Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2020 году — советы и лайфхаки по реструктуризации задолженности

что такое реструктуризация ипотеки

Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

Основания для реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

  • потеря работы;
  • снижение доходов;
  • утрата трудоспособности;
  • призыв на службу в армию;
  • декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

  • паспорт гражданина РФ;
  • подтверждающие финансовое состояние;
  • подтверждающие занятость;
  • подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Как реструктуризировать кредит

Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

Подача заявки и документов

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

В режиме онлайн

Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

В отделении сбербанка

Источник: https://DomClick.info/restrukturizacija-ipoteki-v-sberbanke/

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

что такое реструктуризация ипотеки

06.02.2019

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому  в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён.

    Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.

  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.

  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Однако в 2019 году существуют и другие варианты, предлагаемые при перезаключении договора:

  • Изменение валюты кредитования. То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
  • Кредитные каникулы. Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
  • Списание части долга. Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
  • Изменение способа начисления. Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
  • Уменьшение процентной ставки. На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
  • Введение льготного периода. Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

На дату подачи заявления заёмщик должен удовлетворять одному из следующих условий:

  • быть опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
  • являться инвалидом или воспитывать детей-инвалидов;
  • быть ветераном боевых действий;
  • иметь на иждивении лиц в возрасте до 24 лет.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Онлайн-калькулятор для расчетов

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства Ссылка на основную публикацию

Источник: https://IpotekaMer.ru/pogasit/restrukturizatsiya/restrukturizatsiya-ipoteki

Что такое реструктуризация ипотеки?

что такое реструктуризация ипотеки

Для чего нужна реструктуризация ипотеки? Владельцы жилой недвижимости, которая оформлена в ипотеку, могут столкнуться с некоторыми проблемами. После того, как все документы на заключение ипотечного договора оформлены и подписаны, заёмщик приступает к выплатам ежемесячного платежа. Тем не менее, никто из участников ипотечного кредитования не застрахован от инфляции, обвала национальной валюты и прочих финансовых неожиданностей.

На фоне нестабильного положения национальной валюты, многие оформляют ипотеку в иностранной валюте, надеясь на стабильность и постоянный размер ежемесячного платежа. Большинство из плательщиков после кризиса не могут совершать необходимые взносы. При таких вариантах на помощь придет реструктуризация проблемной ипотеки.

Реструктуризация ипотеки: термины и понятия

При оформлении ипотечного кредита финансовое учреждение требует в качестве залога предоставить объект кредитования. Банки страхуют себя от возможных рисков. В большинстве своем под рисками понимается прекращение выплат по кредиту.

При наступлении таких событий кредитная организация имеет полное право недвижимость, что представлена в виде залога, продать. Вырученные средства полностью покрывают всю сумму долга. Такой способ возвращения денежных средств применяется редко, т. к. фин. учреждения принимают активное участие в диалоге с должниками, которым совершать ежемесячный платеж становится сложно.

Реструктуризация долга – предоставление лицу, которое является владельцем кредитного договора, новых, адаптированных под сложившиеся обстоятельства, условий для выплаты задолженности в полном объеме. Данное предложение предоставляет заёмщику возможность самостоятельно оплатить ипотечное обязательство. Варианты реструктуризации по ипотеке существует нескольких видов.

Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства также имеет место быть. Это является прекрасной возможностью урегулировать финансовые взаимоотношения между заёмщиком и кредитором.

Правила реструктуризации

Сама по себе реструктуризация не простая процедура. Несомненным плюсом можно выделить то, что временные затраты будут минимальны. Программа реструктуризации в одном банке имеет некоторые отличия от условий, предлагаемых другим банком.

Обратите внимание! Необходимым условием для предоставления реструктуризации является сбор документов и справок подтверждающих, что реструктуризация нужна на самом деле. Все документы должны быть только в письменном виде, на слово ни одна кредитная организация не поверит.

Заёмщик может подтвердить изменение своего финансового положения в худшую сторону, и лучше, если это будет на бумаге. Возникновение сложной жизненной ситуации невозможно предвидеть. Тем не менее, при наступлении последних, нет смысла избегать или откладывать свою встречу с банком-кредитором.

Ведь лучше использовать все шансы для решения вопроса по накопившейся задолженности, используя при этом реструктуризацию. Если заёмщик удовлетворит все условия от фин. учреждения по оформлению реструктуризации, то в выигрыше останутся обе стороны. Заёмщик сможет самостоятельно оплатить кредит, банк не потеряет свою прибыль.

Кому доступна?

Закон предполагает использование реструктуризации следующим лицам:

  1. Участники и ветераны военных действий.
  2. Родители, имеющие ребенка с ограниченными возможностями.
  3. Родители, имеющих детей, не достигших совершеннолетия.
  4. Возрастная категория родителей до 35 лет.
  5. Владельцы ипотеки по государственной программе.
  6. Граждане, что работают в бюджетной сфере.

Соответствие заёмщика хотя бы одной из перечисленных категорий не является гарантией того, что банк пойдет на соглашение по перерасчету задолженности. Для достижения консенсуса необходимым условием считается отсутствие явной задолженности по ежемесячным платежам.

Также необходимо, чтобы заявление банку о реструктуризации было подано хотя бы через год от даты совершения первого платежа по настоящему кредиту. Еще одним условием является снижение общего уровня доходов заёмщика на 30% и выше. Для ипотеки, что оформлялась в иностранной валюте, необходимо подтвердить, что ежемесячные платежи стали больше на 30%.

Необходимые документы для реструктуризации ипотечного кредита

С каким финансовым учреждением приступить к диалогу о реструктуризации долга, решает заёмщик.

Предоставить полный набор документов требуется в обязательном порядке, среди них:

  • Документ, удостоверяющий личность.
  • Трудовая книжка (копия).
  • Заполненная анкета.
  • Справка, подтверждающая доходы.
  • Договор о кредитовании.
  • Закладная (копия).

Варианты погашения задолженности

Банк заинтересован в достижении компромиссного решения касательно возврата денежных средств заёмщиком.

Исходя из этого, разработаны новые финансовые продукты и инструменты, среди них:

  1. Рефинансирование ипотечного кредита.
  2. Досрочное погашение ипотечного кредита.
  3. Пролонгация ипотечного договора.
  4. Кредитные каникулы.
  5. Изменение валюты кредитования.

Рефинансирование. Для выплаты задолженности перед финансовым учреждением есть вариант использования рефинансирования. Заёмщику необходимо подыскать более выгодные условия кредитования в ином банке. Зачастую, это возможно за счет пониженной процентной ставки или за счет большего периода кредитования. При таких условиях заёмщик может рассчитывать на то, что размер выплат несколько уменьшится, сравнительно с тем, что существует в настоящее время.

Досрочное погашение. Большая часть договоров по ипотечному кредитованию предусматривают досрочное погашение ипотеки как в полном объеме, так и частично. Несомненным «плюсом» является отсутствие переплаты, что существенно снижает стоимость приобретенной недвижимости. «Минус» при такой форме погашения задолженности только один – необходимо иметь достаточно весомую сумму денежных средств.

Пролонгация ипотечного договора. Суть данного варианта заключается в изменении срока кредитования в большую сторону. За счет этого происходит снижение размера ежемесячной выплаты по кредиту.

Заёмщик должен учесть, что выплаты за пользование кредитными средствами возрастут за счет того, что будет больше взносов и соответственно возрастет общая сумма начисленных процентов. Финансовые учреждения идут навстречу при таком варианте погашения задолженности, т.

к. в этом случае доход фин. учреждения увеличивается.

Кредитные каникулы. Некоторые банки предлагают заёмщику оформить кредитные каникулы при возникновении ситуации, когда совершать оговоренные платежи становится проблематично. Кредитные каникулы позволяют заёмщику выплачивать только проценты, что начисляет банк, на протяжении некоторого периода. Основная сумма кредитных средств при этом — стабильна. При завершении кредитных каникул происходит перерасчет задолженности.

Такой способ позволяет заёмщику «отдохнуть» и поправить финансовое положение. В тоже время приводит к увеличению ежемесячного платежа после завершения кредитных каникул. Это достойный выход из ситуации, когда заёмщик располагает свободными денежными средствами.

Изменение валюты кредитования. В России большинство ипотечных кредитов оформляются в иностранной валюте. Национальная валюта нестабильна, курс валют колеблется – всё это служит причиной для увеличения платежей по ипотечному кредиту для заёмщика. Для большинства – это становится непосильным. Финансовые учреждения предлагают, как вариант для возникшей проблемы, перевод валюты кредитования в национальную – российский рубль.

Кредитные организации сводят к минимуму свои риски по возврату кредитных средств жилищных ипотек. Заёмщику следует обратить внимание на то, что перерасчёт будет произведен по курсу на дату заключения нового договора и проценты, соответственно, будут новые. Для заёмщика это предполагает изменение размера основной задолженности и процентной ставки за пользование кредитными средствами в сторону увеличения.

Помощь государства

В начале 2015 года в РФ был разработан закон о реструктуризации ипотеки с помощью государства. На основе этого, владельцу ипотечного кредита помощь от государства стала больше в три раза. В 2020 году реструктуризация ипотеки рассчитана в своем большинстве только при иностранной валюте кредитования.

Ипотечное кредитование в национальной валюте также подлежит реструктуризации, однако фин. учреждения не позволяют и всячески бойкотируют подачу необходимых документов в Дом.рф и на межведомственную комиссию. Прежде всего, это связано с потерей дохода для банка.

Соответствие заёмщика хотя бы одной категории льготников позволяет стать претендентом на государственную реструктуризацию ипотечного кредита. Ответственным органом является АИЖК – агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Кто может принять участие в государственной реструктуризации ипотеки?

Как и в любой другой программе по кредитованию, при участии в программе реструктуризации с помощью государства также существуют свои требования:

  • Быть родителями (опекунами) несовершеннолетних детей.
  • Доход, после погашения задолженности, не может быть более 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.
  • Наличие совершеннолетних детей, что обучаются на дневном отделении.
  • Залоговое (приобретаемое) жилье является единственно возможным для заёмщика.
  • Расчетная стоимость жилья не может быть больше 60% от цены на рынке.
  • Соответствие ограничениям по общей площади жилья: 1 к.кв. – до 45м2; 2 к.кв. – до 65м2; 3 к.кв. – до 85м2.

Перечень необходимых документов:

  1. Паспорт.
  2. Договор ипотечного кредитования.
  3. График ежемесячных платежей.
  4. Выписка из ЕГРП.
  5. Справка о правах заёмщика.
  6. Справка о доходах (3 мес.).
  7. Трудовая книжка.

Важно! При отсутствии работы на момент подачи заявления на реструктуризацию с помощью государства, необходимо предъявить трудовую для ознакомления сотрудников банка с последней записью. Также при увольнении необходимо взять справку из центра занятости о постановке на учет.

Иногда финансовое учреждение вправе потребовать и некоторые дополнительные бумаги (подтверждение отсутствия ареста на жилую недвижимость, и др.).

Принцип действия валютной реструктуризации

Большинство заёмщиков денежных средств ипотечного кредитования в иностранной валюте не предполагали, что реструктуризация долга станет реальностью. На сегодня многие справились с обязательствами и владеют собственной недвижимостью.

Банки предлагают для заёмщика следующие варианты:

Первый вариант Приостановка регулярного платежа сроком до 1 года.
Второй вариант Перерасчет долга в национальную валюту. Если сумма не более 200 000 руб., то возможно возмещение до 50%.
Третий вариант Возможность снижения процентной ставки до 12% годовых.
Четвертый вариант Расчет индивидуального графика ежемесячных платежей, исходя из возможностей заёмщика.

Существует и такой исход событий, как отказ в реструктуризации долга. Чаще всего это связано с наличием недостоверных данных при подаче заявления или неправильным оформлением необходимых бумаг. Все ошибки устранимы, и можно вновь подавать заявление на реструктуризацию. Государственная помощь является прекрасной возможностью погасить задолженность и при этом не испортить свою кредитную историю.

Источник: https://ipotekaekspert.com/operacui-s-ipotekoi/restrukturizatsiya/

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению

Ипотечное кредитование позволяет россиянам получить квартиру, даже не имея достаточных средства, чтобы оплатить полную ее сумму. Однако не каждая семья может потянуть выплату такого дорогостоящего кредита, особенно в непростое время экономического кризиса. Как выплатить ипотеку, не испортив отношения с банком? Поможет в этом реструктуризация.

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.

Воспользоваться реструктуризацией могут:

  • Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
  • Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
  • Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
  • Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.

Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют:

  • Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
  • Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
  • Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:

  • Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м.,
  • Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв.м.,
  • Трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК.

Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов:

  • Заявление-анкета, заполняемое в банке,
  • Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
  • Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
  • Трудовая книжка или договор,
  • Справка о регистрации из службы занятости,
  • Заключение об инвалидности,
  • Договор на выдачу ипотеки,
  • Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
  • Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
  • Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
  • Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку?

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг.

Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры.

Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.

Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/restrukturizaciya-ipoteki-instrukciya-po-primeneniyu/

Реструктуризация ипотеки в 2020 году с помощью АИЖК и государства

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей.

Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором.

Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

  1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
  2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
  3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Предлагаем почитать другие полезные статьи нашего сайта:

Если вы являетесь владельцем материнского капитала, знайте, что его можно пустить на погашение ипотеки. Как это сделать, расскажет наша статья.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

Источник: https://IpotekuNado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2020: условия

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита.

Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».

Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей.

Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику.

В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

В 2020 году данная программа уже не действует. Вместе нее существуют ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это специальная программа поддержки ипотечных заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию. По данной программе заемщик имеет право полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев.

При этом банк не имеет право отказать заемщику в ипотечных каникулах, если он предоставил полный пакет документов, который подтверждает факт наступления сложной жизненной ситуации, которая привела к ухудшению финансового состояния.

Этим ипотечные каникулы отличаются от обычной реструктуризации ипотеки.

Подробные условия, требования, документы и порядок оформления ипотечных каникул в 2020 году вы можете узнать из нашего поста.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Источник: https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

Реструктуризация ипотечного кредита

Взятые кредитные обязательства требуют постоянной  финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики.  При возникновении любых форс-мажорных ситуаций  —  снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях  клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение. 

В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные  условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать  ипотечные обязательства.

Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении  и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях.  При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

Ключевые особенности

Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для  погашения основного долга по ипотеке,  в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по  заключенному кредитному договору.

Меры реструктуризации

В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать  заявления.  Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.

Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет  посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.

Кто имеет право на реструктуризацию?

В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов  выделяют следующие категории граждан:

  • граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
  • люди, имеющие инвалидность;
  • заемщики, семья которых является многодетной;
  • физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.

Данные категории граждан имеют  полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в  банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

  • стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
  • подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
  • полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
  • анкета заемщика;
  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • копии закладных документов по ипотеке.

Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности  в других финансовых организациях.

Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?

Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все  возникшие причины, по которым  он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.

Существует несколько  разновидностей реструктуризации, которые являются  выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение  для более комфортного осуществления платежей.  Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему  заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

Рефинансирование

Данный способ является одним из самых популярных и выгодных  способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими  вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

Досрочное погашение

Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от  дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

Пролонгация ипотеки

Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором  сроки кредита могут быть значительно увеличены.  Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются.  Данный способ  позволяет значительно снизить  финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

Кредитные каникулы

Если заемщик имеет  лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать  наличие временных финансовых трудностей  и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить  валюту, в которой был взят кредит на более  выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

Государственная программа реструктуризации

Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после  детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может  получить в том банке, где был взят кредит.

АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования  —  специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

Также АИЖК  разрабатывает определённые  критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков.  Финансовые учреждения, выдающие  ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки  кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

  • оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
  • выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
  • установить индивидуальный график  осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней  —  тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

Реструктуризация в ВТБ-24

Популярное финансовое учреждение  — ВТБ 24 предоставляет  две программы реструктуризации:  изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление  кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив  соответствующие документы.

Другие варианты государственной реструктуризации

Вариантом осуществления  реструктуризации по ипотечному кредиту  может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры.  Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой  общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-ipotechnogo-kredita/

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержки: условия и требования к заемщику

Реструктуризацию ипотеки проводят для того, чтобы заемщик, оказавшийся в трудной ситуации, смог выплачивать кредит. Процедуру можно провести на условиях, которые предложит банк, а можно попросить помощи у государства. Второй вариант намного выгоднее, но им могут воспользоваться не все заемщики.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация – это внесение изменений в условия действующего ипотечного договора. Эта мера применяется в случае, если заемщик оказался в трудном материальном положении, и не может исполнять обязательства по кредиту в полном объеме.

При реструктуризации ипотеки в договор вносятся изменения на определенный период или до конца срока действия кредитного договора. В первом случае заемщику могут дать отсрочку по выплате основного долга, во втором – снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или изменить валюту, в которой он выплачивается.

Все эти меры должны снизить финансовую нагрузку, чтобы заемщик смог самостоятельно выплачивать долг. Банк сам предлагает, схему, по которой будет происходить реструктуризация.

Условия государственной программы реструктуризации ипотеки

С 2015 года действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Какие меры предусмотрены для снижения финансовой нагрузки:

При заключении договора о реструктуризации, проводимой по государственной программе, запрещено изменять срок ипотечного кредита в сторону уменьшения, а также взимать с заемщика комиссии за проведение процедуры.

  • Изменение валюты кредита на российские рубли. Сумма долга пересчитывается по курсу, установленному Центральным Банком Российской Федерации на дату подписания договора о реструктуризации.
  • Снижение процентной ставки по ипотеке. В процессе реструктуризации ставка может быть снижена до 11,5% годовых.
  • Компенсация части суммы основного долга и процентов. Максимальная сумма возмещения составляет 30% остатка суммы кредита на дату проведения реструктуризации, но не более 1 500 000 рублей.
  • Отмена штрафов и пеней за просрочку выплаты кредита.

Государственная помощь по реструктуризации задолженности предусмотрена для следующих категорий заемщиков:

Еще одно обязательное условие для участия в программе – наличие российского гражданства.

В каких случаях предусмотрена помощь

Реструктуризировать ипотеку смогут не все заемщики, попадающие в список льготных категорий. Для участия в программе необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

  • Банк, выдавший ипотеку, должен быть участником программы. Всего в ней принимают участие порядка 100 кредитных организаций. Если ипотечный кредит оформлялся в банке-участнике, а потом закладная была продана, то заемщик не сможет реструктуризировать долговые обязательства.
  • С 2017 года принять участие в программе можно только в случае резкого роста размера ежемесячного платежа — не менее чем на 30%. То есть фактически на помощь могут рассчитывать заемщики, оформившие ипотеку в валюте, а также имеющие договор, в котором установлена плавающая ставка.
  • На момент обращения за реструктуризацией ипотечный кредит должен действовать не менее одного года.
  • Залоговое имущество должно быть единственным жильем заемщика и его семьи. Общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м – для двухкомнатных, и 85 кв. м – для помещения с тремя и более жилыми комнатами. Эти ограничения не действуют, если у заемщика есть трое и более несовершеннолетних детей.
  • Изменение доходов заемщика. Помощь государства положена тем заемщикам, чей совокупный семейный доход после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Расчет средней величины происходит на основании данных за последние три месяца.

С 2017 года работает межведомственная комиссия, которая принимает решение об оказании поддержки гражданам, остро нуждающимся в помощи, но формально не соответствующим двум условиям программы. Например, если площадь квартиры незначительно превышает установленный норматив. Кроме этого, комиссия имеет право увеличить размер предоставляемой помощи, но не более чем в два раза.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки по государственной программе

При подаче заявки на реструктуризацию в банк-кредитор необходимо предоставить следующие документы:

  • копии документов, удостоверяющих личности заемщики, всех созаемщиков и членов семьи;
  • документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий, справка об инвалидности и т.д.);
  • документы, подтверждающие уровень дохода всех членов семьи за последние три месяца;
  • копии трудовых книжек, заверенные работодателем, или оригиналы, если заемщик или члены его семьи потеряли работу;
  • заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банк вправе запросить дополнительные документы.

Этапы оформления реструктуризации ипотеки

Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, заемщику необходимо выполнить следующие действия:

Следует учитывать, что в отчете о кредитной истории будет зафиксирован факт проведения реструктуризации.

Источник: https://eurocredit.ru/gos-restrukturizaciya-ipoteki/

Реструктуризация ипотечного кредита: что это, условия и документы

Ипотечный кредит во многом отличается от других видов банковских займов. К нему возможно применение иных подходов при необходимости. Это связано с его долговременностью, наличием качественного обеспечения, высокого соотношения долга и доходов. Поэтому при возникновении финансовых трудностей имеет место быть такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита, об особенностях которой мы здесь и поговорим.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Реструктуризация долга по ипотеке представляет собой изменение условий кредитного договора между банком и заемщиком. Цель программы – создание наиболее благоприятных для должника способов выплаты проблемного для него кредита в силу определенных обстоятельств.

Так, реструктуризация выглядит, как помощь заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности. После обращения клиента в банк, ему могут быть предложены возможные пути решения проблемы. В результате должник получает некоторые льготы в виде, например, продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки и пр. варианты, подробнее о которых мы еще поговорим.

Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку?

Прежде чем финансовое учреждение одобрит вашу заявку на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита, потребуется пройти глубокую проверку.

Банк оценит ваше финансовое положение, рассмотрит приложенные к анкете документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, и вынесет «вердикт». Т.е.

одних ваших рассказов о денежных проблемах, мешающих выполнять свои обязательства, будет недостаточно, нужны справки, документы. Вескими для банкиров причинами дать добро на реструктуризацию могут быть следующие:

  1. Потеря работы, сокращение на предприятии, реорганизация, ликвидация (за исключением увольнения по собственному желанию).
  2. Развод заемщика с супругом/супругой. Потеря дополнительного источника дохода приводит к нестабильному финансовому состоянию. Кроме того банковский должник может стать алиментоплательщиком, что еще более отяготит его положение.
  3. Рождение нового члена семьи – ребенка. Ежедневные расходы, требующие полноценного содержания малыша, могут превратить заемщика в неплатежеспособного плательщика займа. Уход женщины в декрет и ее временная нетрудоспособность тоже следует учитывать.
  4. Изменение валюты кредита. Проблема актуальна в период резких валютных скачков и относится к должникам, оформившим ранее ипотеку в валюте отличной от рубля.
  5. Авария, серьезное заболевание. Проблемы со здоровьем могут настигнуть каждого, поэтому банк лояльно относится к таким заемщикам.
  6. Смерть должника и переход кредитного долга в наследство, например, к его супруге с более низким доходом или вообще к неработающей женщине.

Каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке. Банкиры особое внимание уделяют кредитной истории должника, учитывают в его досье возможные просрочки в период выплаты ипотеки.

Необходимые условия для изменений договора

Основные условия реструктуризации ипотечного кредита, соблюдение которых приводит к положительному решению кредитора, представлены ниже:

  1. Наличие у заемщика залогового имущества, которое страхуется ежегодно.
  2. Отсутствие нарушений правил кредитного договора.
  3. Хорошая кредитная история.
  4. У клиента больше нет незакрытых кредитов в других банках.
  5. Наличие действительно уважительной причины для реструктуризации.

Но это вовсе не значит, что при несоблюдении некоторых из пунктов вам откажут в помощи. Попытаться добиться изменений в договоре нужно обязательно. Так, вы можете обсудить с банком возможные формы реструктуризации, но банк имеет право выбрать способ самостоятельно и предложить его клиенту как окончательный ответ.

Формы реструктуризации кредита

Давайте рассмотрим основные формы, виды реструктуризации, используемые в российских банках. Подчеркнем, что могут применяться как одна из них или же выбирается их комплексное, смешанное использование. Итак:

Форма реструктуризации Особенности, выгода для заемщика
Предоставление льготного периода («кредитные каникулы») Банк предоставляет определенный период, в течение которого клиент не вносит платежи по кредиту. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме. Например, заемщик платит только проценты, а потом возвращает оставшийся долг (составляется новый график). Недостаток – увеличение срока выплат.
Рефинансирование ипотечного кредита Представляет собой оформление нового кредита для погашения текущего (проблемного) на более выгодных для заемщика условиях (низкая ставка, увеличенный срок кредитования).
Увеличение срока кредита Способ позволяет снизить размер ежемесячного платежа, однако, общая сумма переплаты становится значительно больше. Тем не менее, за счет увеличения срока обслуживать кредит становится для заемщика легче.
Полное погашение кредита раньше срока Если полностью вернуть заем, например, перезаняв где-то деньги, можно сэкономить на  кредите.
Изменение валюты ипотеки Если курс валюты существенно изменен банк может разрешить перевести этот заем в другую — более выгодную для должника валюту. Так, кредит превратится в менее затратный и удобный для его плательщика.
Отмена начисленных ранее штрафов и пени При возникновении некоторых обстоятельств (по решению суда, в случае доказательств невиновности заемщика в возникновении просрочек и пр.) банкиры идут на уступки и списывают штрафные санкции, начисленные вследствие просроченной задолженности.

Пакет необходимых документов

Чтобы начать процедуру по реструктуризации кредита, следует выполнить ряд необходимых действий. Первым делом обратитесь в банк, написав соответствующее заявление. Образец такого заявления вы можете скачать здесь. Вместе с ним нужно приложить некоторый список документов, включая справки, доказывающие вашу неплатежеспособность. Ознакомьтесь, какие документы для реструктуризации ипотечного кредита могут быть затребованы банком с учетом причины возникновения проблемы с возвратом ипотеки:

  1. Паспорт – оригинал и копия.
  2. Трудовая книжка, где указан факт и причина лишения работы.
  3. Справка с центра занятости, подтверждающая статус безработного.
  4. Справка с медицинского учреждения, если должник находится/находился на лечении.
  5. Свидетельство о рождении/разводе/смерти.
  6. Справка, подтверждающая наличие у должника дополнительных доходов.
  7. Договор поручительства.
  8. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Не бойтесь отказа в реструктуризации. Если правда на вашей стороне, вы можете добиться справедливости в судебном порядке. Хотя, как правило, кредиторы также заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому относятся лояльно к ответственным гражданам с денежными проблемами временного характера.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Источник: https://viplawyer.ru/restrukturizatsiya-ipoteki/

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что нужно для рефинансирования кредита
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Военная ипотека что это такое простыми словами

Закрыть