Как лучше взять ипотеку

Как выгоднее взять ипотеку: где лучше, советы бывалых, что нужно знать

как лучше взять ипотеку

Что нужно знать про ипотеку? Взять ипотеку не так сложно, как кажется. Для многих граждан это вполне приемлемый способ приобрести жилье с минимальным видом вложений. Но взять займ необходимо с учетом огромного количества нюансов. В таком случае это будет реальной экономией средств.

На что стоит в первую очередь обращать внимание, когда берешь ипотеку

В первую очередь рекомендуется  изучить Федеральный закон, который регулирует отношения при взятии ипотечного кредита. Это закон «Об ипотеке». Кредитование осуществляется как на вторичном рынке, так и на новостройке. Когда лучше брать жилье в ипотеку зависит от конкретных условий платежеспособности и экономической ситуации у заемщика.

Так же заемщику необходимо таким образом распределить семейный бюджет, чтобы хватило денег на ежемесячные выплаты. Эксперты советуют  распределить финансы бюджета таким образом, чтобы от общего семейного дохода на ежемесячные выплаты  расходовалось не больше 40% . Кроме всего прочего необходимо трезво оценить свои возможности и решить, сколько будет первоначальный взнос. Чем большая сумма вносится первоначально, тем меньше станет ежемесячный платеж.

Каждая кредитная организация предлагает свои условия кредитования. Чтобы разобраться, как выгодно взять и оформить ипотеку, понадобится пересмотреть большое количество информации по кредитным организациям. Прежде, чем подать документы на оказание кредитных услуг необходимо изучить условия многих кредиторов.

Это могут быть требования по возрасту вторичного жилья, по техническому состоянию, а также  по ликвидности. Именно поэтому часто банки отказываются кредитовать хрущевки, цокольные помещения, подвалы и коммуналки.

Такое жилье не может использоваться в качестве залога, а потому кредитные учреждения его не рассматривают.

Инструкция как выгодно взять ипотеку

Охотнее выдаётся залог на новостройки, особенно у проверенных застройщиков, которые сотрудничают с конкретным банком. Ориентироваться при покупке следует на такие моменты:

  • Сумма первоначального взноса должна быть максимально большой. Чем больше первый взнос, тем меньше платить каждый месяц и не придется переплачивать.
  • Максимально сократить срок, а который оформляет займ, чтобы переплата составляла минимальную сумму.
  • Брать квартиру по своим реальным возможностям без расчета на жилье экстра-класса. Конечно, и такие объекты также дают в ипотеку, но там совсем другие условия.

Если не торопиться, все проанализировать, то вполне возможно взять объект жилья, который обойдется дешевле, чем съем жилья.

Как выгоднее всего взять ипотеку

Выгода от ипотеки зависит от того, какой объект берется в займ. Как выбрать объект в ипотеку зависит от наличия средств и стоимости недвижимости. Многие считают, что  квартиру покупать следует на стадии строительства. Чаще всего жилье со времени застройки дорожает и на уровне котлована можно купить объект недвижимости по минимальной цене.

Как правильно взять ипотеку на вторичное жилье

Вторичное жилье обычно стоит дороже, чем строящееся. Особенно, если в нем сделан качественный ремонт или законная удобная перепланировка с расширением площади. Стоимость вторички зависит от района города, качества ремонта, количества владельцев, которые сменились у квартиры и наличие обременений. При оформлении в ипотеку вторичного объекта недвижимости существует ряд преимуществ:

  • Банки лояльнее относятся именно к этому рынку недвижимости. Есть кредитные организации, которые выдают ипотеку только для покупки недвижимости на вторичке.
  • Более низкие процентные ставки.
  • Размер первоначального взноса становится меньше.
  • Грамотный заемщик может воспользоваться своим жильем сразу после оформления кредита, а не спустя время, как в случаях с новостройками.
  • Уже существует инфраструктура, а не только обещания ее построить.

Все эти плюсы указывают на очевидную выгоду при приобретении жилья именно на вторичном рынке, тем более, что кредитные организации относятся лояльнее к таким квартирам и домам. Одобрить кредит на вторичное жилье кредитной организации проще и риск меньше. Поэтому опытные специалисты дают советы по ипотеке именно на вторичном рынке. Пошаговое оформление займа содержит меньше документов, чем при оформлении новостройки.

Новостройка

Для осуществления сделки  у застройщика нужно потребовать документы:

  • Проектную декларацию.
  • Проектную декларацию с госэкспертизой.
  • Инвестиционный контракт.
  • Учредительные документы застройщика.
  • Договор страхования.
  • Разрешение на строительство.
  • Документы собственность земельного участка.
  • Выписка из ЕГРН.

Огромным преимуществом по оформлению новостройки является то, что работники кредитного учреждения, которые занимаются экспертизой, смогут проверить  кредитуемое жилье и застройщика.

Это оградит заемщика от последующей перепродажи объекта или других мошеннических действий строительных организаций.

Но в любом случае заемщик должен понимать, что за квартиру в новостройке придется отдавать ипотеку даже в том случае, если покупателя обманут подрядчики или строительная фирма окажется мошеннической. Это главная особенность рынка нового жилья.

Льготная ипотека

Брокеры, которые дают советы по ипотеке утверждают, что наиболее выгодные условия у тех, кто попадает под условия льготной ипотеке. Таких групп несколько:

  • Молодые учителя и успешные ученые.
  • Военнослужащие и их семьи.
  • Многодетные и молодые семьи.
  • Лица, получившие материнский капитал.

Для каждой из групп имеются свои условия, но в любом случае необходимо найти банки, которые предоставляют ипотеку на льготных условиях и участвуют в данной программе.Льготными условиями считаются следующие:

  • Государство выдает субсидию на первоначальный взнос.
  • Ипотека выдается под низкий процент, важно определиться в каких именно банках дают такую ипотеку.
  • Оплата ежемесячно определенной суммы в рамках государственного сертификата (бесплатная ипотека).
  • Использование материнского капитала для погашения первоначального взноса или части кредита.

Важно понимать, что пониженная процентная ставка не отменяет требований банка к платежеспособности заемщика. Ежемесячный платеж не должен превышать 45% от общего бюджета заемщика, многие допускаю ошибку и надеются на будущее повышение зарплаты, доходов и уровня жизни.

Где лучше взять ипотеку на квартиру

Чтобы узнать, где лучше оформить ипотеку, необходимо обежать не один банк. Если есть время и будущий заемщик в этом разбирается, то действовать может самостоятельно, но в большинстве случаев лучше нанять ипотечного брокера. Переплата будет минимальной, но настоящий специалист сможет посоветовать  и предложить выгодный вариант ипотечного предложения для конкретного клиента.

Кому дают ипотеку на квартиру

Для того, чтобы определить в каком банке лучше брать кредит на недвижимость, лучше ориентироваться на следующие простые  условия:

  • Сумма первоначального взноса.
  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Требования к заемщикам.

Также неплохо будет воспользоваться онлайн калькулятором, который сейчас предоставляет любой банк. Также лучше контролировать ситуацию по специальным предложениям. Например, в банке Газпром есть предложение «Новостройка». Оно предполагает выгодные условия для покупки недвижимости в строящемся жилье.

Если есть условия для получения льготного кредита, то необходимо обратиться к списку банков, которые участвуют в государственных программах. Там есть возможность получить ободрение на ипотеку по госпрограмме с субсидированием или пониженным процентом.

При заключении договора и одобрении кредита следует внимательно читать все бумаги, которые приходится подписывать, чтобы не взять на себя лишних обязательств. Опытные брокеры советуют оформить страхование жизни и работоспособности, чтобы понизить процент по ипотеке. У банка, таким образом, будут гарантии, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги будут возвращены в полном объеме.

Ипотека как лучше советы бывалых

Согласно рекомендациям тех, кто разбирается в кредитовании, есть несколько основных пунктов, на которые обязательно обратить внимание:

  • Валюта. Брать кредит нужно только в той валюте, в которой получаете доход. Так себя можно обезопасить от скачков на валютном рынке.
  • Чем меньше денег забирает ежемесячный платеж из дохода семьи, тем лучше. Не стоит рисковать и надеяться на светлое будущее, гарантировано есть то, что есть сейчас и платеж не должен съедать больше 40% бюджета, а в идеале — 30%.
  • Брать лучше больше денег, чем нужно непосредственно на покупку жилья, поскольку понадобится еще ремонт, мебель и прочие расходы, а потребительский кредит обходится дороже.
  • Внимательно оценить стоимость жилья, чтобы не переплатить.
  • Покупать жилье из расчета, чтобы его можно было продать. Это на всякий случай, недвижимость должна быть ликвидной, тогда у заемщика будет меньше рисков.

Это не многие советы, как правильно брать ипотеку. Но именно они помогут максимально выгодно приобрести в кредит  заветные квадратные метры. Даже 1 процент годовых за 10-15 лет ипотеки может вылиться в полмиллиона рублей.

Покупка недвижимости в ипотеку — серьезный шаг, на который следует решаться только все взвесив и рассчитав. Первым шагом стоит определиться с банком, а затем уже конкретно выбирать сроки и сумму кредитования. Только в этом случае есть гарантия, что ипотечный кредит не выльется во множество проблем.

Источник: https://shtrafsud.ru/nalogi-i-vychety/kak-vygodno-vzat-ipoteku.html

Как выгодно взять ипотеку? Советы при выборе и оформлении ипотеки

как лучше взять ипотеку

Прежде чем брать ипотеку на покупку квартиры, нужно разобраться, что она представляет собой, ознакомиться с её особенностями и правилами оформления. Рекомендуется внимательно изучить условия ипотечного кредитования и учесть нюансы последующих выплат по кредиту. Для получения кредита на квартиру с выгодой и без переплаты, нужно понять, как лучше взять ипотеку, заранее предусмотрев все сложности.

Критерии выбора ипотеки

Выбор ипотеки является нелёгкой задачей. Сделав ошибку, можно лишиться своих денег и потерять новое жильё. В случае, если должник не соблюдает свои обязательства, кредитор, возмещая ущерб, имеет право продать эту недвижимость.

Ипотечный кредит выдаётся многими банками, но условия займа могут существенно различаться. Заёмщику нужно обратить внимание на некоторые моменты:

  • процентную ставку;
  • требования к заёмщику;
  • дополнительные платежи при оформлении ипотеки;
  • скрытые комиссии;
  • условия страхования.

Социальные программы кредитования

Государственными органами регулярно выпускаются социальные программы для обеспечения жильём наименее защищённых слоёв населения. Самые известные подобные программы:

  1. «Молодая семья». Молодым семьям с ребёнком Сбербанк предлагает ипотеку со ставкой от 9% и первоначальным взносом 15% от стоимости квартиры.
  2. Ипотека с государственной поддержкой для семей, в которых родился второй или третий ребенок. Программа длится с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года по ставке от 6%, первоначальный взнос — 20%.
  3. «Военная ипотека». Кредитные учреждения снижают процентные ставки военнослужащим. Льготное кредитование предоставляется выпускникам, окончившим военные учебные заведения и отслужившим 3 года по контракту (заключённому не позднее 2004 года).
  4. «Молодые учителя». Начинающим педагогам ставка по ипотеке составляет 8,5%. Кроме этого они имеют возможность получать специальные субсидии.
  5. «Материнский капитал». Данная программа широко используется для приобретения жилья семьями, имеющими детей. Ипотечные взносы при покупке квартиры выплачиваются с материнского капитала.
  6. «Простая ипотека». По этой программе имеется возможность быстро купить жильё с минимальным набором документов.

Ипотека на квартиру: с чего начать

Для начала необходимо правильно выбрать кредитное учреждение. Нужно ознакомиться с информацией на сайтах банков, побывать на банковских форумах в интернете, прислушаться к рекомендациям и отзывам людей, уже получавших ипотеку на жильё и выбрать несколько банковских учреждений. Изучить их процентные ставки, сроки кредитования, суммы ежемесячных платежей, стоимость страховки, способы погашения кредита.

Источник: https://VFinansah.com/loans/mortgage/kak-luchshe-vzyat-ipoteku

Как выгодно взять ипотеку на квартиру в 2020 году: советы юриста

как лучше взять ипотеку

Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​Перед тем, как брать ипотечный кредит на квартиру, следует разобраться, что же собой представляет ипотека, какие ее особенности и параметры оформления. Ипотека – это своеобразная форма залога, в которой закладываемая недвижимость располагается в личной собственности заемщика.

При условии несоблюдения должником своих обязательств, кредитор вправе возместить свой ущерб посредством продажи данной недвижимости.

Именно поэтому, дабы исключить какие-либо недоразумения, предварительно рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями ипотечного кредитования, процедурой оформления займа, а также изучить нюансы последующей выплаты задолженности. Сегодня мы поговорим о том, как выгодно взять ипотеку на квартиру.

Варианты банковской ипотеки

Существует несколько вариантов ипотечного заимствования, а именно:

  1. Оформление целевого займа для приобретения жилья – это самый популярный вид ипотечного кредитования. В данном случае, банковская структура выдает определенную сумму денежных средств на покупку жилья, при условии, что имущественным залогом остается приобретенный недвижимый объект.
  2. Оформление нецелевого кредита.

    Осуществляется выдача средств под залог имущества, которое уже имеется у заемщика. Полученными деньгами должник вправе распоряжаться на свое усмотрение.

  3. Оформление ипотеки для приобретения загородной недвижимости.
  4. Программа социального кредитования.

    Следует отметить, что сюда включен целый перечень проектов, среди которых наиболее популярным является ипотека для молодежи. Определиться с тем, какая из конкретных программ наиболее подходящая и выгодная, можно посредством проведения сравнительного анализа их основных параметров.

    В свою очередь, главными критериями для анализа кредита являются: максимальный размер кредитуемой суммы, минимальный размер первоначального платежа, процентная ставка, период кредитования, комиссионные.

Сегодня, предоставлением ипотеки занимается большая часть банковских структур, условия и особенности кредитования которых, принципиально отличаются между собой. Изучить данную информацию можно непосредственно в отделении банка или же на его официальном сайте.

Особенности оформления ипотечного кредита

Как правило, оформление банковской ипотеки подразумевает прохождение заемщиком такой процедуры:

  1. Сбор необходимой документации для проведения последующей оценки и принятия решения, касательно выдачи ипотеки. Данный этап основывается на оценке платежеспособности клиента. Также проверяется достоверность предоставленных сведений и рассчитывается максимальный размер займа.
  2. Грамотный подбор объекта кредитования.

    Заемщик имеет полное право подобрать квартиру еще до момента вынесения банком надлежащего решения, или даже после этого. В первом случае оформляется предварительный договор с продавцом недвижимости, касательно первоочередного права выкупа недвижимости.

    Кредитор, в лице банковского учреждения, рассматривает размер займа, осуществляет подробный анализ стоимости недвижимого имущества, уровень платежеспособности заемщика и определяет сумму первоначального платежа. Во втором случае банком сообщается та сумма займа, которую он способен предоставить заемщику. Последний же, подбирает подходящий вариант недвижимости.

  3. Осуществляется оценка стоимости недвижимого имущества. Как правило, подобная процедура обеспечивается соответствующим специалистом – оценщиком.
  4. Оформляется договор купли-продажи между продавцом и заемщиком. Параллельно с данной процедурой заключается банковский кредитный договор.

    В соответствии с подписанным контрактом, недвижимость становится залоговым объектом ипотечного кредита.

  5. Заемщик производит все расчеты с покупателем непосредственно в присутствии представителя банка.
  6. Завершающий этап – страхование недвижимого имущества и жизни заемщика.

После поэтапного прохождения всех процедур жилье переходит в собственность должника, однако при этом его права все еще ограничены. Например, при необходимости продать имущество, предварительно потребуется получить согласие банка. Для проведения регистрации прописки кого-либо из лиц, также  необходимо официальное разрешение финучреждения.

Выбор подходящей квартиры для оформления ипотеки

В процессе поисков оптимального варианта жилья, изначально следует определиться с рынком недвижимости в интересующем регионе. Оформление ипотеки на новостройку – удовольствие не из самых дешевых.

Более того, оно имеет кое-какие ограничения, к примеру, финучреждение может предоставлять кредиты на квартиры исключительно в домах конкретных застройщиков.

В случае приобретения недвижимости на вторичном рынке, немаловажным является убедиться в том, что продавец имущества готов заключить сделку посредством оформления договора купли-продажи ипотеки.

Для поиска подходящего жилья можно воспользоваться услугами риэлтора или ипотечного брокера. В данном случае, цена на его услуги будет варьироваться примерно от 0,5 до 1,5% от общей стоимости недвижимости. В некоторых случаях прибегнуть к услугам риэлтора является весьма целесообразным, поскольку клиент сможет быть уверен в юридической чистоте проводимой сделки. Кроме этого, процедура поиска недвижимости будет значительно упрощена.

После того, как жилье будет подобрано, необходимо взять отчет о его стоимости у независимого эксперта. Данный документ предоставляется в банковское учреждение, и последний принимает решение, касательно выдачи ипотечного кредита.

Как выгодно взять ипотеку?

Далее представлены действенные советы, которые помогут максимально выгодно оформить ипотечный кредит:

  • в момент оформления контракта предпочтительней выбрать дифференцированную систему погашения задолженности (разумеется, если это является возможным). Только таким способом значительно сократятся налоговые сборы. К тому же, главным преимуществом дифференцированной системы является регулярное сокращение размера сумм выплат, а также возможность полной досрочной выплаты долга по займу;
  • услугу страхования следует проводить самостоятельно, поскольку за страхование банковское учреждение потребует вносить 2% в год от общей суммы залога;
  • оформлять ипотеку рекомендуется на более длительный срок – ежемесячный размер обязательного взноса будет значительно меньше, а при потребности всегда существует возможность досрочно выплатить долг;
  • при условии снижения действующих банковских тарифов после непосредственного заключения контракта, заемщик вправе заявить о необходимости снизить текущую ставку.

Таким образом, следуя вышеизложенным рекомендациям, можно с максимальной выгодой оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости. Самое главное – это соблюдать основные требования и правила, а также четко придерживаться утвержденной позиции, аргументируя ее юридическими нормами.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-vygodno-vzyat-ipoteku

Как взять ипотеку, когда не хватает денег на приобретение жилья

Сегодня остро стоит вопрос приобретения жилья для многих категорий граждан. Но особенно он волнует молодых людей, которые не успели выстроить карьеру, однако, обзавелись семьей.

В такой ситуации единственно правильным решением становится приобретение жилплощади в кредит, который предоставляет банк на условиях постепенного погашения задолженности.

Точный расчет финансовых возможностей – лог успешного погашения ипотеки

Ипотека помогает приобрести жилье тем, кто не располагает достаточной суммой денег, чтобы купить квартиру или дом за наличные. Чтобы накопить нужную сумму, приходится длительное время откладывать деньги в кубышку, отказывать себе в самых необходимых вещах. Между тем ипотека открывает возможность без особого труда приобрести достойное жилье. Вы не ждете, пока нужная сумма накопится, а сразу отмечаете новоселье и становитесь собственником недвижимости.

Однако перед тем как решиться на такое мероприятие, нужно реально оценить свои финансовые возможности, предусмотреть риски, а также произвести точные расчеты, в которых будут учтены такие показатели, как:

  • Стоимость квартиры.
  • Размер первоначального взноса.
  • Процентные ставки банка.
  • Срок кредита.
  • Особые условия и возможности льготного кредитования.

После чего необходимо провести мониторинг банков и выбрать тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Как взять ипотеку – пошаговая инструкция

Когда принято решение о приобретении жилья по ипотеке, начинается поиск банка. Для этого нужно определить:

  • Процентные ставки. Обычно они начинаются с 7% и могут достигать 12% и более. Однако не стоит сразу соблазняться на низкий процент. Возможно, банк предусматривает дополнительные платежи и комиссии, а также иные условия.
  • Срок кредита. Нужно рассчитать свои финансовые возможности. Если прибыль небольшая, то лучше оформить кредит на 20-30 лет. Если деньги в наличии имеются или ваша ежемесячная прибыль позволяет выплачивать крупные суммы, то целесообразно брать кредит на минимальный срок в 5 лет.
  • Условия кредитования и наличие дополнительных комиссий и платежей. На этом этапе нужно уточнить в банке, предоставляется ли возможность досрочного погашения кредита, нужно ли оформлять страховку, какие предусмотрены штрафы за нарушение договора и сроков ежемесячных выплат.
  • Сбор документов. В банке следует уточнить, какие документы необходимы для оформления ипотеки, поскольку стандартный пакет некоторыми банками может быть дополнен.
  • Подача заявки. С полным пакетом документов вы приходите в банк и заполняете форму заявки.

С порядком оформления ипотеки можно ознакомиться в банке

Теперь остается ждать, когда ваши документы будут проверены и будет принято решение о предоставлении кредита или отказа.

Можно ли взять ипотеку без взноса?

Обычно сумма первого взноса составляет 10% от стоимости приобретаемого жилья. Но далеко не все располагают такими деньгами. Как поступить в этом случае? Вариантов несколько:

  • Взять взаймы недостающую сумму у родственников или друзей.
  • Оформить потребительский кредит.
  • Продать имеющуюся недвижимость.

Или найти банк, который предоставляет ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него.

Последний вариант является наиболее рациональным. Однако при его реализации следует учесть, что ипотека с 0% первоначального вноса может оказаться довольно рискованным мероприятием.

Как легально взять ипотеку без первоначального взноса?

Сегодня сложно найти банк, который предоставляет кредит с 0% первого взноса. Между тем заемщики могут воспользоваться такими способами, как:

  • Оформление ипотеки под материнский капитал.
  • Предоставление дополнительного залога, которым может выступать имеющаяся в наличии недвижимость.
  • Оформление потребительского кредита.
  • Получение рассрочки от застройщика.
  • Военная ипотека.

Ипотеку можно взять и без первоначального взноса

Все перечисленные способы имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому нужно взвесить все за и против, прежде чем выбрать один из вариантов.

Как правильно взять ипотеку в банке?

Чтобы не попасть в долговую яму и не остаться без денег и квартиры, нужно оценить возможные риски. Ипотека оформляется обычно на длительный срок, в течение которого могут измениться доходы заемщика. Например, он потеряет работу или состояние здоровья потребует серьезных финансовых затрат на лечение. Могут случиться и другие непредвиденные обстоятельства, которые отрицательно отразятся на семейном бюджете.

Перед оформлением ипотеки нужно учесть все риски

Следует предусмотреть и такой риск, как изменение стоимости жилья на рынке недвижимости.

Некоторые банки при оформлении ипотеки предлагают плавающую процентную ставку. Это также является существенным фактором риска для заемщика, при котором ипотека может резко подорожать.

Еще одним риском является изменение курса валют, который сложно предусмотреть на длительный период времени.

А также следует проявлять осторожность при инвестировании денег в строящееся жилье. Стройка может затянуться или застройщик вовсе может ее заморозить. Это обстоятельство не избавит заемщика от кредитных обязательств.

Избежать этих рисков и правильно взять ипотеку помогут следующие действия:

  • Не брать кредит с плавающей процентной ставкой.
  • Застраховать залоговое имущество на полную сумму, включая первоначальный взнос.
  • Не оформлять займ в иностранной валюте.
  • Не покупать по ипотеке квартиры на вторичном рынке.
  • Не заключать договора с застройщиком, пока объект недвижимости находится на стадии строительства.

И наконец, чтобы предупредить различные обстоятельства снижения дохода, лучше оформлять кредит на максимально длительный срок.

В каком банке выгодно взять ипотеку?

От правильного выбора кредитора во многом зависит успех планируемой покупки квартиры по ипотеке. Поэтому и при выборе банка также следует учесть возможные риски. Например, низкая процентная ставка не всегда является преимуществом. Обычно кредитор предусматривает иные виды выплат, высокие комиссии за услуги, обязательное страхование на невыгодных для заемщика условиях.

Правильный выбор банка – важный момент при оформлении ипотеки

Большой срок займа предусматривает переплату стоимости жилья на существенные суммы. Этот фактор также следует учитывать.

Разумно брать кредит в том банке, который позволяет досрочно погасить кредит. Ведь с течением времени ваши доходы могут повыситься, и появиться возможность увеличить размер ежемесячных выплат и быстро расплатиться с долгом.

Как взять ипотеку материнским капиталом?

Программа материнского капитала предусматривает льготные условия для семей, в которых растет два и более ребенка. Причем принимаются во внимание не только родные, но и усыновленные дети.

Ипотека по материнскому капиталу

Для этих категорий семей предусмотрена возможность оформить ипотечный кредит, использовав сертификат в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения кредита.

Чтобы взять ипотеку по программе материнского капитала, достаточно соответствовать требованиям банка, которые сводятся к следующему:

  • Возраст заемщиков 20 лет на момент оформления кредита и 65 лет к моменту погашения.
  • Трудовой стаж 6 месяцев на последнем месте работы.
  • Платежеспособность.
  • Наличие семейного сертификата.
  • Получение одобрения ипотеки пенсионным фондом.

Под материнский капитал можно оформить кредит для приобретения квартиры, частного дома, строительства. Причем жилье можно покупать как в новостройках, так и на вторичном рынке.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Банки неохотно выдают кредиты тем, кто своевременно не выплачивает взносы или нарушает условия договора кредитования. Скрыть такие промахи при оформлении ипотеки не удастся, поскольку все данные о заемщиках поступают в бюро кредитных историй.

Однако банк может предложить особые условия и выдать ипотечный кредит. Некоторые банки одобряют заявки, если у заемщиков есть возможность предоставить дополнительный залог.

Получить деньги можно и в том случае, когда имеются созаемщики или несколько поручителей.

Испорченная кредитная история не повод отказываться от ипотеки

Таким образом, даже лицам с плохой кредитной историей открывается возможность получения ипотечного кредита.

Как лучше взять ипотеку молодым семьям

Сегодня в РФ действует социальная ипотечная программа «Жилище», которая предоставляет льготные условия семьям, получившим статус «Молодая семья». Если он имеется, то от государства можно получить субсидии в размере 35% от стоимости квартиры и по 5% на каждого ребенка. Остальную сумму необходимо взять в кредит.

Сбербанк предоставляет выгодные условия ипотечных кредитов для молодых семей

Однако есть банки, которые предоставляют собственные льготные условия ипотечных кредитов для молодых. Например, Сбербанк реализует программу «Ипотека молодым семьям». По этой программе можно получить кредит как полный, так и в качестве дополнения к субсидиям от государства.

Как видим, сегодня существует масса вариантов приобрести жилье по ипотеке. Нужно только правильно рассчитать свои возможности, предусмотреть все риски и выбрать наиболее подходящий вариант кредитования.

(Мы будем вам благодарны если Вы оцените статью)

Источник: https://info-financing.ru/banki/kak-vzyat-ipoteku-i-chto-dlya-etogo-nuzhno/

Что нужно знать, прежде чем взять ипотечный кредит?

Обычно ипотеку люди воспринимают только как кредит, выдаваемый на покупку жилья, но это не совсем точное определение.

Ипотека – залог недвижимости. После ее оформления банк финансирует решение жилищной проблемы заемщика, а в качестве гарантии сделки выступает недвижимое имущество. Варианты подходящего залога: дом, квартира или земельный участок.

Предметом залога может быть недвижимость, принадлежащая заемщику до сделки или купленная на деньги банка. В любом случае кредитная организация покупает клиенту жилье. Такой формат наиболее распространен, но существуют и другие малоизвестные варианты, например, ипотека на ремонт жилья или на строительство.

Ипотека оформляется с помощью одного или двух договоров. Первый – кредитный договор, второй – договор об ипотеке, регламентирующий передачу недвижимой собственности в залог банку.

Шаги, предшествующие получению ипотеки

1. Обычно получить ипотеку можно, только если есть деньги на первоначальный взнос. То есть заемщик располагает средствами для покупки части квартиры. У разных банков процент первоначального взноса может заметно отличаться.

Например, в случае зарплатного проекта кредитная организация порой ограничивается 10%, а если тот же заемщик обратится в другой банк – с него запросят уже 20-30%.

В случае первоначального взноса в 10% десятую часть стоимости квартиры сразу оплачивает покупатель, а остальные 90% – финансовое учреждение.

Поэтому первым делом нужно определиться: сколько денег удастся собрать на первоначальный взнос.

2. Еще один важный момент подготовки к оформлению ипотеки заключается в том, что нужно подсчитать: какую часть ежемесячного дохода получится отдавать банку и сколько времени будут продолжаться выплаты. Для этого необходимо сделать следующее:

  • Проанализировать свои финансы, подсчитать разницу между доходами и расходами. Если кредитные платежи превышают 50% доходов, выплачивать кредит, возможно, будет не по силам.
  • Собрать предложения нескольких банков и сравнить их. 

Суть ипотеки в том, что это кредит. А за пользование заемными средствами нужно платить банку. При этом процентная ставка бывает:

  • Постоянная. В этом случае ставка фиксируется в договоре после согласования с заемщиком.
  • Плавающая. Может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ или другой переменной величины.
  • Комбинированная. Через какое-то заранее определенное время ставка перестает быть постоянной и становится плавающей. 

В любом случае ставка рассчитывается индивидуально. Она зависит от суммы кредита, его срока, кредитной истории заемщика и прочих факторов.

При изменении размера ежемесячного платежа банк обязан прислать уточненный график (способ его доставки прописывается в договоре). До его получения можно платить по-старому.

Где можно посмотреть полную стоимость кредита?

На первой странице ипотечного договора, справа, в верхнем углу. Стоимость кредита включает основной долг, проценты, а также другие взносы, которые заемщик обязан платить согласно договору.

Нюансы ипотечных платежей

Кредитная организация не может перекладывать на заемщика расходы, связанные с выполнением своих обязательств. Хотя некоторые финансовые учреждения умудряются брать деньги даже за рассмотрение заявок. Перед получением ипотеки клиенту нужно будет заплатить пошлину за госрегистрацию ипотеки, а иногда и застраховать заложенное имущество.

Платежи бывают двух видов:

  • Для обеспеченных клиентов, возможно, хорошим вариантом будут дифференцированные платежи. Их смысл в том, что заемщик каждый месяц платит фиксированную сумму в счет основного долга и изменяющуюся сумму в счет процентов, которая постепенно уменьшается.
  • В случае аннуитетных платежей ежемесячные суммы одинаковые, но в первые месяцы и годы в основном гасятся проценты. Доля основного долга в перечислениях увеличивается постепенно. Аннуитетные платежи удобнее в плане планирования расходов, поскольку они не меняются: каждый месяц нужно платить одинаковую сумму.

Вид платежей предлагает банк. Можно заранее изучить договоры нескольких финансовых учреждений, и учесть  этот фактор при выборе кредитора.

Банк обязан предоставить заемщику график платежей, прописать в договоре общую сумму выплат и время действия соглашения. Некоторые финансовые учреждения предлагают на своих сайтах сделать предварительный расчет ипотеки на специальном калькуляторе. Это хорошая возможность понять, во сколько обойдется кредит.

1. Уменьшение доходов, рост расходов

Каждый может потерять работу, в кризис могут урезать зарплату, жизненные обстоятельства порой приводят к незапланированному увеличению расходов. Всего не предусмотришь, но учитывать наиболее вероятные события перед оформлением ипотеки, безусловно, необходимо. К факторам, которые в будущем могут повлиять на возможность гасить ипотечный кредит, относятся: смена работы, появление в семье ребенка, изменение графика работы и проч.

Рост инфляции или изменение ежемесячных платежей под влиянием других рыночных факторов тоже могут усложнить погашение ипотеки. На такие случаи желательно иметь финансовую подушку безопасности. В заначке должны быть средства, которых хватит на 3-6 месяцев нормальной жизни. С ее помощью будет проще преодолеть временные проблемы с финансами.

2. Валютный риск

При выборе валюты кредита нужно ориентироваться на валюту, в которой получаете зарплату. Если это рубли, стоит брать ипотеку в отечественной валюте, иначе придется постоянно переживать по поводу обменного курса. Резкое падение рубля повлечет серьезные финансовые проблемы.

3. Проблемы с залоговой недвижимостью

К примеру, разразился серьезный кризис, и платить по кредиту стало не под силу из-за уменьшения доходов. Цены на жилье, в свою очередь, упали. В такой ситуации, даже если продать заложенное имущество, вырученных денег для полного погашения кредита может не хватить. В результате заемщик остается без квартиры и с частью непогашенного долга.

Бывают ситуации и похуже: например, в ипотечной квартире случился пожар. Банк в таком случае может потребовать рассчитаться по кредиту досрочно. Возможно, это выглядит нелогично, но вполне объяснимо: финансовые учреждения начинают давить на заемщиков, когда сомневаются в их платежеспособности.

Заемщик может защититься от рисков с помощью страхования. В банках, в свою очередь, заинтересованы в возврате средств, поэтому часто делают страховку обязательным условием кредитования.

Источник: https://www.exocur.ru/chto-nuzhno-znat-prezhde-chem-vzyat-ipotechnyj-kredit/

​Как правильно взять ипотечный кредит

Прежде чем взять ипотечный кредит, надо хорошо подумать Дарья Шурупова/Banki.ru

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья. Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой. В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье.

Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации.

Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода. Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей. Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру.

Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можнобольший первоначальный взнос.

Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты.

Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие.

Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20.

Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей.

Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора.

Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку.

Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды.

В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку.

Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге. Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно.

Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк.

А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную. Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье. Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Олег СУХОВ, адвокат, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9574838

Как взять ипотеку в банке: основные этапы и особенности оформления

Хотите узнать мой рецепт надежного и стойкого похудения? Итак, берем одну квартиру в ипотеку

Здравствуйте, друзья!

Начала статью с анекдота, после которого не хочется смеяться. Однако все большее число семей решается на этот ответственный шаг – оформление ипотечного займа на улучшение жилищных условий. И в 2019 году эксперты ожидают рост ипотечных займов, если не случатся глобальные экономические катаклизмы. Поэтому важно со всех возможных площадок рассказывать о том, как взять ипотеку и сделать это грамотно.

Если вы все еще смутно представляете себе, что такое ипотека, обязательно восполните этот пробел. Иначе вы можете повестись на рекламные слоганы, а в итоге будете лишены на пару десятков лет радостей жизни. Если решение о получении кредита на жилье взвешено и принято, то приступайте к подробному изучению вопроса, как правильно оформить ипотеку. Вам в помощь – материал этой статьи.

С чего начать?

Определение целей и финансовых возможностей

Самым лучшим инструментом для этого является личный финансовый план. Вы не только оцените свое финансовое состояние на текущий момент времени, но и построите картину будущего с учетом поставленной цели и способов ее достижения.

До получения кредита вы должны дать себе четкие ответы на вопросы:

  1. Какую именно квартиру вы хотите приобрести? Количество комнат, площадь, район и т. д.
  2. На первичном или вторичном рынке? Требования банков будут разными в зависимости от вида рынка.
  3. Какой первоначальный взнос вы готовы внести? Предложения банков стартуют от 10 %. Надеюсь, вы понимаете, что чем больше взнос, тем меньше сумма займа и, следовательно, долговой нагрузки.
  4. Насколько вы уверены в стабильности своих доходов на несколько лет вперед? Самый сложный и, наверное, самый главный вопрос. От него зависит, на сколько лет вы готовы взять на себя обязательства по погашению.
  5. Какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно, чтобы не лишить себя и членов своей семьи удовлетворения текущих потребностей в еде, одежде, развлечениях? Навыки разумной экономии и ведения семейного бюджета будут вам только в плюс.
  6. Есть ли у вас право на льготы? Государство, региональные правительства и банки разрабатывают ипотечные программы, которые направлены на уменьшение бремени ипотечного кредита для отдельных категорий граждан: молодых семей, семей с детьми, бюджетников, военных и т. д. Изучите все возможности. И не забывайте о зарплатных проектах.

После ответа на поставленные вопросы можно переходить к сравнительному анализу банковских предложений и процедуре подачи заявки на ипотечный кредит. Главное правило – не торопитесь. Здесь вспомнился еще один афоризм: “Ипотека – не тюрьма, амнистии не будет”.

Требования к заемщикам

Требования, которые предъявляют банки к заемщикам, стандартные, отличаются незначительно. Вот основные:

  1. Возраст от 21 до 65 лет. Но в некоторых банках, например, в Сбербанке до 75 лет. До скольких лет вы будете в состоянии выплачивать кредит, решать только вам. Но верхняя граница возраста не должна наступить раньше, чем вы полностью погасите долг.
  2. Трудовой стаж. Стандартные 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общего стажа работы за последние 5 лет.
  3. Количество возможных созаемщиков – 3 – 4 человека.
  4. Наличие российского гражданства.
  5. Положительная кредитная история. Об этом требовании редко какие банки пишут на сайте, но выполнение его подразумевается само собой. Если вы хотите прийти во всеоружии, то заранее узнайте кредитную историю самостоятельно. При подаче заявки на ипотеку ее проверкой банк займется в первую очередь.

И не устаю повторять, что для зарплатных клиентов действуют более лояльные требования. Это касается не только стажа, но и процентной ставки. Некоторые банки для “своих” упрощают состав документов.

В качестве созаемщика в обязательном порядке выступает супруг/супруга. Это правило не действует, если заключен брачный контракт.

Будьте готовы к дополнительным расходам:

  1. Отчет об оценке предмета залога.
  2. Страхование предмета залога (обязательно) и личное страхование (по желанию).
  3. Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре.
  4. Аренда банковской ячейки, если покупаете квартиру на вторичном рынке за наличные.
  5. Дополнительные услуги банка. Например, Сбербанк предлагает электронную регистрацию сделки. Ее стоимость от 5 550 до 10 250 руб.

Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил кредит? При получении ипотеки учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков. Число заемщиков может быть от 3 до 4 человек. В ипотечном калькуляторе на сайтах банков вы увидите сумму дохода, которую должны иметь, чтобы рассчитывать на положительное решение банка.

Приведу пример. Кредит в 2 000 000 руб. на 10 лет по 10,5 % годовых. Воспользуюсь калькулятором в Сбербанке. Получаем ежемесячный платеж – 26 987 руб., необходимый доход – 44 979 руб. На эту сумму и стоит ориентироваться.

Предварительный поиск недвижимости

Предлагаю еще до поиска банка определиться с конкретным вариантом квартиры или дома. Выбрать застройщика, если хотите новостройку, “вторичку”, подрядчика для строительства собственного дома и т. д. Так вы примерно будете знать сумму кредита.

Некоторые эксперты рекомендуют делать это после одобрения кредита, но процесс подбора будущего жилья может занять много времени. Поэтому предварительных договоренностей с продавцами лучше достичь до этого момента. А время после вынесения банком положительного решения оставить на оформление документов.

Банки предъявляют различные требования к жилью в новостройках и на вторичном рынке. Подробнее об особенностях ипотечного кредитования разных типов жилья поговорим чуть ниже.

Анализ банковских предложений и выбор банка

На следующем этапе изучите условия в разных банках. На сайте внимательно прочитайте все вложенные документы, задайте уточняющие вопросы по горячей линии. Рассчитать платежи онлайн можно на любом сайте с помощью ипотечного калькулятора. Поиграйте со сроками и суммой.

Особое внимание обращайте на:

  • форму платежа (аннуитетная или дифференцированная),
  • размер первоначального взноса,
  • сумму переплаты в конце срока,
  • дополнительные комиссии и расходы,
  • требования по страховке и увеличение процентной ставки в случае отказа от личного страхования.

Составьте список понравившихся банков и запланируйте их посещение. При личной встрече с менеджером выясните все, что осталось непонятным. Запросите список документов и условий кредитования в каждом банке. И сравнивайте, сравнивайте и еще раз сравнивайте.

Сбор документов и подача заявки

Не хочу отнимать у вас время списком необходимых документов. На сайте любого банка он представлен в полном объеме. В любом случае его необходимо уточнить при посещении офиса. Что нужно предоставить в обязательном порядке, чтобы рассчитывать на положительное решение банка:

Для граждан, получающих льготные кредиты, потребуется подготовить дополнительные документы, дающие право на льготу. Например, для использования материнского капитала нужно приложить сертификат и документ из Пенсионного фонда об остатке на нем средств.

Многодетной семье по региональным программам – документы, подтверждающие право на включение в список нуждающихся. А по государственной программе – свидетельства о рождении детей.

Без официального трудоустройства получить кредит на покупку квартиры тоже возможно. Только надо отдавать себе отчет, что банк принимает решение без участия заемщика и никогда не сообщит вам о причинах отказа. В случае положительного решения будьте готовы к повышенной ставке, меньшей сумме и сроку кредитования, выполнению требования о комплексном страховании.

Подать заявку на ипотечный кредит можно в подразделении выбранного банка. Некоторые банки практикуют онлайн-подачу. Например, в Сбербанке действует сервис ДомКлик, который в режиме онлайн помогает подать заявку, отправить в банк документы и получить решение банка в личном кабинете.

Заемщиков интересует вопрос, сколько рассматривается заявка? Банки стараются не затягивать этот процесс: максимальный срок – 8 рабочих дней.

Подбор жилья

После одобрения заявки на кредит начинайте подбор варианта, который подходит под ваши требования и требования банка. Оформите пакет документов на кредитуемое жилье. На это банки дают 3 месяца. Стандартный перечень документов включает:

На этом же этапе вы должны сделать оценку приобретаемого жилья. Стоимость услуг отличается в разных регионах. Стартует примерно от 2 000 руб. Проверьте, нет ли требований у банка обращаться в конкретные оценочные компании.

Оформление кредитных документов

К ним относятся:

  • кредитный договор,
  • договор купли-продажи,
  • документы по регистрации сделки,
  • документы по страхованию предмета залога,
  • договор залога.

Читаем все, что видим, а что не видим, то надеваем очки или берем лупу, и пытаемся разглядеть. Это очень важно. Вы подписываете документы, которые внесут серьезные коррективы в вашу жизнь на несколько лет. Так отнеситесь к этому соответственно.

После подписания кредитного договора сделка купли-продажи регистрируется. Можно это сделать самостоятельно или воспользоваться электронной регистрацией.

До погашения долга ваша квартира или дом находятся в залоге у банка. Все юридические действия вы можете совершать только с разрешения банка. После выплаты кредита обременение снимается и вы становитесь полноправным собственником жилья.

После получения документов на право собственности вы должны застраховать купленное по ипотеке жилье. Уточните в банке, где именно вы должны это сделать, потому что зачастую заемщиков обяжут страховаться в аккредитованных в банке компаниях.

Страхование вы должны проводить ежегодно. Сумма страховых выплат будет уменьшаться вместе с уменьшением остатка по кредиту.

Особенности оформления ипотеки на различных типах рынков

На первичном рынке квартира или дом могут быть приобретены на стадии строительства по договору о долевом участии или уже сданными в эксплуатацию. Большинство банков предъявляют особые требования к застройщикам. Это должны быть аккредитованные компании. Их список есть на сайтах банков.

Банк ВТБ, например, тоже предлагает выбрать квартиру от застройщиков-партнеров, но может рассмотреть заявки и от других компаний.

Кроме того, некоторые кредитные организации выдают кредиты на строительство индивидуального дома. Но к такой ипотеке требования более жесткие. Например, до оформления договора залога предоставить другие формы обеспечения (поручитель, залог иной недвижимости).

Основная проблема, с которой сталкиваются заемщики при оформлении ипотеки на вторичном рынке – это соблюдение требований банка к такому объекту недвижимости. Проверяется как техническое состояние, так и юридическая чистота. Среди основных требований:

  • дом не должен быть в списке на капитальный ремонт или снос,
  • квартира должна иметь отдельную кухню и санузел,
  • наличие всех коммуникаций,
  • отсутствие незаконных перепланировок,
  • кирпичный фундамент и др.

На решение банка о выдаче кредита также могут повлиять:

  • год постройки дома;
  • среди собственников дети, инвалиды, лица, отбывающие срок в заключении;
  • частая смена собственников.

Почему так строго? Потому что ипотечный кредит оформляется не на 1 год. Банк хочет иметь в залоге ликвидную недвижимость. А ликвидность означает, что квартиру или дом можно быстро продать по рыночной стоимости.

Так же, как и по первичному рынку, у каждого банка есть своя база вторичной недвижимости, из которой можно выбрать и избавить себя от сомнения по поводу одобрения заявки банком.

Заключение

Ипотека – хорошая альтернатива съемному жилью, по которому арендные платежи приближаются к ипотечным. В случае с ипотекой вы живете в собственной квартире, которую обустраиваете под себя и потребности своей семьи.

Во всем мире ипотечный механизм успешно работает уже несколько десятков лет. И в нашей стране он совершенствуется с каждым годом. Если грамотно подойти к анализу своих финансовых возможностей, выбору оптимального банковского предложения, правильно оформить документы, то ипотека перестанет быть героиней анекдотов и страшилок.

Желаю всем, кто решился на этот ответственный шаг, пройти путь погашения кредита без каких-либо проблем. В моей жизни положительных примеров намного больше, чем отрицательных. Не ухудшайте мою статистику, пожалуйста.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kak-vzyat-ipoteku-pravilno-i-oformit-dokumenty.html

Как и какую ипотеку взять на квартиру и дом: без первоначального взноса и под материнский капитал

Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться.

Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей.

Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.

Какую ипотеку взять

Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения.

На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями.

Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.

Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты.

Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке.

Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Как взять ипотеку на квартиру

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами.

Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования.

После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса.

Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей.

В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
  • У вас должна быть идеальная кредитная история.

Как взять ипотеку под материнский капитал

У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом.

В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком.

Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-vzjat-ipoteku/

9 полезных советов, как правильно взять ипотеку

Приветствую уважаемый читатель!

Сегодня я хочу рассказать об одной из разновидности условно-хорошего кредита – ипотеки.

Кредиты бывают «хорошие» и «плохие». Более подробно, что это такое, Вы сможете посмотреть внизу видео, где я рассказываю про «плохие» и «хорошие» кредиты.

Ипотеку лично я считаю хорошим кредитом, если соблюдать нижеизложенные правила.

Ипотека позволят стать собственником своего жилья и зафиксировать стоимость пресловутого квадратного метра. Особенно это актуально когда рост цен на недвижимость серьезно обгоняет темп роста Ваших доходов.

9 золотых правил заимствования

 1.   Занимайте  средства в той валюте, в которой зарабатываете.

Это является «золотым правилом» любых займов. Если зарабатываете в рублях, то и занимайте только в рублях.

Для обслуживания кредита в иностранной валюте  необходимо будет приобретать валюту из своих рублевых заработков. Соответственно если курс валюты вырастет,  вырастут автоматически и ваши платежи в рублях.

В свое время лично я неплохо «влетел» на валютном кредите своего авто, переплатив в итоге больше сотни тысяч рублей. Но это был относительно небольшой кредит, и я смог его перекредитовать в рублевый, в случае ипотеки в период кризисных явлений в экономике едва ли это возможно. Кризис 2008-2009 годов подкосил многих валютных заемщиков.

 2.   Бери в меру.

Ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода — общепринятое правило, 50% это уже критический порог. В России это правило практически не работает. Россияне отважно взваливают на себя долговую ношу и в 70% бюджета.  Надеясь на русский авось: в должности повысят и конечно зарплату прибавят.

Как правило, это заканчивается плачевно. Любая нештатная ситуация с расходами и доходами аукается неплатежами, нервотрепкой, общением с коллекторами, уплатой штрафов пеней, занесением «плохой отметки» в бюро кредитной истории и т.п.

Вы просто не представляете, сколько людей ко мне обращается за помощью. Мол, что делать в такой ситуации? Хорошо если есть еще, где то жить, то можно продать квартиру (как правило, она стоит дороже, чем при покупке и больше суммы кредита). Но многие настолько запускают ситуацию, что и посоветовать что-то сложно, да и люди уже находясь в сильном стрессе, теряют адекватность.

 3.   По Сеньке и шапка. Жилищные условия улучшайте поэтапно.

Допустим, вы живете с родителями или в однушке, переезжать сразу  в 200-метровые апартаменты не стоит.

Разумнее будет сперва перебраться в двухкомнатную квартиру. Выплатив успешно ипотеку, заработав положительную кредитную историю, получить новый кредит, на более выгодных условиях.

Тем более не исключено, что  условия этих займов улучшатся к моменту оформления новой ипотеки.

В данном случае Вы не будете на себе тащить пресловутую «ипотеку на полвека». При нынешних ставках ипотеки Вы каждые 7-10 лет будете выплачивать только процентами стоимость еще одной такой же квартиры, которую Вы приобрели. Вы этого точно хотите?

 4.   Обязательно изучайте условия договора

Особое внимание обратите на все дополнительные расходы.

Они способны «вылиться» в ежегодные несколько процентов от суммы кредита (помимо процентной ставки).

Такие завышенные платежи запросто могут привести вас к затруднительной ситуации. Это может быть, например страховка жизни заемщика и квартиры в пользу Банка в строго определенной страховой компании. В договоре про ставки ничего может и не быть. Но если нанести визит в страховую, то можно выяснить, к примеру, что стоимость страховок стоит 0,5-2% от суммы договора вместе с процентами (!) и платить надо вперед естественно каждый год.

5. Оценивайте объективно стоимость недвижимости

Очень часто продавцы  приукрашивают, стараясь продать подороже. Желательно посоветоваться с риэлтором, чтобы избежать переплаты за квартиру.

Это неприятно психологически. Но, страшнее, если в случае вашего банкротства вы продадите квартиру с убытком до 30% от стоимости. Придется покрыть разницу  за свой счет. Вывод лучше заплатите несколько тысяч за консультацию и спите спокойно.

 6.   Долг платежом красен

Платежи лучше заблаговременно вносить — два-три рабочих дня до установленной даты. Другие расходы, так же планируйте с учетом платежей по ипотеке. Это позволит избежать штрафов, пеней и записей в «кредитное дело» — банку все равно 1 день или месяц просрочили, факт просрочки тут же внесут в общую базу. Это может Вам осложнить получение кредитов в будущем. Вы потом никому не объясните, что Вы просто случайно забыли.

7.  Имейте «финансовую подушку»

3-х-6-ти месячный запас ежемесячных платежей по ипотечному кредиту на депозите можно считать разумным и экономически оправданным.

После накопления данного объема средств, вносите по возможности досрочные платежи.

Вашу «подушку» лучше держать на депозите банка-кредитора, конечно в той валюте, в которой оформлен ипотечный кредит, — это позволит вам избежать валютных рисков.

Большинство заемщиков полагают, если они на протяжении года или двух вносили досрочно платежи, тогда в затруднительной ситуации банк пойдет им на встречу. Нет, даже не подумает. Запас средств поможет вам бесперебойно платить кредит при случае потери работы или снижения дохода.

Возможно, даже так, когда ставки по ипотеке ниже, чем ставка по депозитам в банках. Тогда Вы просто не платите вперед, складываете на депозит и «зарабатываете» на разнице в ставках. Однако смотрите, чтобы сумма на депозите не превышала сумму госгарантий по вкладу.

 8.  Фиксинг лучше переменных процентов

Многие банки выдают кредиты с плавающими ставками. В стабильное время они выглядят весьма привлекательно. Ставка на межбанке + определенный процент (фиксированный). И допустим, если ставка по ипотеке с фиксированной суммой составляет 12%, то с плавающей она может быть в этот же самый момент, скажем 10,02%.

НО это сейчас. А Вы можете знать, что будет через года два-три на межбанке!? Я нет и никто не может. А в 2008-2009 ставка на межбанке удвоилась на время. Хотите рискнуть!? Я бы не советовал. Даже если ситуация продержится с полгода-год, то ставка в 20% съест не только. Всю Вашу экономию, но может пустить под откос весь семейный бюджет, т.к. в ипотеке особенно на начальном этапе, проценты по кредиту составляют 2/3-3/4 платежа по кредиту.

Такой подход допустим, если срок ипотеки очень короткий, а у Вас есть значительные финансовые резервы и Вы без проблем сможете быстро погасить ипотеку.

Когда у Вас стоит выбор в ипотеке «Выиграть что то» или «Не потерять» — выбирайте второе. Т.к. в этом случае Вы все знаете заранее, и хуже не будет, а в первом случае Вас ждет неизвестность с труднопрогнозируемыми последствиями  — можно остаться и без денег и без квартиры. Риск дело благородное, но не в этом случае.

9.  Выбирайте правильный момент при покупке

Не так давно я услышал одну мудрую фразу от одного матерого инвестора в недвижимость. Что риелтор/инвестор зарабатывает на недвижимости в момент ее покупки, а не продажи. Т.е. он покупает то, что стоит дешевле рынка.

Что происходит на рынке жилой недвижимости часто? Перед кризисными явлениями народ бросается спасать свои сбережения и ищет что-то надежное, чтобы точно не обесценилось. Недвижимость! Гениально! Ценники на квадраты перед кризисами растут на глазах и потом зачастую падают более значительно. Вот тогда и надо покупать.

Еще одно золотое правило инвесторов – покупай, когда все продают, продавай, когда все покупают. Я к  этому добавлю, что рынок недвижимости в разных городах может иметь свою особенную специфику, поэтому отправляю Вас к п. 5 данной статьи.

 Если Вы все-таки попали в затруднительную ситуацию

К сожалению, советов тем, кто попал в затруднительную ситуацию, гораздо меньше. Договор вы уже подписали, изменить который в одностороннем порядке нельзя.

Остается соблюдать принятые на себя обязательства, всеми силами и средствами.

 1. Старайтесь сотрудничать с банком.

О своих проблемах лучше известить кредитора, как можно раньше.  Тем самым вы выиграете время для анализа возникших проблем.

Обращайтесь в банк письменно, проследите, чтобы заявление было зарегистрировано. В этом случае банк не сможет потерять заявление или сделать вид, что вы поздно обратились.

2. На всепрощение рассчитывать не стоит.

Вам не снизят процентную ставку, так же как не освободят от обязательного страхования жилья.

Банк может перевести вас на ежеквартальные платежи или увеличить срок кредита.

В крайне исключительных случаях, возможно, рассчитывать на отсрочку в 3 — 6 месяцев.

 3. Умерьте аппетиты.

Сократите свои текущие расходы — максимально. Начиная от развлечений до более скромного питания, существует масса способов экономии семейного бюджета.

4. Согласитесь на добровольную продажу.

В случае если все выше принятые меры не дали желаемого результата. Вам остается одно — продать имущество по доброй воле.

Самостоятельно вы можете продать квартиру по рыночной цене, или с минимальным дисконтом в 5 — 7%. В худшем случае, если решение суда будет не в вашу пользу, квартиру банк продаст с аукциона.  В этом случае разница между покупкой и продажей может достигать 30%, а вы по закону, как заемщик  должны ее компенсировать банку.

Сравнивайте условия

Старайтесь правильно оценить стоимость кредита еще до оформления.

Кроме процентов, придется оплатить  страховые взносы, комиссии, аренду сейфа, оценку недвижимости и много других вещей, все они будут выливаться ежемесячный платеж.

Попросите у банка таблицу расчета полной стоимости кредита, прежде чем подписывать договор. Форму можно скачать на сайте Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию.

В таблице отдельно вынесены плановые затраты.

Вас не обязывают брать кредит:

— предварительное одобрение вашей заявки банком

— заполнение такой таблицы.

Вы сможете сравнить условия ипотечных программ и выбрать наиболее выгодную для вас.

Стоит обратить свое внимание на то, что привлекательный параметр, может потерять свою привлекательность в силу дополнительных условий. Снижение требований к подтверждению дохода, страхованию рисков сделки или размеру первоначального взноса чаще сопровождается значительным увеличением процентов по кредиту. Или наоборот.

Вот такие нехитрые и несложные правила уберегут Вас, уважаемый читатель, от большинства подводных камней ипотеки.

Ниже обещанное видео «10 причин, почему мы недостаточно богаты» где я рассказываю помимо всего прочего, про хорошие и плохие кредиты.

Рекомендую подписаться на рассылку в форме ниже, чтобы быть в курсе всех архиполезных новостей.

Если у Вас был полезный или наоборот неприятный опыт, связанный с ипотекой, напишите пожалуйста в комментариях ниже, чтобы другие читатели смогли извлечь урок из написанного Вами.

Искренне Ваш,

Финансовый консультант Иван Захаров.

Источник: http://www.easy-street.ru/9-sovetov-kak-vzyat-ipoteku/

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как взять авто в кредит
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Где регистрируют договор аренды

Закрыть