Как лучше погашать кредит

Выгодно ли частичное и полное досрочное погашение кредита

как лучше погашать кредит

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

:

Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита.

Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это правильно сделать.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/vygodno-li-chastichnoe-i-polnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как лучше гасить кредит — виды и особенности погашения задолженности в соответствии с договором займа

как лучше погашать кредит
Рассказать ВКонтакте в Одноклассниках

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один.

Ошибки при взаимодействии с финансово-кредитными учреждениями допускают даже заемщики, обратившиеся к услугам заимствования не первый раз.

Если вы уже решили взять у банка деньги в долг, следует заранее просчитать затраты на уплату процентов и уточнить возможности по досрочной уплате без дополнительных, неожиданных для себя расходов.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре. Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен.

На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат.

Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг.

Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке.

Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества.

При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Преимущества и недостатки

Источник: https://sovets.net/18213-kak-luchshe-gasit-kredit.html

Выгодно ли гасить кредит досрочно

как лучше погашать кредит

Имея портфель кредитов,многие заемщики задумываются обих досрочном погашении. А стоит ли вернуть займ раньше установленного срока и когда лучше это сделать? Кому выгодно такое завершение сделки? Об этом пойдет речь в статье.

В кредитном договоре участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Выдавая деньги на определенный срок под оговоренный процент, кредитор надеется получать прибыль в течение всего периода. Досрочное погашение долга заемщиком ему менее выгодно, так как он теряет свой доход.

Нужно понимать, что банки как организации с плановой экономикой, не расположены принимать досрочно кредиты от заемщиков. Но рамки закона обязывают их это делать.

Зная мотивы кредитора, не стоит удивляться условиям в договоре, ограничивающим сумму или период досрочного возврата долга. Но выгодно ли гасить кредит досрочно самому заемщику? Для ответа на этот вопрос стоит рассмотреть виды кредитования и различные ситуации.

Потребительские кредиты

При желании досрочно погасить потребительский кредит, принимается во внимание процентная ставка, срок и вид платежа.

Если кредит получен под проценты, которые на данный момент выше, чем средние предложения банков, то такой договор выгоднее погасить досрочно.

Если у заемщика потребительский кредит на длительный срок и расчеты производятся дифференцированными платежами, то имеет смысл частичное или полное погашение кредита. Экономия на процентах будет значительная.

В случаях договоров с аннуитентными взносами (выплаты равными долями), частичным досрочным погашением можно либо уменьшить срок кредитования, либо снизить размер ежемесячного взноса. Выгода во втором случае будет больше, но здесь не может быть однозначного решения и заемщику нужно сделать выбор исходя из своих предпочтений.

Автокредиты

Несмотря на то, что автокредиты выдаются под более низкий процент, чем потребительские, клиенты банков стараются выплатить их досрочно. В этом есть свои резоны:

  • Залогом служит автомобиль. При полном расчете с банком, автовладелец получает возможность распоряжаться машиной по своему усмотрению;
  • Страхование залога. Пока автомобиль является обеспечением займа, он должен быть застрахован. Сумма страховки значительно увеличивает полную стоимость кредита;

Досрочная оплата автокредита выгодна в определенных ситуациях, индивидуально для каждого конкретного заемщика.

Ипотечные кредиты

Процентные ставки у ипотеки гораздо ниже, чем у потребительских кредитов. Но длительный период и высокая сумма определяют большую общую переплату по кредиту. При наличии свободных денежных средств, стоит частично или полностью погасить ипотеку в первой половине срока.

В этом случае экономия будет максимально высокой. Нельзя забывать и о возможности экономии на страховке залога. Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, страхуется на сумму остатка кредитного долга. Чем он ниже, тем меньше ежегодный страховой взнос.

При частичном досрочном погашении кредита можно выбрать две модели: сокращение срока или уменьшение ежемесячного взноса. Заемщику стоит ориентироваться на свою финансовую ситуацию и выбрать условия, которые обеспечат ему комфортное распоряжение своим личным бюджетом.

Мнения экспертов

Финансовые консультанты рекомендуют принимать решение о досрочной оплате долгов перед банками, учитывая свои возможности и экономическую ситуацию.

Имея стабильный доход и уверенность в будущем, стоит вернуть долги кредиторам, получив экономию на процентах и сопутствующих расходах.

Но не стоит производить досрочное погашение кредита, если после этого в семейном бюджете не хватит денег на текущие расходы.

При появлении свободных средств, нужно посчитать, что выгоднее – разместить их на депозит либо направить на частичную выплату в банк.

В нестабильной экономической ситуации, при повышении банковских ставок на кредиты, не следует торопиться погашать имеющиеся обязательства. Если срочно понадобятся деньги, новый кредит будет стоить уже дороже. Свободные средства лучше поместить на депозит, рублевый или валютный, создав резерв для непредвиденных ситуаций.

Зачастую психологические аспекты имеют большое значение при принятии решения о досрочном частичном или полном возврате долга. Особенно это касается кредитов с обеспечением.

Людям хочется как можно быстрее погасить долги, чтобы снять обременение с недвижимости или машины, закрыть обязательства перед поручителями. И это нормальное стремление. Если планировать свой личный бюджет, регулярно откладывать свободные деньги и разумно ими распоряжаться, то результат не заставит себя ждать.

Источник: https://kredit.temaretik.com/1875461675699144837/vygodno-li-gasit-kredit-dosrochno/

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи.

Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет.

Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.

4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.

Источник: https://www.keepsoft.ru/blog/2639/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Как правильно погашать кредит

Наличие действующих кредитов требует от заемщика придерживаться финансовой дисциплины. Необходимо контролировать свои расходы, иначе текущие обязательства могут остаться непогашенными. Несвоевременная оплата негативно отражается на кредитной истории и репутации.

Также просроченные платежи становятся причиной начисления дополнительных штрафов и способствуют росту финансовых обязательств. Тем не менее, существуют способы уменьшения общего объема задолженности.

О том, как правильно погашать кредит и сэкономить на начисленных процентах, пойдет речь ниже.

Выгодные схемы выплаты

Банки при оформлении кредитных договоров указывают способ погашения задолженности – аннуитетный или дифференцированный. Ежемесячные платежи рассчитываются по одному из предложенных вариантов. Методика начисления зависит от проводимой банком политики.

В большинстве случаев при возврате долга банки прибегают к аннуитетному способу, который для них более выгоден. Иногда выбор варианта оплаты предоставляется самому заемщику.

В таких случаях клиент вправе решить самостоятельно, что ему выгодно: аннуитетные или дифференцированные платежи.

Получите бесплатную консультацию юриста, как избавиться от долгов

Дифференцированные платежи

Если в графике погашения кредита суммы задолженности уменьшаются, то речь идет о дифференцированных платежах. Подобный способ оплаты означает, что ежемесячный платеж состоит из неизменяемой суммы по основному долгу и начисленных процентов, объем которых постепенно уменьшается. Такой вариант предполагает, что основная долговая нагрузка приходится на первоначальные выплаты.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Долги по кредитным картам что делать

Впоследствии за счет уменьшения долга в части процентов ежемесячный платеж достигает своего минимального уровня. При рассмотрении общего объема долга дифференцированные платежи более выгодны заемщикам. Итоговая переплата меньше, чем при использовании аннуитетного способа.

При обычном кредите на небольшую сумму и недлительный срок это не столь существенно. Но при заключении ипотечного договора дифференцированные платежи помогут сэкономить заемщику приличную сумму за счет меньшего объема начисленных процентов. Банки, как правило, предпочитают использовать аннуитетный способ начисления процентов. Такой вариант для них более выгоден.

Аннуитетные платежи

При аннуитетном способе расчета процентов сумма ежемесячных отчислений одинакова на протяжении всего периода кредитования.

Также как и при дифференцированных платежах, аннуитетный условно состоит их 2-х частей: величина основного долга и начисленные проценты. При этом изначально удерживается максимальная сумма процентов, затем показатель постепенно уменьшается.

Величина основного долга в платеже, напротив, вначале принимает минимальное значение, постепенно возрастая по мере погашения кредита.

В целом объем платежей при аннуитетном способе расчета выше, чем при использовании дифференцированного начисления. Разница в переплате становится особенно заметной при кредитовании на большие суммы и длительный срок.

Тем не менее, многие заемщики предпочитают наличие аннуитетных платежей. Постоянная сумма обязательных ежемесячных отчислений позволяет спланировать собственные финансовые возможности.

Дифференцированный же способ расчета подразумевает повышенную долговую нагрузку в самом начале действия кредитного договора.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Чем меньше задолженность перед банком – тем меньше будут начислены суммы по процентам. Объем ежемесячных платежей соответствует графику погашения кредита, который включает размер основной задолженности и начисленных процентов. При желании заемщик может повлиять на итоговые суммы в сторону их уменьшения.

Достаточно уведомить банк о внесении дополнительных средств для оплаты кредита в целях досрочного погашения. В зависимости от условий по действующему договору, уменьшается либо размер ежемесячного платежа, либо сокращается срок кредитования. В результате объем долговых обязательств снижается, что выгодно для заемщика.

Выгодно ли погасить досрочно

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из 2-х частей: основного долга и начисленных процентов. Внесение дополнительных досрочных платежей сокращает размер основного долга. Соответственно, проценты начисляются в меньшем объеме. Размер задолженности пересматривается. Составляется новый график платежей. Существуют следующие варианты досрочного погашения: полное или частичное. При возврате всей суммы кредитные обязательства с заемщика снимаются.

Но в этом случае в банке предварительно рекомендуется уточнить всю сумму долга, включая начисленные проценты. Эти мери помогут избежать образования задолженности даже по небольшим суммам, что впоследствии может привести к штрафным мерам. Частичное погашение – внесение средств сверх установленного по графику размера. Дополнительные средства сокращают объем основного долга. Проценты пересчитываются на оставшийся срок кредитования.

Как правильно гасить досрочно

Досрочное погашение задолженности доступно по всем видам кредитования. Заемщик имеет право вносить деньги сверх установленной суммы и по ипотеке, и по потребительскому кредиту.

При этом большинством банков допускается совершать подобные действия неоднократно. Ранее досрочное погашение предусматривало начисление дополнительных комиссий. Тем самым банки частично компенсировали себе недополученную прибыль по начисленным процентам.

На данный момент внесение платежей сверх графика осуществляется бесплатно.

При досрочном погашении заемщику следует учесть ряд возможных условий, устанавливаемых банками:

  1. Необходимо заранее известить работников банка о своем намерении. Некоторые кредитные организации оговаривают сроки о приеме дополнительных платежей. При несоблюдении этого условия полученные суммы могут быть учтены только при последующих платежах.
  2. Уточнить минимально допустимый размер досрочной выплаты. Как правило, платежи принимаются банками без ограничений. Но в ряде случаев могут действовать лимиты по перечислениям. Обычно это затрагивает процедуру погашения, осуществляемую через интернет-банкинг.
  3. Следить за объемом задолженности в величиной ежемесячного платежа. Предполагаемой суммы по досрочному погашению, указанной в заявлении заемщика, может не хватить на оплату основного долга. В таком случае банк либо не сможет провести операцию, либо уменьшит размер кредита частично.
  4. После внесения дополнительных средств в качестве досрочного погашения заемщику должен быть выдан новый график погашения. Последующие платежи не должны быть меньше обновленного расчета.
  5. При полном погашении кредита необходимо взять справку из банка об отсутствии задолженности. Данная мера обезопасит клиента от начисления штрафов даже при минимальной сумме оставшегося долга. Кроме того, документальное подтверждение полной выплаты кредита поможет избежать возможных претензий со стороны банка.

Кто может оформить досрочное погашение

Досрочное погашение долга выгодно для заемщика. Однако банки при этом теряют предполагаемую прибыль. До недавнего времени некоторые кредитные организации предпочитали вводить ограничения при расчетах до установленной даты. Это относилось к сумме перечислений, периоду погашения.

В настоящее время большинство банков позволяет осуществить досрочный платеж без взимания дополнительных комиссий и прочих условий. Достаточно написать соответствующее заявление, после чего график платежей будет пересчитан.

Данное положение относится, в том числе, и к ипотечному кредитованию.

Уловки кредитного договора

Получение заемных средств сопровождается подписанием кредитного договора. Во избежание появления в дальнейшем возможных вопросов рекомендуется предварительно документ внимательно прочесть перед его подписанием. Кредитный договор допускает наличие ряда условий, о которых заемщика не известят при заключении соглашения. В результате общая сумма заемных средств может оказаться выше предполагаемой. На что обратить внимание при подписании документа?

В положении должны быть указаны такие основные сведения, как сумма кредита, величина процентной ставки, момент и способы начисления процентов, полная стоимость кредита, сроки оплаты, возможность досрочного погашения. Также прописываются штрафные меры в случае невыполнения условий договора, например, при несвоевременном возврате денег. Сюда относят пени за просрочку, начисление повышенных процентов.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при подписании кредитного договора, – это необходимость страхования. Банки, в стремлении получить дополнительные гарантии для возврата своих средств, стараются убедить клиентов в необходимости страхования. Иногда от этой процедуры отказаться не получится, если речь идет об ипотеке или автокредите.

Страхование приобретаемого жилья, покупка полиса КАСКО – обязательные условия, если полученные кредитные средства будут направлены на покупку жилья или транспорта. Иное дело обстоит с потребительским кредитованием. В этих случаях Банки не вправе требовать от заемщиков заключения договоров по личному страхованию. Однако стоит учесть, что при отсутствии страховки процентная ставка может быть выше.

Можно ли вернуть страховку

Потребительское кредитование не обязывает заемщика покупать страховку. В случае, если клиент банка все же ее приобрел, то он вправе отказаться от этой услуги в течение 14 дней с момента заключение кредитного договора. Данное правило распространяется на страхование жизни и здоровья, утраты нетрудоспособности, финансовых потерь.

По истечении указанного срока вернуть потраченные средства будет затруднительно.Для аннулирования договора страхования следует обращаться непосредственно в офис страховой компании. Заемщик предоставляет соответствующее заявление с указанием банковских реквизитов, по которым следует вернуть переплату. Деньги должны поступить в течение 10 дней с момента подачи запроса.

Обычно страховые компании не предъявляют дополнительных требований к оформлению заявлений. Допускается возврат части средств, потраченных на страховку, и при досрочном выполнении кредитных обязательств. Процедура также носит заявительный характер. Для подтверждения предоставляется справка банка об отсутствии задолженности.

Ответственность за неуплату кредита

Наличие кредитных обязательств так или иначе влияет на финансовое положение заемщимка. В силу наступления негативных обстоятельств материальное положение может ухудшиться, в результате чего возникнуть проблемы с возвратом долга.

По возможности рекомендуется уменьшать объем задолженности, в том числе за счет досрочных выплат и отказа от ряда дополнительных услуг. В случае неуплаты кредита банк вправе применить такие меры, как начисление штрафов и повышенных процентов.

Кроме того, кредитный рейтинг заемщика падает.

Как погасить кредит досрочно

Last modified: 03.09.2019

Источник: https://gurukredit.ru/kak-pravilno-pogashat-kredit/

Досрочное погашение кредита — выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как вернуть проценты по ипотеке

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

7 советов, как быстро выплатить кредит

Попасть в кредитную кабалу несложно — вы берете деньги у банка, чтобы купить что-то очень важное и нужное, потом оформляете второй кредит для погашения первого, третий — для второго. Однажды вы понимаете, что попали в ловушку. Выпутаться из этой ситуации сложно, но можно.

Досрочное погашение кредита

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных ежемесячных выплат. Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения.

Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен.

По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно. Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портит их кредитную историю. Если вы все-таки тверды в намерении закрыть долг, познакомьтесь с нашими рекомендациями.

1.​ Планирование расходов

Сначала проанализируйте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите каждый месяц. Заведите приходно-расходную книгу и аккуратно записывайте в нее даже самые незначительные поступления и траты. В конце месяца вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее закрыть кредит. Составьте график выплат и строго придерживайтесь его.

Даже при жесткой экономии не отказывайте себе в необходимом: не голодайте, покупайте лекарства, оплачивайте счета вовремя. Излишние растраты случаются, когда вы отправляетесь на шопинг для поднятия настроения или при эмоциональных необязательных покупках.

2.​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета. Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п. Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано. А пока найдите способ подзаработать. Возможно, начальник на основном месте работы сможет «догрузить» вас при условии доплаты.

Если такой вариант не подходит, поищите заработок на стороне: репетиторство, работа в интернете, одноразовые услуги. Полученные дополнительно деньги направляйте исключительно на быстрое погашение долга.

В эту же копилку должны поступать премии, возвращенные вам долги, денежные подарки ко дню рождения и т. п.

Не исключено, что вы можете рассчитывать на субсидии от государства, например, на налоговые каникулы, возврат налогов или бесплатные медикаменты для детей.

4.​ 10-процентные переплаты по каждому взносу

При расчете размера ежемесячного погашения кредита банки, в первую очередь, преследуют собственные интересы. Растянув время возврата денег, банк зарабатывает на вас настолько долго, насколько это возможно. Увеличить размер своих ежемесячных взносов всего на 10%, и вы сэкономите ощутимую сумму.

Если вы выплачиваете несколько кредитов, примените следующую тактику. Например, вы должны за ипотеку, автомобиль и по кредитной карточке. Начните увеличивать выплаты на кредитную карту, на покрытие этого долга понадобится немного времени.

После этого деньги, уходившие ранее на оплату карты, направьте на автокредит, прибавив 10% от суммы регулярного платежа. Таким образом вы погасите кредит в несколько раз быстрее, чем предполагалось.

Когда у вас останется только один кредит, направьте на его погашение все деньги, которые вы ранее выплачивали по всем кредитам. Прибавка будет существенной, и вы выберетесь из долгов намного быстрее.

5.​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам.

При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие.

В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

6.​ Рефинансирование

Банки дорожат своими заемщиками, что позволяет надеяться на некоторые послабления. Одна из полезных банковских услуг – рефинансирование, позволяющее взять новый кредит, чтобы погасить старый.

Такие дополнительные кредиты выдают с более низкими ставками, а это позволяет уменьшить переплаты. Отдельные банки позволяют собирать вместе несколько кредитов. Это, возможно, кажется удобным, но совсем необязательно будет выгодным для заемщика.

Решая вопрос о таком соединении, внимательно изучите условия, предложенные конкретным банком.

Никогда не берите крупные кредиты, чтобы погасить мелкие – это прямой путь в долговую яму. И ни в коем случае не оформляйте микрозаймы – эти деньги самые дорогие.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

Старецкая Елена, BBF.RU

Источник: https://BBF.ru/magazine/10/5868/

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Источник: https://hcpeople.ru/strategiya_pogasheniya_kreditov/

Как быстро выплатить кредит. Хитрости полного досрочного погашения

Как быстро выплатить кредит

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным. Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов. Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение.

Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране. А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как погасить ипотеку материнским капиталом в сбербанке

Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое. Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов.

К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить. Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

Способ быстрого погашения кредита

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Способ первый:

Полное погашение кредита

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение.

В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело.

Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Рефинансируйте кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке.

Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту.

При возникновении вопросов по поводу ставок, можете обращаться по почте mail@credytoff.ru, мы поможем выбрать.

Способ третий:

Никогда не выходить на просрочку

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться! Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП. Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности.

В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы. Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.

При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты.

Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст.

Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.

Внимательно читайте кредитный договор до момента его подписания. Надеемся наша статья была полезна, дальше будет только интереснее!

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/kak-bystro-vyplatit-kredit/

Как выплатить кредит быстро: погашение раньше графика платежей

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

  • сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
  • дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
  • состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
  • сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

Варианты оплаты:

  • в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
  • через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
  • через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
  • через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

Варианты действий:

  1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
  2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
  3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

Сама процедура пошагово выглядит так:

  1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
  2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
  3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
  4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Ирина РусановаАвтор статьи

Получила Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». Также с отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». У Ирины за плечами десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

Источник: https://brobank.ru/vyplatit-kredit/

#оденьгахпросто: как досрочно погасить кредит без осложнений

kchungtw/Depositphotos.com

Хочешь снизить переплату — гаси долг досрочно. С чего начать и как не допустить обидных ошибок?

Досрочка — лучший друг заемщика. Каким бы ни был кредит, отдавать его лучше быстрее, чем рассчитывает банк, чтобы в итоге снизить переплату по ссуде. Естественно, такой подход не всегда нравится банкам — они научились разными способами отдалять заемщика от погашения долга раньше намеченного срока.

Когда досрочка выгодна?

Посчитать, сколько вы выиграете при досрочном погашении можно с помощью кредитного калькулятора. В Сети можно найти много сервисов, которые позволяют провести такой анализ. Например, калькулятор Банки.ру поможет вычислить выгоду при сокращении срока ссуды. На финальный результат влияет не только срок и ставка, но и вид платежа.

При дифференцированных платежах клиент гасит сразу и «тело» долга, и проценты. Финансовая нагрузка становится меньше по мере приближения к концу срока договора, поэтому на любом этапе досрочка выгодна. Размер аннуитетных платежей со временем не меняется, но заемщик выплачивает сначала проценты, а потом «тело» долга.

Чем раньше клиент начнет осуществлять дополнительные отчисления, тем меньше переплата.

Досрочка — право заемщика, но условия диктует банк

Гражданский кодекс встает на сторону клиента во многих вопросах досрочного погашения. Например, заемщик может выплачивать долг раньше срока даже без согласия банка. Достаточно просто уведомить финучреждение о своих планах не меньше чем за 30 дней. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования ссудой.

Правда, банки нередко прописывают в договоре условия и сроки досрочного погашения: сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам, можно ли оформить частичную досрочку. Если вы планируете выплачивать долг быстрее графика, изучите пункты об этом в договоре.

Так вы обезопасите себя от возможных штрафных комиссий.

Вносить досрочку полностью или частями?

Вы можете досрочно погасить долг полностью или частично, если это допускает ваш договор. Если вам доступна опция частичного погашения, не пренебрегайте ею. Специально копить крупную сумму без особой необходимости бессмысленно: чем раньше внесен дополнительный платеж, тем меньше в итоге переплата.

Хочу сразу же закрыть кредит досрочно. Что делать?

Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» долга и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока, нужно обратиться туда с заявлением.

Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод.

Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.

Как действовать при частичном погашении?

Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально.

Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита.

Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.

https://www.youtube.com/watch?v=sDKZJK7K068

Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж.

Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа.

Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?

Если у вас есть выбор той или иной опции, это хорошо. Можно просчитать каждый из сценариев конкретно для своей ситуации. Как правило, сокращение срока обеспечивает меньшую переплату. Этот вариант досрочного погашения чаще всего рекомендуют банковские менеджеры.

Однако вариант со снижением платежа отбрасывать не стоит. Схему можно усложнить ради большей выгоды. Допустим, заемщик выбирает уменьшение размера платежа, но продолжает платить прежнюю сумму, предусмотренную графиком. С каждым разом обязательный платеж будет уменьшаться, а «излишек» — вноситься досрочно.

Рано или поздно вам хватит денег, чтобы полностью погасить долг раньше намеченного времени. Этот прием хорошо работает, если кредит длинный и у клиента есть возможность регулярно вносить больший платеж.

Кроме того, он более безопасен: если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, ваш стандартный платеж по ссуде будет меньше, чем сейчас.

Кажется, кредит закрыт досрочно. Что-то еще нужно сделать?

Не забудьте получить в банке письменное уведомление о том, что долг погашен, а договор закрыт. Через две-три недели после этого можно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что банк корректно передал информацию в БКИ. Бывают ситуации, когда игроки «забывают» обновить данные и за клиентом остается долг. Кроме того, досрочное погашение долга в некоторых случаях дает право на частичный возврат средств, которые вы потратили на страховку.

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10903674

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Потребительский кредит что нужно знать

Закрыть