвращены средства в полном объеме.

Если объяснить смысл такого займа простыми словами, то ипотека – это ваша собственность (дом, квартира или любая другая недвижимость), которую вы покупаете на деньги, взятые в долг у кредитора и тут же отдаете ее в залог кредитору, то есть банку, что значит сохранение за вами права пользоваться этим имуществом до тех пор, пока выполняете свои обязательства по займу.

Здесь самое главное, не путать ипотеку с ипотечным кредитом. Ипотечное кредитование подразумевает выдачу займа под залог имеющейся недвижимости, так и той, что покупается на деньги от кредита.

В случае, когда банк предоставляет кредит на покупку недвижимости, а должник отдает эту недвижимость в залог, то купленная собственность в силу закона приобретает статус ипотеки, а кредит считается ипотечным.

Главное отличие ипотеки от обычного залога в том, что при оформлении ипотеки на недвижимость, сделка сразу же вносится в Государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В отношении заложенного имущества ставится характерная метка, что имеется обременение (залог), а выписку из реестра может взять любое заинтересованное лицо, так как ипотека носит публичный характер.

Принцип ипотеки: как она работает

Так как ипотека является крупным сегментом рынка недвижимости, где оперируют большими суммами, то даже при стабильном среднем доходе клиенту не выдадут кредит на сумму, необходимую для покупки недвижимости. Простым решением в данном случае, является заложить банку недвижимость, купленную на выданные этим банком деньги.

Если клиент нарушает условия договора об ипотеке, то есть не выплачивает взносы своевременно, то заложенная недвижимость переходит всецело во владение банка: так банк гарантировано возвращает свои деньги. С учетом того, что недвижимость только дорожает, то банк выигрывает в любом случае.

Как и оформление любого займа в банке, ипотека требует сбора большого количества документов, перечень которых будет варьироваться, в зависимости от выбранной ипотечной программы, а также от банка, который оформляет сделку: один банк запросит одни документы, другой потребует дополнительные бумаги. Поэтому, в первую очередь, необходимо выбрать банк, а затем уточнить у него список необходимых документов.

Виды стандартной ипотеки

Стандартная ипотека имеет больше всего предложений, так как рассчитана на граждан со стабильным средним заработком. К стандартным ипотечным займам относятся:

  • Ипотека на строящееся жилье – выгодное предложение, характеризующееся низкими процентными ставками. Не все банки охотно выдают такой заём, так как при невозможности вернуть кредит банк получит лишь право требования к застройщику, но не саму недвижимость. Так как она еще не сдана в эксплуатацию, а назначенные сроки могут быть не соблюдены.
  • Ипотека на загородную недвижимость – сотрудничество банков с застройщиками позволяет предлагать клиентам интересные варианты на обоюдно выгодных условиях.
  • Ипотека на строительство жилья – оптимальный вариант для лиц, владеющих земельным участком.
  • Ипотека «вторичного жилья» — включает ряд льготных подпрограмм с оптимальной процентной ставкой, хорошими условиями предоставления и быстротой оформления.

Социальная ипотека

Данную программу поддерживают не все банки в связи с ее льготной подоплекой. Главным преимуществом программы является годовая ставка в размере 7%, срок выплаты до 28 лет, а также возможность получения без первоначального взноса.

Но и получить кредит по социальной ипотеке могут только лица, которые ввиду нехватки жилплощади (т.е. если на человека имеется менее 12 кв. метров в текущем жилье, согласно ст. №50 ЖК РФ) становятся на учет местной администрации, где их нужда в дополнительных метрах признается по закону.

Одной из подпрограмм социального ипотечного кредитования является ипотека для молодой семьи. Наличие и отсутствие детей не имеет значения. Это одна из программ с господдержкой, где в качестве основной помощи выступают государственная субсидия и материнский капитал.

Первый вид госпомощи для молодой семьи в размере 35% поможет дотянуть до минимального метража, если семья из двух человек прописана в жилье площадью 42 кв. метров. С рождением ребенка порог метража на человека достигает 18 метров, а субсидия составляет 40%. Первоначальный взнос в данном случае может быть погашен за счет материнского капитала.

Военная ипотека

Понятие ипотеки для военных подразумевает открытие персонального счета для военного контрактника, на котором будут накапливаться денежные поступления (с индексацией), получаемые от государства за весь срок службы.

По завершении контракта, накопленные средства могут быть использованы военным в качестве первоначального взноса, если он решит брать жилье в ипотеку.

Советы, как взять ипотечный заем

Чтобы точно знать, что нужно, чтобы взять ипотеку, необходимо лично посетить выбранный банк, где вам предоставят полный перечень нужных документов. Несмотря на то, что в разных банках перечень может несколько отличаться, типовые документы везде одинаковые и делятся на:

  • Документы для личного дела (заверенные копии паспорта заемщика и созаемщика, пенсионной страховки, военного билета (для мужчин младше 27 лет), брачного договора, свидетельства о постановке в налоговой, трудовой книжки, любых подтверждающих уровень дохода заемщика документов).
  • Документы, отображающие материальный статус, то есть имеется ввиду не зарплата, а дополнительные материальные ресурсы и ценности (свидетельство о владении другой недвижимостью, имущество в виде транспорта, владение акциями и другими ценными бумагами (опционально), информация о банковских счетах и депозитах.
  • Документы для индивидуальных предпринимателей подразумевают более длинный перечень, включающий документы, связанные с регистрацией, арендой, рентабельностью, бухучетом бизнеса, и пр. сегментами предприятия, так и непосредственно документацию на ипотечное жилье.

В случае если зарплаты одного из членов семьи не хватает для кредита, то супруги могут стать созаемщиками, тогда учитывается общая сумма двух зарплат.

Если для вас главным фактором в ипотеке являются небольшие суммы месячного платежа, то тогда стоит оформлять долгосрочную ипотеку (максимально 30 лет).

При хорошей кредитной истории (потребительский кредит, автокредит и пр.) желательно брать ипотеку в том же банке, тогда ваши шансы на положительный ответ существенно возрастают.

Условия для получения ипотечного кредита

Кроме сбора официального пакета документов, заемщик обязан соблюдать другие обязательные условия:

  • Минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а такие критерии как «допустимый возраст на момент выдачи и на момент возврата ипотеки» варьируется в разных банках. При наличии подтверждения хорошей доходности, возраст при возврате займа может составлять 75 лет. В других случаях, его могут снизить до 60- 65.
  • Наличие гражданства РФ или подтверждение определенного времени проживания в регионе, где подается заявка на ипотеку. Некоторые программы по ипотеке на «вторичку» не ограничивают заемщика гражданством или пропиской.
  • Наличие высшего образования является негласным условием. Рисковыми факторами для кредитного специалиста могут быть частая смена места работы или сопряженная с риском для жизни профессия. Вам могут отказать, если у вас есть собственный бизнес, который является единственного источником дохода всей семьи.
  • Оценка доходности подразумевает зарплату заемщика, которая превышает как минимум вполовину потенциальные платежи по ипотеке. На выдаче кредита положительно скажется дополнительный регулярный доход, например от депозита в банке, акций, аренды другого жилья и т.д.

Помимо этого существуют также требования к ликвидности залога, расположения предмета залога. От этого будет зависеть сумма кредита, наличие поручительства или отказ в кредите.

Имейте ввиду, что вашу квартиру не примут в залог, если она расположена в здании, признанном архитектурным памятником или культурным объектом, а также если на нее имеют законные права несовершеннолетние или недееспособные лица, а также действующие военнослужащие или заключенные.

Что нужно знать, беря ипотеку

В чем секрет выгодной ипотеки и как ее взять, чтобы не прогадать? Большинство граждан ошибаются, когда думают, что основные расходы на ипотеку ограничиваются первоначальным взносом и ежемесячными выплатами в размере 40% от зарплаты.

Финансовых возможностей заемщика должно хватить, чтобы оплачивать дополнительные расходы: нотариус, страховка, оформление документов и прочее. Конечная переплата вместе с процентами составляет двойную, а то и тройную стоимость жилья.

Перед тем, как выбрать банк, соберите максимум информации о предлагаемых ипотечных программах, так вы сможете понять, что именно вам подходит.

При всех плюсах ипотеки, важнейшим недостатком является риск потери жилья, ради которого все это затевалось. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, банк без лишних церемоний забирает жилье.

Поэтому крайне важно, реально оценить свои финансовые возможности, чтобы взяв жилье в ипотеку, в полной мере ощутить комфорт и удовольствие от проживания в собственной квартире или доме.

Источник: https://SunSochi.com/blog/ipoteka_chto_eto_takoe/

Что такое ипотека простыми словами: понятие, виды ипотеки, как оформить

Добрый день! Ипотечные кредиты находятся на втором месте по популярности после потребительских. Это и неудивительно, ведь мало кто может купить себе жилье на имеющиеся деньги. Несмотря на высокий спрос, понятие «ипотека» до сих пор остается чем-то непонятным и пугающим. Что такое ипотека простыми словами, какие программы кредитования бывают и на что обратить внимание при оформлении документов, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Понятие ипотеки

Когда говорят «ипотека», могут иметь в виду разные термины. Если подходить с формальной точки зрения, ипотека – это форма залога недвижимости в обеспечение денежных обязательств частному лицу или организации.

В просторечье ипотекой называют оформление кредита, направленного на приобретение жилья (или другого недвижимого имущества) и предполагающей оформление залога.

Правильнее было бы называть ее ипотечным кредитованием, но мы будем использовать понятие «ипотека» именно в контексте банковского займа.

Разберем основные условия ипотечного кредита. Его целью может выступать приобретение следующих объектов недвижимости:

  • Квартира, комната, частный дом, доля в жилом объекте;
  • Строящееся жилье на любом этапе;
  • Загородная недвижимость: дача, земельный участок, в том числе с расположенными на нем строениями;
  • Коммерческие площади и другие нежилые помещения;
  • Гаражи, машиноместа.

Как правило, небольшие банки кредитуют только приобретение квартир на вторичном рынке и в новостройках. Такие колоссы, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк могут позволить себе рисковать, выдавая займы на покупку менее рентабельных объектов (земельных участков за городом, дач и прочего).

Виды ипотечных кредитов

При выборе займа следует отталкиваться именно от того, какое имущество вы хотите приобрести. В зависимости от типа недвижимости существуют разные программы кредитования:

  • На покупку новостройки. Кредит на строящееся жилье необычайно популярен, ведь квартира от застройщика может стоить в два раза дешевле, чем в готовом доме. Нужно только подождать пару лет, пока строительная компания сдаст объект. Вместе с тем, это достаточно рискованный вид ипотеки – застройщик может разориться или оказаться мошенником. Лучше всего покупать квартиры в аккредитованных банком новостройках;
  • На готовое жилье. Вторичный рынок недвижимости также очень востребован у ипотечных заемщиков, выбор объектов здесь практически не ограничен. Банки могут отказать в займе на покупку квартиры в старых, аварийных домах, в остальных случаях сделка проходит без проблем;
  • Ипотека с господдержкой. Государство помогает определенным категориям заемщиков получить и при необходимости частично выплатить ипотечный кредит. Клиенты банков могут использовать средства материнского капитала, региональные жилищные сертификаты, другие программы с господдержкой. На данный момент действует условие снижения процентной ставки до 6% для семей, в которых появился второй и последующие дети;
  • Рефинансирование ипотеки. Если вас не устраивает ставка по уже выданному кредиту, вы вправе его рефинансировать. Нужно обратиться в другой банк с более выгодным процентом и получить одобрение на закрытие имеющегося займа. При этом объект залога, как правило, остается тем же. Меняется только кредитор, размер ежемесячного платежа и сумма переплаты по процентам;
  • Военная ипотека. Предназначена для военнослужащих, участников накопительной ипотечной системы. Пока заемщик находится на службе в армии, долг за него выплачивает Министерство Обороны РФ. При военной ипотеке на квартиру накладывается двойное обременение – залог банка и государства;
  • Коммерческая недвижимость. Частные лица могут приобрести в кредит торговые площади, здания и строения промышленного назначения. Чаще всего к такой ссуде прибегают ИП, но и физическое лицо может подать заявку на оформление займа;
  • Загородная недвижимость. Ипотечные клиенты приобретают земельные наделы, дачные дома, другие строения совместно с участком. При этом далеко не все банки готовы выдавать кредиты на покупку загородного имущества. Дело в том, что в случае неуплаты долга реализовать его будет непросто;
  • На покупку гаража, машиноместа – редкий вид ипотечного кредита, но и его реально получить. В связи с небольшой суммой кредита банк может даже не потребовать оформления залога, ограничившись поручительством или подтверждением дохода клиента.

Рассмотрите несколько вариантов кредитования в разных банках. Сравните процентную ставку, срок выплаты долга, возможную сумму и дополнительные платежи. Обратите внимание, что есть банки, готовые выдать кредит практически на все перечисленные объекты недвижимости (Сбербанк или Россельхозбанк), но требования в них гораздо более жесткие, чем в небольших коммерческих структурах.

Порядок оформления ипотеки

Получение ипотечного кредита может занять 1-2 месяца в зависимости от комплектности документов и сложности сделки. В целом процедура оформления займа происходит следующим образом:

  1. Изучите предложения разных банков, их требования к заемщикам и выберите наилучшее;
  2. Соберите требуемый пакет документов, пока только по участникам сделки;
  3. Банк рассмотрит вашу кредитную заявку и примет решение;
  4. Если ответ кредитора положительный, найдите подходящий объект недвижимости и соберите пакет бумаг по нему. Далее последует проверка имущества, которое вы желаете приобрести по ипотеке;
  5. Когда банк и заемщик готовы к сделке, происходит подписание договора купли-продажи, кредитного договора и регистрация сделки в Росреестре. В этот момент клиент передает продавцу первоначальный взнос за квартиру;
  6. После регистрации права собственности происходит выдача ипотечного кредита и перечисление оставшейся суммы на счет продавца.

С этого момента у заемщика возникает обязательство перед банком по выплате кредита. Ему выдаются на руки кредитный договор, график платежей и памятка по погашению займа. Ипотечные кредиты могут выплачиваться аннуитетно (одинаковыми платежами) или дифференцированно (на убывание).

Требования к заемщикам и документы

Каждый банк формирует свой список минимальных требований к ипотечным заемщикам. Рассмотрим их на примере кредитования в Сбербанке:

  • Наличие первого взноса, обычно от 15% стоимости недвижимости;
  • Гражданство России;
  • Возраст от 21 до 75 лет на момент полного погашения долга. Это значит, что пенсионеру 65 лет смогут выдать кредит только на 10 лет;
  • Официальное трудоустройство не менее полугода;
  • Подтвержденный «белый» доход.

Негласным требованием всех банков является хорошая кредитная история участников сделки (заемщик, созаемщики, поручители). Именно ее проверяют в первую очередь при рассмотрении ипотечной заявки. Самые лояльные требования к владельцам зарплатных карт. Им банки готовы понизить процентную ставка и выдать ипотеку без предоставления справок о доходе и трудоустройстве.

Какие документы понадобятся для получения ипотечного кредита:

  • Паспорта всех заемщиков и поручителей;
  • Анкеты-заявления;
  • Справки о размере дохода;
  • Подтверждение официального места работы (копия трудовой книжки, договор с работодателем);
  • Пакет бумаг на залог (выписка из Росреестра о собственнике и отсутствии обременения, оценочный отчет, технические документы и прочая документация).
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что будет если просрочить платеж по ипотеке

Банк вправе потребовать дополнительные документы согласно собственным правилам оформления ипотеки. Обычно мужчин до 27 лет просят предоставить военный билет. В некоторых случаях могут потребоваться СНИЛС, ИНН, загранпаспорт при наличии и другие.

Необходимость оформления залога

Обеспечением, то есть гарантом возврата долга, по ипотеке выступают:

  1. Залог приобретаемого или другого объекта недвижимости;
  2. Поручительство частного лица или организации. Его могут попросить при небольшой сумме займа или на период строительства, если вы купили квартиру в новостройке;
  3. Залог другой собственности (к примеру, автомобиль, акции).

Обычно кредитные организации стараются оформлять залог кредитуемой недвижимости. Для них это наиболее безопасный вариант. В некоторых случаях банк готов принять в залог имущество, которое уже находится в собственности клиента. На него накладывается обременение, поэтому в период выплаты ипотечного долга совершать сделки с ним будет запрещено. Когда вы полностью выплатите кредит, банк снимет залог с недвижимости, тогда вы сможете ее продать или подарить.

Необходимость залога объясняется крупными суммами кредита и высокими рисками банка. Наличие обременения гарантирует, что при невыплате долга он все равно будет погашен за счет денег, вырученных от продажи недвижимости. По этой причине банк интересуется рыночной стоимостью залога и просит клиентов сделать оценочный отчет. Цена недвижимости должна быть больше, чем сумма ипотеки.

Страхование при ипотеке

Множество вопросов вызывает ипотечное страхование. Клиенту предлагают несколько видов полисов, попробуем в них разобраться:

  1. Страхование объекта залога. Это обязательный вид финансовой защиты, потому как недвижимость является гарантом возврата ипотечной задолженности. Если произойдет пожар, обрушение конструкций, затопление или другое событие, по кредиту не останется обеспечения. Есть риск, что заемщик перестанет платить ипотеку, а вернуть деньги за счет реализации объекта недвижимости банк уже не сможет. Страхование залога – строго обязательно по всем ипотечным кредитам;
  2. Финансовая защита жизни и здоровья клиента. Страховые риски – смерть и получение инвалидности. В том и другом случае вероятность невозврата денег очень велика. Банк не вправе заставить вас приобрести полис, но он может повысить процентную ставку при отсутствии страховки. Порой переплата по процентам оказывается больше, чем стоимость финансовой защиты, поэтому клиенты соглашаются на страхование своей жизни. Выгоду получают оба, банк и заемщик – в непредвиденном случае ипотеку закроет страховая компания;
  3. Страхование титула относится к необязательным платежам по ипотеке. Его оформляют только на первые три года после регистрации сделки. Финансовая защита предназначена на случай оспаривания права собственности заемщика на предмет залога. К примеру, если при покупке квартиры были нарушены права детей продавца, сделку можно признать ничтожной. Жилье придется отдать, но ипотека в результате решения суда не аннулируется. Если было оформлено страхование титула, кредит погасит страховая компания, в противном случае – заемщик.

При оформлении жилищного кредита возникнут и другие траты. Необходимо оплатить госпошлину за регистрацию права собственности, услуги нотариуса при необходимости, оценочный отчет.

Подводные камни ипотеки

Большинство ипотечных заемщиков оформляют ипотечный кредит один раз и на всю жизнь, поэтому разобраться в тонкостях процесса будет сложно. На что обратить внимание при получении займа:

  • Не стоит пугаться залога недвижимости. Если вы всегда вовремя вносите ежемесячные платежи, банк не вправе отобрать жилье. Даже при регулярной просрочке реализация имущества – это крайняя мера, разрешение на которую должен дать суд. Самовольная продажа залога банком невозможна;
  • При оформлении ипотеки супруг заемщика должен выступить созаемщиком, ведь они приобретают имущество в совместную собственность. При наличии брачного договора жена или муж становятся поручителями;
  • Обязательной является только страховка залога, все остальные виды полисов оформляются по желанию. Если вам навязывают страхование, помните, что вы вправе от него отказаться;
  • При выборе банка оценивайте не только процентную ставку, но и дополнительные платежи, комиссии и общую переплату по кредиту;
  • Если вам стало трудно погашать кредит, поинтересуйтесь в банке, могут ли они предоставить вам отсрочку выплаты. Многие финансовые организации готовы идти навстречу клиентам, которые просят поддержки и пересмотра условий кредитного договора.

Если при подписании документов что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру. Лучше несколько раз перепросить, чем потом выйти на просрочку, испортить кредитную историю и выплачивать штрафы.

Если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях, а также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Источник: https://aflife.ru/finansy/chto-takoe-ipoteka-prostymi-slovami

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру.

Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему.

Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы.

Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат.

Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых.

Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг.

На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог.

Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Что такое ипотека – простым и доступным языком

История ипотеки

Ипотека: что это такое и как ее взять

Виды ипотечных программ

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Полезные советы по ипотечному займу

Законодательная база

Какое жилье можно приобрести в ипотеку?

Выводы

На сегодняшний день ипотека – один из наиболее популярных инструментов приобретения жилой недвижимости, однако не все понимают, что такое ипотека. Давайте разберёмся в данном вопросе.

Ипотека: что это такое и как ее взять

Ипотека – это вид обеспечения обязательств, в том числе по ипотечному займу или кредиту. Отличительная особенность ипотеки от других видов займов – возникновение долгосрочных кредитных обязательств. В отличие от кредитов, которые направлены на приобретение дорогостоящих товаров и услуг (машина, обучение, лечение, предметы роскоши), ипотека подразумевает только покупку недвижимости.

В качестве залога по ипотеке выступают:

  • Дом
  • Квартира
  • Дача
  • Земельный участок
  • Иные объекты

Источник: https://TretyRim.ru/o-kompanii/poleznoe/chto-takoe-ipoteka/

Что такое ипотека на жилье?

Не осталось людей, которые не слышали об ипотеке. Это слово у одних ассоциируется с мечтой о собственном жилье, у других – с годами, проведенными в оковах банковского рабства.

Оно как джин, вырвавшийся на свободу из лампы: может исполнить желание хозяина или превратить его жизнь в кошмар.

Прочитав статью, узнаете: что такое ипотека, зачем она нужна, как сделать правильный выбор и не остаться у разбитого корыта.

Что значит «ипотека»? Это вид залога, защищающий кредитора от риска невозврата долга. В роли такого залога выступает недвижимое имущество. Говоря простыми словами, человек занимает деньги в долг на длительный срок.

Кредитор неуверен, что с ним расплатятся. Потому берет в залог объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Если заемщик не исполнит обязательства в установленный срок, то кредитор получает право реализовать объект и забрать деньги себе.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами

Пока недвижимость в залоге, должник может проживать в ней, сдавать в аренду, ремонтировать. А вот продавать или дарить без разрешения заимодавца — не вправе.

Договор ипотеки проходит обязательную государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Если нечистый на руку заемщик попытается продать заложенную квартиру, то сделку просто не зарегистрируют. Как только долг будет погашен, обременение снимают.

Два механизма ипотеки

Залог приобретаемого жилья. Средства выдаются под покупку конкретного объекта недвижимости. Ни на что другое деньги потратить нельзя. Это целевой ипотечный кредит.

Залог уже имеющейся в собственности недвижимости. У человека есть квартира, но ему нужны деньги. Банк выдает кредит, а в качестве гарантии возврата, оформляет обременение на жилье. Эти деньги разрешается тратить на что угодно.

Что такое ставка

Денежные средства предоставляются не бесплатно. За использование нужно вносить ежемесячный платеж.

Чем выше процентная ставка и меньше срок ипотечного кредита, тем больше приходится платить. Ставка измеряется в процентах годовых.

Среднее значение на текущий период можно посмотреть на официальном сайте Центрального Банка РФ в разделе «Статистика».

Например, берем 2 миллиона рублей по ставке 10 процентов. Это значит, что за год мы переплатим 200 тысяч рублей.

Какие бывают платежи?

Платежи делятся на 2 вида:

  1. Аннуитетные. Весьма любимы банками, потому что заемщик в основном оплачивает проценты. Только небольшая часть идет на погашение займа. Платежи не меняются на протяжении всего срока.
  2. Дифференцированные. Размер платежей снижается со временем. При прочих равных такие выплаты наиболее выгодны для заемщика.

Исторический экскурс

Чтобы понять значение слова «ипотека», придется мысленно перенестись в Древнюю Грецию. Там на земле, принадлежащей должнику, устанавливали столб. Он назывался hypotheka, что означает по-гречески «подставка».

На него наносились данные о прошлых и будущих платежах должника. Это обеспечивало полную гласность и открытость: любой человек оценивал кредитную историю владельца земли, просто посмотрев на столб. Пока hypotheka стояла на участке, должник и не помышлял о продаже.

Позднее столбы заменили на ипотечные книги, информация из которых была доступна лишь тем, кому полагалось знать. Например, потенциальным покупателям.

В Древнем Риме существовал залог под названием hypotheca legalis. Он максимально близок по принципу работы к современным реалиям.

Предмет залога оставался во владении должника и передавался кредитору только в случае невозврата денег. Однако, информация никуда не записывалась, что зачастую вело к мошенничеству: должник закладывал землю сразу нескольким людям, которые и не догадывались о существовании друг друга.

В России ипотека имела свою специфику: предметом залога выступала не только земля, но и крепостные, которые на ней трудились.

С приходом к власти коммунистов, залоговое кредитование ушло из жизни людей. Новый расцвет ипотеки начался почти сразу после развала СССР и продолжается по сей день.

Занимательная математика

По сведениям Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на 2020 год составляет 81 тысячу рублей. По информации агентства недвижимости «Этажи» средняя стоимость квадратного метра в столице составила 189 тысяч рублей.

Допустим, мы хотим приобрести небольшую однокомнатную квартиру — 40 квадратов. Несложно подсчитать, что она обойдется в 7 560 000 рублей. Значит, за 8 лет среднестатистический москвич способен накопить на квартиру с нуля. Конечно, если сможет не есть и не пить. Не тратить деньги на съемное жилье, транспорт и одежду. А еще придумает способ остановить инфляцию и не допустить роста цен на недвижимость.

В общем, задача не кажется легкой. Ипотека же реализует мечту о благополучном решении жилищного вопроса. Мы получаем квартиру уже сейчас, а платим за нее потом.

На что можно взять ипотеку

Средства от ипотечного кредита расходуются на:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • коммерческую недвижимость;
  • приобретение частного дома;
  • покупку участка земли;
  • строительство дома на своей земле.

Вторичка или новостройка: что выгоднее?

Это извечный повод для дискуссий. Разобраться в вопросе поможет сравнительная таблица:

Новостройка Вторичный рынок
Ипотечные ставки ниже выше
Свобода выбора только квартиры от одобренных банком застройщиков любые объекты
Риски если дом не достроят, что в последнее время не редкость, то есть все шансы остаться без квартиры, но с ипотекой отсутствуют
Рентабельность вложений при необходимости можно продать дороже, чем купил недвижимость дешевеет с каждым годом
Возможность использования придется ждать, пока дом достроится, потом делать ремонт, а все это время вносить ипотечные платежи можно сразу заезжать и жить

Программы ипотеки

Кроме стандартной ипотеки, банки предлагают специализированные программы со льготными условиями, но воспользоваться ими могут не все.

Выделим 3 продукта:

  1. Социальная ипотека. Правительство субсидирует такие договоры — оплачивает из бюджета часть денег за заемщика. Это позволяет уменьшить процентную ставку по кредиту или получить квартиру по сниженной цене. Претендовать на помощь могут лица, которые стоят на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В различных регионах страны правила субсидирования отличаются. Подробнее узнать порядок предоставления социальной ипотеки можно в городской администрации.
  2. Ипотека для молодой семьи. Семья считается молодой, если хотя бы один из супругов не достиг рубежа в 35 лет. Кроме того, семья должна стоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Претендовать на такую помощь могут и одиночки, воспитывающие детей. Субсидируется до 30% от стоимости жилья.
  3. Военная ипотека. Служащим в рядах армии на специальный счет перечисляются субсидии, которые идут на погашение части займа.

Как получить ипотеку

Банки придирчиво изучают потенциального заемщика, ведь речь идет о кредите на большую сумму, которая выплачивается в течение долгих лет.

Документы

Примерный пакет документов такой:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка 2-НДФЛ с места работы;
  • документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода или владение активами;
  • копия военного билета для мужчин призывного возраста.

Иногда просят иные бумаги и справки. Все зависит от правил работы конкретного банка.

Требования к заемщику

  1. Хорошая кредитная история. Все просрочки по предыдущим обязательствам хранятся не менее 5 лет в специальной базе данных. Банки имеют возможность изучить ее для определения надежности и ответственности потенциального клиента. Если в прошлом имели место неприятные рандеву с коллекторами или судебными приставами, это здорово осложнит получение ипотеки.

    Рекомендуем предварительно просмотреть свою кредитную историю, чтобы не тратить время и силы напрасно. Сделать это можно на сайтах крупных бюро, таких как НБКИ и «Эквифакс».

  2. Возраст в момент оформления — от 21 года. На момент погашения займа должник не старше 65 лет. Впрочем, такие условия в разных организациях отличаются.

    Кто-то заключает ипотечные договоры и с 18 лет.

  3. Стабильная работа. На последнем месте стаж должен превышать 6 месяцев. Чем больше, тем лучше. Приоритет — государственным служащим с хорошей зарплатой.
  4. Ежемесячный доход минимум в два раза превышает платеж по ипотеке.

  5. Наличие созаемщиков, если индивидуальных доходов не хватает для регулярного внесения платежей.

Как выбрать банк

Конкуренция на рынке ипотечного кредитования просто дикая. Банки до последней капли крови сражаются за каждого платежеспособного клиента, предлагая все более запутанные программы льгот и скидок. От такого изобилия у заемщика просто взрывается мозг.

Как выбрать оптимальный вариант и не прогадать? Можно воспользоваться услугами брокеров — организаций, предоставляющих услуги по подбору выгодных ипотечных продуктов. Или же самому вооружиться ручкой, блокнотом и здравым смыслом, чтобы проанализировать плюсы и минусы всех предложений.

Мы дадим 7 советов тем, кто отважится на самостоятельное путешествие сквозь эти джунгли:

  1. Обратите внимание на банк, через который получаете заработную плату. Вероятнее всего, что там предложат ипотеку по сниженной процентной ставке как зарплатному клиенту.
  2. Опасайтесь посредников, клятвенно обещающих помочь с гарантированным получением ипотеки. В лучшем случае потеряете деньги. В худшем — станете участником серой схемы с подложными документами, что преследуется по закону.
  3. Низкая ипотечная ставка — еще не повод для радости. В чем подвох? Банки знают миллион способов уменьшить в одном месте, но незаметно увеличить в другом. Могут удержать комиссии за обслуживание, внесение и перевод средств, навязать дополнительные страховки.
  4. Процентная ставка — важный, но не главный параметр кредитного продукта. Следует выяснить: существует ли возможность досрочного погашения без штрафов, какие санкции применяются за просрочку, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата всей суммы сразу.
  5. Выбирая недвижимость, помните: кредит придется возвращать. Платежи растянутся на десятилетия. Будете ли вы способны платить ежемесячно эту сумму без сбоев? Если нет уверенности, лучше выбрать что-то дешевле. Чем опасна ипотека, так это тем, что в случае неисполнения обязательств, вы лишитесь недвижимости.
  6. Внимательно изучайте документы до подписания. Если есть возможность, то предварительно покажите юристу. Ипотека — дело слишком серьезное, чтобы подходить к нему «на авось».
  7. Избегайте валютной ипотеки, если только не получаете зарплату в долларах или евро. Колебание курса рубля — слишком непредсказуемый фактор, чтобы рисковать.

Теперь вы знаете, что такое ипотека на жилье. Это удобный финансовый инструмент, который позволяет за счет будущих ресурсов уже сегодня получить желаемый результат. Главное — использовать его с умом.

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-ipoteka/

Что такое ипотека — виды ипотечных кредитов, закон об ипотеке

Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.

Определение понятия «ипотека»

Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.

Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.

Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.

Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.

Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.

Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:

  • квартиру;
  • дом;
  • земельный участок;
  • гараж;
  • долю в квартире или в доме.

Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.

Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:

  • Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
  • Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
  • Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
  • Жилищный кодекс;
  • Земельный кодекс.

Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.

Условия ипотеки в банках России

Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.

Условия кредита зависят от:

  • размера заработной платы;
  • от стоимости недвижимости;
  • от желаемой суммы кредита.

Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.

Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.

В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.

Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.

Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.

Основные требования банков к кредитополучателям:

  • возраст от 18 лет до 60-65;
  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе, где работает банк;
  • официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
  • хорошая кредитная история.

Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:

  • снизить ипотечную ставку;
  • увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
  • изменить валюту договора;
  • объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.

Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.

Как оформить кредит на жилье?

Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.

Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.

Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.

После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).

Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.

В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.

Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.

Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.

Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).

После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.

Краткий алгоритм действий:

  1. Выбор банка.
  2. Выбор недвижимости.
  3. Подача заявки в банк.
  4. Подготовка документов.
  5. Оплата страховки.
  6. Подписание договора.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/ipoteka/cto-takoe-ipoteka

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Что такое эквайринг в банке

Закрыть