Как правильно досрочно погасить ипотеку

Погашение ипотеки — нюансы досрочного погашения, методы выплаты жилищного займа

как правильно досрочно погасить ипотеку

Долгосрочные кредитные обязательства в виде ипотечного кредита влекут определенную ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. Поэтому естественным желанием добросовестных заемщиков при возникновении дополнительного дохода становится досрочное погашение ипотечного кредита одним из двух способов: путем снижения суммы ежемесячного платежа или сокращением сроков выплаты.

Сегодня детально разберемся, как регулируется ипотечный долг, допускается ли внесение досрочного платежа и что выгоднее – уменьшать срок или сумму по жилищному займу.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

Законодательно разрешена досрочная выплата жилищного долга при аннуитетной или дифференцированной схеме платежей. Банки не имеют права запретить заемщику рассчитаться с кредитными обязательствами в любой момент. Однако здесь важно понимать, насколько выгодным будет погашение ипотеки при установленной схеме выплат.

Для полного закрытия ссуды на жилье необходимо:

  • письменно уведомить кредитора о намерении (с личным визитом или заказным письмом);
  • подобрать дату внесения средств (обязательное условие – в рабочий день);
  • согласовать нюансы с представителем банка;
  • если происходит частичное погашение, добавить пункт об этом, включая сумму платежа;
  • произвести транзакцию (или внести наличные деньги в кассу по указанным в договоре реквизитам);
  • получить выписку от сотрудника финансовой структуры о зачислении суммы.

При желании сократить срок кредита необходимо учесть, какая схема выплат была выбрана. Далее разберем детально оба вида.

Алгоритм гашения ипотеки при аннуитетных платежах

Насколько выгодно расплатиться с ипотекой до окончания срока действия договора при аннуитетной схеме погашения? Метод предполагает одинаковые суммы ежемесячных взносов, но с минимальной суммой погашения тела ссуды в первый год.

Здесь досрочное закрытие ипотеки имеет смысл в ускоренном темпе. Через несколько лет клиенту остается исключительно тело займа с минимальным начислением годовой ставки, поэтому платить повышенные суммы экономически невыгодно.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если планируете сокращать период выплаты долга, аннуитетная схема не даст особой экономии. Смысл будет заключаться в увеличении ежемесячных платежей, поскольку основную часть процентов клиент уже погасил.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Как можно погасить ипотеку досрочно, чтобы оговоренный в договоре платеж был меньше? Если у заемщика появилась определенная сумма средств, которую он вносит для частичного погашения, в заявлении банку указывается желание постепенного сокращения размера ежемесячного взноса. В таком случае ипотечный кредит рассчитывается по новому графику с разнесением крупного одноразового взноса на каждый месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Иной вариант – вносить повышенный взнос для перестраховки на случай утраты работы или отпуска (когда клиент физически или экономически не может заплатить по жилищному займу). В этом случае срок ипотеки остается прежним, но ежемесячно заемщик вносит меньшую сумму за исключением тех периодов, когда оплачивается крупный досрочный взнос.

Выводы

При аннуитетной схеме смысл погашения досрочно состоит исключительно в уменьшении финансовой нагрузки на семью. Особой экономической выгоды заемщики не получают, единственной привилегией остается полное закрытие долга ради вывода из-под обременения объекта недвижимости.

Алгоритм гашения ипотеки при дифференцированных платежах

Подобная схема выгодна при получении долгосрочных жилищных займов с правом досрочного закрытия. Оплата ипотеки происходит с постепенным снижением размера ежемесячного взноса. Отрицательная черта – повышенная сумма оплаты в первые годы использования кредита.

Досрочка по ипотеке в 2020 году: подводные камни

Насколько выгодно гасить досрочно жилищные займы? Уменьшая срок или платеж, вы получаете дополнительные временные и финансовые затраты на перечисление средств личным присутствием в банке.

Дадим ценные советы гражданам, желающим выплатить жилищную ссуду досрочно:

№1 В целях экономии средств и времени открывайте дебетовую или кредитную карту банка, выдавшего ипотеку, с привязкой ежемесячного платежа по займу для безналичных перечислений.
№2 Убедитесь, что оформленный договор допускает регулярное частичное погашение досрочно с возможностью полного закрытия долга.
№3 Согласуйте с банком процесс внесения увеличенной суммы во избежание постоянной подачи письменных заявлений при желании внести дополнительную сумму.
№4 Не спешите вносить свободные деньги на выплату жилищной ссуды – иногда выгоднее вложить их в недвижимость с последующей арендой или на депозит для получения выгоды в виде процентов.
№5 Если ипотечная ссуда выплачивается более 6-7 лет, досрочно гасить долг экономически невыгодно. Здесь эффективнее обратиться за рефинансированием под меньший процент (исключительно при дифференцированной схеме).

Вопросы и ответы по досрочному погашению

Далее рассмотрим наиболее интересующие вопросы пользователей ипотечных займов.

Почему при досрочке увеличивается процентная ставка?

Играет роль срок внесения частичного платежа и установленный расчетный период. Если заемщик обязан вносить средства с 10 по 15 число (например), он платит проценты за предыдущий месяц до 10 числа текущего месяца. При внесении части долга после 15 числа рассчитываются проценты по следующему месяцу, которые еще не гасились частью от обязательной к оплате суммы.

Если досрочно гасить, то как начисляются проценты?

Решив быстро погасить ипотеку, учитывайте действующую схему. В любом случае банки изначально закрывают собственный заработок (проценты), далее гасится тело займа. В обязательном порядке требуется пересчет годовых ставок на дату закрытия ипотеки с вычетом % за период, когда по факту клиент не пользуется кредитными средствами.

Как быстро погасить? Схема на уменьшение срока и суммы

В большинстве случаев выгоднее уменьшать срок, что позволит быстрее рассчитаться по жилищному займу и получить недвижимость в полное владение. Уменьшение суммы необходимо гражданам, попавшим в затруднительную ситуацию или в качестве страховки от подобных неприятностей. Или для снятия высокой финансовой нагрузки на семью.

Когда лучше досрочно гасить – в начале месяца или в конце?

Стараясь рассчитаться с долгом побыстрее, учитывайте назначенный расчетный период. Если желаете, чтобы переплата отнеслась к новому месяцу, оплачивайте после срока внесения ежемесячного взноса. В противном случае вносите текущим месяцем до даты обязательной оплаты.

Можно ли погасить заранее потребительским кредитом?

Эксперты не советуют обременять себя следующим кредитом при желании закрыть ипотеку. Схема доступна, но не имеет экономической выгоды ввиду повышенных ставок по потребительским займам.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

Есть, если аннуитет гасится в первые годы пользования или предусмотрен дифференцированный способ выплаты.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

Нет, аннуитетом банки страхуют собственный заработок, обязывая клиента выплачивать его в первую очередь. Во второй схеме годовые ставки пересматриваются на дату полного закрытия с вычетом начисленной суммы из размера ежемесячного взноса.

Можно ли погасить досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Да, банковский продукт называется рефинансирование, подразумевающее более выгодные условия ипотечного займа.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

Изначально проценты, далее тело жилищного займа остатком перечисленных средств (за исключением аннуитетных схем). В зависимости от условий договора внесенная сумма может разноситься на несколько месяцев или лет.

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Законодательно не разрешено ограничивать клиентов банков в желании досрочной оплаты ипотечных долгов, изменений в проекте не планируется. Однако банковские хитрости все же присутствуют – некоторые договора составлены со штрафами или комиссиями при досрочном закрытии кредита.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Только в рамках процедуры рефинансирования. При этом учитываются сроки действия первичного договора и особенности банковской схемы – 5 из 6 банков рефинансируют только чужую ипотеку.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

Прием разрешен и регулируется законодательно. Если клиент погасил жилищный долг заранее, он вправе требовать возврата заложенной недвижимости в свою собственность.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Обычно ипотечные договора предусматривают право досрочной выплаты минимум через год после заключения соглашения. Именно за этот период при аннуитетных платежах гасятся проценты. Если заемщик располагает необходимыми средствами, проще приобрести недвижимость без кредитования, т.к. платить проценты все равно придется.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Военнослужащие вправе добавлять собственные сбережения без ограничений в сумме к обязательным платежам, перечисляемых системой НИС.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Обратиться к банковскому сотруднику за предварительным пересчетом графика. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке не изменяется, у вас аннуитетные выплаты, а львиная доля средств ушла на проценты. Также важно, чтобы банк не засчитал частичный досрочный взнос в качестве ежемесячного платежа.

Как лучше закрывать ипотеку – уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

Отзывы заемщиков свидетельствуют в пользу сокращения сроков. Ипотека всегда считается тяжелым обременением с риском утраты жилья. Раньше рассчитаетесь – раньше получите недвижимость без закладной.

Что лучше: досрочно погасить ипотеку или сделать ремонт?

Эксперты советуют вкладывать дополнительные средства в направления с получением прибыли. Например, открыть депозит или приобрести другой вид недвижимости для последующей аренды. Ежемесячный дополнительный доход даст возможность быстрее справиться с жилищным займом. От вложений в ремонт экономического эффекта нет.

Заключение

На 2020 год нет ограничений в частичном или полном погашении жилищного займа. При этом клиент вправе выбирать – уменьшить срок кредитования или снизить сумму ежемесячного взноса, что привлекательно для семейного бюджета. При возникновении спорных ситуаций обращайтесь к юристам.

Перекредитование ипотеки – особенности услуги, плюсы и минусы

Источник: https://rukrediti.ru/pogashenie-ipoteki-njuansy-dosrochnogo-pogashenija-metody-vyplaty-zhilishhnogo-zajma/

Досрочное погашение ипотеки в 2020 году: полное и частичное

как правильно досрочно погасить ипотеку

Приветствуем! Сколько стоит досрочное погашение ипотеки, стоит ли досрочно погашать ипотеку? Обо всех этих вопросах мы сегодня поговорим в нашей статье. Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать.

Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами. Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью), а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).

Стоит ли?

Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции.

Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию. Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.

Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотекесоставляет 39 645 руб./мес. Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц.

То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.

Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Возможность погашения кредита до срока

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.

Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.

Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

Дифференциальный или аннуитетный платёж

В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц. Известны два популярных способа расчёта ежемесячного платежа — дифференциальный и аннуитетный. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Дифференциальный способ предусматривает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями.

Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита.

Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита.

В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.

Возможно, это хороший вариант – график кристально ясен.

В настоящее время банки не слишком активно предлагают дифференцированную систему расчёта, потому, что знают, как правильно рассчитать более выгодную для них схему.

Речь идёт об аннуитетной схеме расчёта. Само слово происходит от латинского annuus, что означает «ежегодный». В настоящее время речь почти всегда идёт о ежемесячных платежах и, стало быть, логичнее было бы говорить о «месяцеитете», но не будем отступать от принятой терминологии.

При аннуитетных платежахпредусматриваются одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Причём в начале кредитного периода в эту сумму включены преимущественно проценты за обслуживание кредита, а в конце – преимущественно выплата тела долга. Считается, что клиентам так удобнее платить. В этом утверждении есть доля лукавства, ведь суммы месячных платежей известны заранее, и вполне возможно заглянуть в таблицу накануне платежа и, кстати, порадоваться тому, что платёж ежемесячно уменьшается.

Во всяком случае, не стоит забывать о том как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.

В отношении того, при какой схеме выгоднее досрочное погашение ипотеки, дифференцированная схема выглядит привлекательнее. Ваше платёжное поведение является логичным и последовательным: Вы стремитесь поскорее рассчитаться по кредиту, идёте на опережение графика, начинаете погашать ипотеку досрочно, чтобы минимизировать стоимость обслуживания кредита. При любой схеме погашать лучше рано, чем поздно, ведь уже выплаченных за обслуживание сумм никто не станет пересчитывать.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как происходит оформление ипотеки

Уменьшить срок или снизить платёж

Планируя частичное досрочное погашение ипотечногокредита, Вы должны знать, как рассчитатьплатежи и сделать выбор – снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита, не изменяя немедленно величину платежей. Что выгоднее? Правильный ответ зависит от того, зачем Вы планируете частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Далеко не всегда за решением погасить ипотечный кредит стоят чисто финансовые соображения. Если Вы планируете продать, разменять, подарить, завещать ипотечное жильё, у Вас могут быть нефинансовые мотивы погасить часть или весь заём.

Скорее всего, в этом случае Вам нужно иметь «развязанные руки» как можно скорее, на первом месте будет стоять время, и Вы предпочтёте сделать перерасчёт, чтобы сократить срок кредита.

Если же за решением пойти на досрочное погашение ипотеки стоят изменившиеся финансовые обстоятельства, то выбор зависит от долгосрочного или краткосрочного характера произошедших изменений.

Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж. Сколько лет Вы собирались платить, столько и будете, а текущая жизнь станет свободнее в финансовом отношении.

Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

Заметьте, что при досрочном погашении кредита Вы обязательно выиграете на стоимости его обслуживания.

Как правильно погасить

Обязательно посмотрите это видео, чтобы избежать распространенной ошибки выхода на просрочку и проблем с коллекторами при досрочном гашении.

Процедура досрочного гашения ипотеки достаточно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований к досрочному гашению других кредитов. Как правило, она состоит из трех простых шагов:

  1. Объявить банку о своем решении (нужно написать заявление на досрочное гашение).
  2. Внести необходимую сумму на счет.
  3. После внесения проверить корректность списания и отображения в графике платежей.

Важный момент! В настоящий момент досрочное гашение ипотеки происходит после объявления банку о своем решении и поступлении денег на счет. Теперь не надо ждать, когда наступит дата платежа по аннуитетному кредиту, как это было ранее. Пересчет произойдет в тот же день.

Также стоит учесть! В Сбербанке досрочное погашение можно сделать в сбербанк онлайн без обязательного посещения банка. В ВТБ 24 досрочное гашение можно сделать по звонку в колл-центр.

Альтернативы погашению ипотеки досрочно

Полное или частичное досрочное погашение ипотеки, это отнюдь не единственный способ потратить деньги. Выгодно ли такое погашение? Существует немало других способов распорядиться деньгам.

Как лучшепоступить? Самый напрашивающийся ход – положить деньги в какой-нибудь банк на депозитный вклад. Не обязательно в тот же банк, где у Вас ипотека. В любой, где удастся подобрать процент по депозитному вкладу выше, чем тот, что Вы платите по своему кредиту. Это вполне может случиться, если не завтра, то послезавтра – ипотека вещь долгая, а экономическая конъюнктура меняется быстро.

Причём решение вложить деньги в депозит имеет и дополнительные плюсы. Взять, хотя бы тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведёт к потере денег навсегда. Да, банк, разумеется, проведёт расчёт досрочного погашения Вашего долга, поменяет график платежей, произведёт пересчёт, но доступа к этим деньгам у Вас уже не будет. Обратного хода нет, таковы правила.

А выгодно ли это Вам? Ведь ситуация может измениться. Процент по депозитам подрастёт и Вы сделали вклад, Вы просто переложите деньги туда, где лучше условия, а если Вы подписали заявление на досрочное погашение кредита, Вам остаётся кусать локти.

Также необходимо знать, что вы имеете право вернуть излишне уплаченные при досрочном гашении проценты. В этом может помочь наш юрист. Заполните специальную форму для консультации и посмотрите это видео.

Остались ли у Вас вопросы? Просьба написать нам в комментариях. Жмите кнопки соц сетей и подписывайтесь на обновление проекта.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

как правильно досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Как досрочно погасить ипотеку в 2020 году

Ипотечный кредит берется на приобретение жилья на продолжительный срок. Как раз тот факт, что выплата задолженности продлевается на года и даже десятилетия смущает многих возможных заемщиков.

Однако у заемщиков всегда сохраняется возможность досрочного погашения ипотеки. Разберемся в вопросах досрочного погашения ипотеки, особенности и нюансы, преимущества и недостатки этой процедуры.

Большинство людей не очень любит имеющейся задолженности, обязанность по оплате которой растягивается на долгие годы.

В сегодняшней непростой экономической ситуации сложно наперед предвидеть, что ожидает сферу кредитования через несколько лет.

Вследствие этого владельцы ипотечных жилплощадей, стремятся погасить имеющиеся займы, когда у них появляется такая возможность.

Федеральным Законом №284, принятым 19 ноября 2011 года, а также статьей 809 Гражданского Кодекса РФ устанавливают право заемщика на досрочное погашение договоров кредитования.

Одним условием является только то, что заемщику необходимо известить о своем решении досрочно погасить задолженность банк за тридцать дней до выполнения этого действия.

Не во всех банках понадобится строго следовать данному требованию.

Как правило, банки разрешают совершить взнос денежных средств размером большим, чем месячная плата в срок превышающий одни сутки до очередной даты оплаты.

В установленный день произойдет автоматическое списание и закрытие ипотеки (или перерасчет задолженности), после чего заемщик сможет получить новый график платежей на приеме у специалиста банка или в личном кабинете на официальном сайте банка.

Еще раз обращаем внимание на то, что согласия банка-кредитора на досрочное погашение ипотечного займа не требуется!

Нормы закона

Важнейшим стимулом для досрочной оплаты является как можно скорее рассчитаться с кредитным учреждением с минимальными тратами. Размер переплаты по займу может в 2 раза повысить начальный размер кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=sDKZJK7K068

У любого заемщика есть право воплотить в жизнь как частичное, так и полное погашение ипотеки.

Как уже говорилось, данная возможность урегулирована на законодательном уровне в ГК РФ (статья 809) и в ФЗ № 284.

При этом банки не заинтересованы в том, чтобы заемщики реализовывали свое право на досрочное закрытие кредитов, поскольку для них это невыгодно с экономической точки зрения, но отказать в этом праве они не могут.

Кроме того, банки не имеют права устанавливать какие-либо дополнительные платы за такие действия своих клиентов.

Должники могут по своей инициативе совершить досрочную оплату и помесячные выплаты либо могут поручить эту операцию на доверенных лиц (потребуется предоставление доверенности, выполненной в нотариальной форме, в которой отдельно указано полномочие на совершение досрочного погашения кредита в банке).

Способы погашения

Имеется несколько способов оплаты, с помощью которых выполнить досрочное погашение займа:

 С помощью наличных денег реализовывается непосредственной передачей денег в кассу банка. Чтобы совершить досрочное погашение необходимо зачисление средств на счет своевременно, вследствие этого лучше сделать это заблаговременно
 По безналичному расчету совершается путем перевода средств с банковской карты клиента на счет банка. Перевод производится в короткие сроки и без дополнительных комиссий
 С помощью терминалов и платежных систем наиболее ненадежный вид оплаты. Бывает, что средства чересчур длительное время поступают в банк. Наличие квитанции для банка не имеет значения, и при просрочке оплаты кредитор может взимать неустойки

Можно ли погасить ипотеку досрочно

У любого нашего соотечественника, который имеет обязанность по оплате ипотечного кредита, есть право на досрочное избавление от него.

Возможность досрочной оплаты ипотеки установлена в федеральном законе — ГК РФ.

Но поскольку банкам, являющимся кредиторами по данным заёмным обязательствам, с финансовой точки зрения это невыгодно, то они пытаются препятствовать этому.

К примеру:

 Временный запрет клиент банка не обладает правом на досрочное погашение кредита до выполнения установленного числа периодических выплат (как правило 4-5 ежемесячных выплат)
 Наименьшая сумма взноса Некоторые банки вводят для заемщика минимальный размер досрочного погашения (например, 30 тыс. руб.)

Однако целенаправленно препятствовать заемщику в реализации права на досрочное закрытие кредита строго запрещается.

Сотрудники банка должны помочь заемщику осуществить погашение и объяснить правила, которые действуют в данном кредитном учреждении.

Частичный платеж

У клиента банка имеется 2 доступной разновидности платежа: аннуитетный платеж и дифференцированный платеж.

Досрочное погашение части платежа доступно для той, и для другой разновидности.

Проанализируем что выгоднее для должников:

 Досрочное погашение при аннуитетных платежах заемщик первоначально осуществляет оплату процентов по кредиту, а только после этого основной задолженности. При реализации частичного погашения заемщик в результате внесет средства в виде начисленных процентов. Что крайне не выгодно для должника
 Досрочное погашение при дифференцированных платежах В процессе погашения ипотечного займа величина регулярных платежей соразмерно уменьшается. Если заемщик внесет дополнительные средства, то основная задолженность уменьшается и соответственно клиент оплачивает меньший размер процентов

Новый график платежей

После осуществления досрочного погашения кредита специалист банка должен выдать заемщику измененный график платежей.

График платежей выдается в документальной форме и заверен сотрудником банка.

Где самая дешевая ипотека в 2020 году, читайте здесь.

При указании в договоре ипотечного кредита, что график платежей является неотъемлемой частью договора, то обязательно требуйте его выдачи.

Лишь только после закрытия всех платежей по графику, объект ипотеки будет освобожден от залога в пользу банка.

Таким образом, важно получать измененный график платежей после погашения.

Как рассчитывать

В первую очередь можно самостоятельно рассчитать размер долга по ипотеке.

Для чего потребуется текущий график платежей.

Для полного погашения кредита это не составит труда.

Для расчета суммы к оплате, следует прибавить остаток долга к помесячному платежу. Узнать их вы сможете из текущего графика платежей. Что и будет являться общей суммой задолженности.

Формула для расчета аннуитетного платежа при частичном погашении

В которой:

n — количество месяцев для оплаты ипотека.

i — процентная ставка по ипотеке в месяц.

К примеру, при указании годовой ставки, ее необходимо разделить на 12. Т.е. предположим годовая ставка равна 12 процентов, то

i = 0.12/12 = 0.01

Это значение и необходимо употребить при расчете аннуитетного платежа.

Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.

Эта формула наиболее распространенная и применяется в таких банках, как ВТБ, Сбербанк, Дельтакредит. Однако существуют и другие формулы.

Формула дифференцированных платежей при частичном погашении

Остаток задолженности берется на дату платежа.

Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.

Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.

Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).

Формула состоит из двух частей. Первая часть формулы постоянна, т.е для любого месяца. Сумма долга поделенная на число месяцев.

Эта часть платежа идет в погашение основной задолженности.

Пересчет процентов

При совершении полного досрочного погашения кредита должнику должны быть возвращены проценты, которые начислена на весь размер задолженности по общему сроку ипотечного займа.

Однако во время досрочного погашения заемщик не использует финансы кредитного учреждения полный срок ипотеки.

Перерасчет должен быть произведен исходя из действительного срока использования денежных средств.

Данное правило закреплено в ч. 4 ст. 809 ГК РФ.

У банков имеется обязанность выполнять требование клиентов на перерасчет процентов по кредитам при совершении досрочного погашения.

Кроме того, при досрочном закрытии кредита у заемщика имеется право вернуть суммы, уплаченные по договору страхования.

Напомним, что страхование является обязательным условием получения ипотечного кредита.

После полного погашения займа, страховые обязательства прекращаются.

Как выгоднее: уменьшить срок или размер

Совершая частичное досрочное погашение ипотеки у заемщика имеется право выбирать, понизить ли ему размер ежемесячных платежей, либо уменьшить период оплаты ипотеки.

На приеме специалист банка предложит заемщику выбрать наиболее подходящий для него вариант.

Как правило, заемщики предпочитают зачислять денежные средства с целью уменьшения размера платежа, а период кредита оставляют тем же.

Однако, некоторые банки не оставляют заемщикам права выбора варианта зачисления дополнительных средств на погашение и прописывают в договоре только один вариант.

Поэтому следует внимательно читать договор ипотеки, а именно пункт о способах досрочного погашения (оно происходит путем уменьшения периода либо размера ежемесячных платежей).

Кроме того, банки могут устанавливать условие о минимальном размере дополнительных взносов (к примеру, не менее 20 тыс. руб.)

Какие потребуются документы

Чтобы выполнить полное или частичное погашение кредита понадобится направиться на прием в отделение банка, в котором получена ипотека.

Законодательно установлено требование о том, что заемщик должен проинформировать об этом кредитное учреждение по меньшей мере за 30 дней.

Необходимо взять с собой следующие документы:

  Паспорт РФ копия и оригинал
  Договор ипотеки с графиком платежей
 Реквизиты расчетного счета Через который заемщик собираться совершить досрочное погашение

Сотрудником банка будет составлено заявление на досрочное погашение. Без вышеуказанных документов, процедуру погашения произвести не удастся.

Заявление на досрочное погашение ипотеки подается в банк лично клиентом либо представителем по доверенности.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что будет если просрочить платеж по ипотеке

Бланк заявления на погашение предоставит специалист кредитного отдела банка. Такое заявление может содержать следующие пункты:

 Сведения о заемщике Фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта, регистрация и др.
 Реквизиты договора ипотечного кредитования Номер договора, дата.
 Размер платежа дата платежа
 Реквизиты расчетного счета с которого производится платеж

Известив банк о предполагаемом досрочном погашении займа, выполняется непосредственный платеж.

Важно получит измененный график оплаты ежемесячных платежей.

Преимущества досрочного погашения

У досрочного погашения ипотечного кредита имеются определённые плюсы. Рассмотрим основные из них.

Преимущества:

  • освобождение от финансового бремени;
  • внутреннее спокойствие в связи с тем, что задолженность отсутствует;
  • выгода с экономической точки зрения (перерасчет процентов, прекращение договора страхования);
  • снятие обременения с объекта недвижимости.

Для некоторых лиц, досрочное погашение имеет крайне важное значение.

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku/

8 советов, как быстро погасить ипотеку и закрыть ее навсегда

Сегодня многие покупают квартиры или дома благодаря ипотеке. Однако образовавшийся долг заставляет заемщиков искать способы быстрой выплаты ипотечного кредита. Рассмотрим, как быстро погасить ипотеку и уменьшить переплату, рассмотрим, что нужно делать на этапе получения кредита. В конце статьи приведем пошаговую схему, которой нужно следовать, чтобы выплата ипотеки была максимально выгодной.

Как досрочно погасить ипотечный кредит и можно ли это сделать?

Российское законодательство запрещает взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита. Поэтому каждый заемщик имеет право выплатить ипотеку раньше срока, указанного в соглашении. Однако будьте внимательны к условиям досрочного погашения, прописанным в кредитном договоре. Кредитор вправе установить собственный порядок закрытия ипотеки раньше срока.

Как правило, банки придерживаются следующей схемы:

  • Заемщик сообщает за 30 дней до даты очередного платежа о своем намерении. Данный период может варьироваться, о чем указывается в договоре.
  • Заявление может быть передано в устной или письменной форме, в том числе по телефону.
  • При этом уплачивается сумма основного долга и начисленные проценты.

Досрочное погашение проводится:

  • В полном объеме — внесение суммы оставшегося долга и начисленных процентов единым платежом с закрытием задолженности.
  • Частично — уплата очередного взноса в сумме, превышающей размер ежемесячного платежа.

Если с банком вы расплатились, то следующим этапом надо запросить официальную справку, подтверждающую данный факт. Это избавит от возможных проблем и недоразумений в будущем.

Что выгоднее уменьшать после досрочного погашения: сумму или срок?

Считается, что выгоднее сократить срок кредита. Здесь действует простая математика: чем меньше платежей внесешь, тем меньше переплатишь. Однако на практике чаще оказывается наоборот. Именно уменьшение суммы ежемесячного взноса приносит большую выгоду.

И вот почему:

  • Экономя часть средств каждый месяц, можно откладывать их для досрочного погашения ипотеки одной суммой.
  • Эти же накопления будут служить своего рода финансовой подушкой безопасности, благодаря которой не придется влезать в новые долги в случае непредвиденных ситуаций.
  • Психологически меньшая сумма платежа воспринимается как реальный результат и мотивирует к дальнейшим действиям.

Выбор во многом зависит от приоритетов заемщика и его финансового положения. При стабильном доходе и надежном рабочем месте можно подумать о сокращении срока. Но если заработок невысок и непостоянен, то лучше уменьшить ежемесячные взносы.

Какой платеж выбрать — аннуитетный или дифференцированный?

Кредитные организации применяют 2 схемы погашения долговых обязательств. Чаще это аннуитетные платежи, но иногда можно выбрать дифференцированную систему.

  1. Аннуитетная схема. График выплаты займа состоит из равных ежемесячных взносов. При этом большую часть платежа составляют проценты, которые начисляются на всю сумму кредита. Этот вариант выгоден банкам, большинство из которых практикуют только такой способ погашения долга. Кредитор получает максимальную прибыль, минимизируя свои риски. Для заемщика такая схема невыгодна, но деваться некуда. Она приводит к большой переплате в начале срока, когда основная часть платежей идет на уплату процентов.
  2. Дифференцированная схема. Сумма взноса уменьшается по мере оплаты займа. Большую долю платежа составляет основной долг. Начисленные проценты с каждым месяцем становятся меньше из-за постепенного погашения кредита. Такой расчет предпочтительней для заемщика, поскольку значительно снижает итоговую сумму переплаты. Но не все так однозначно.

8 советов, как быстрее рассчитаться с ипотекой

Каждый мечтает быстрее скинуть с себя такое финансовое бремя, как ипотека. Вот 8 рабочих советов, следуя которым, вы можете рассчитаться по ипотечному займу в максимально короткие сроки.

Совет 1. Найдите банк с минимальной ставкой

Здесь все понятно — чем ниже процентная ставка, тем меньше величина ежемесячного взноса. А значит, есть возможность отложить часть средств и направить их на погашение тела кредита.

Совет 2. Внесите большую сумму на первоначальный взнос

Та же закономерность. С большим первоначальным взносом сумма займа уменьшиться, его легче будет погасить. Многие банки предлагают заманчивые кредитные программы без первоначального взноса. Но стоит помнить, что это увеличивает долговую нагрузку семьи. Поэтому разумнее сначала накопить на 1 взнос (чем больше, тем лучше), а потом оформить ипотеку на недостающую сумму.

Совет 3. Воспользуйтесь налоговым вычетом

По закону, заемщик имеет право на налоговый вычет. он составляет 13% от стоимости приобретенного имущества, но не больше 260 000 рублей. Если для покупки была использована ипотека, то можно оформить возврат уплаченных процентов. Максимальная сумма в этом случае составит 390 000 рублей. Подробнее об этом читайте в этом руководстве.

Итого при покупке недвижимости стоимостью больше 2 млн. рублей заемщик имеет право получить назад от государства 650 000 рублей. При этом за один расчетный период (год) сумма равняется совокупной величине подоходного налога за 12 месяцев.

Оформить налоговый вычет возможно двумя способами:

  • В налоговой инспекции — общей суммой на указанный банковский счет. Ежегодно на счет будет приходить положенная сумма, пока не исчерпается лимит налогового вычета (260 000 и 390 000 рублей).
  • В бухгалтерии при официальном трудоустройстве — каждый месяц заемщику будет начисляться полная сумма зарплаты (без вычета НДФЛ) в рамках максимально возможного лимита налогового вычета.

Совет 4. Используйте материнский капитал

Один из самых распространенных способов погашения ипотеки на сегодняшний день. Для оформления сертификата надо обратиться в Пенсионный Фонд с необходимым пакетом документов для подтверждения своего права воспользоваться средствами, а затем — в кредитную организацию. Этими деньгами можно частично загасить действующую ипотеку или направить их на первоначальный взнос при оформлении кредита.

Совет 5. Рефинансируйте ипотеку

Как и любой кредит, ипотеку можно рефинансировать. Процедура заключается в оформлении нового займа на более выгодных условиях в другом банке. Полученный кредит направляется на погашение существующей ипотеки. Этот процесс занимает немало времени и связан с определенными тратами. Необходимо заново оценивать имущество, платить госпошлину, и т. д. Поэтому важно хорошо изучить условия других банков, прежде чем решиться на перекредитование.

Совет 6. Участвуйте в программах господдержки

В рамках этих программ ипотека оформляется со сниженной процентной ставкой и субсидируется на уровне государства. Больше всего шансов воспользоваться этим способом у молодых и многодетных семей. Подобного рода социальные программы могут быть федерального и регионального значения. Так, если у вас рождается 2 или последующий ребенок, вы можете претендовать на получение ипотеки под 6 процентов.

Совет 7. Сократите расходы, больше и чаще вносите платежи

Принцип простой: меньше потратили — больше накопили. Когда наберется приличная сумма, направьте ее на частичное погашение займа.

Экономить можно на:

  • Покупке ненужных вещей.
  • Оплате коммунальных услуг, оптимизировав расход ресурсов.
  • Продуктах, покупая их на оптовых базах.

Также можно вносить платежи чаще, чем предусмотрено стандартной ипотечной программой. Например, 2 раза в месяц вместо одного. Это поможет уменьшить количество начисленных процентов.

Совет 8. Сдавайте жилье

Если недвижимость, приобретенная в ипотеку, не единственное жилье заемщика, то он может сдавать его в аренду. Деньги, полученные от квартирантов, пойдут на досрочную оплату залогового кредита.

Что можно делать, а чего не стоит?

Вот еще несколько способов быстрого погашения ипотеки благодаря дополнительному доходу:

  • Найти еще одну работу.
  • Разобрать шкафы и сдать в комиссионный магазин ненужные вещи.
  • Монетизировать свое хобби.
  • Если есть обеспеченные родственники или друзья, то можно взять взаймы у них часть суммы, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и выплаты по процентам.

Но есть и сомнительные схемы заработка, которые лучше обходить стороной:

  • Бинарные опционы.
  • Лотереи.
  • Финансовые пирамиды.
  • Любые подозрительные предложения, сулящие золотые горы при минимальной занятости.

И еще несколько рекомендаций:

  1. Не зацикливайтесь на цели — отдать ипотеку. Живите полноценной жизнью, поскольку с ипотекой со временем рассчитаетесь, а пустота внутри от отсутствия других интересов и планов может остаться.
  2. Не вводите режим жесткой экономии, если пока к этому не готовы. Такое строгое ограничение может стать причиной срыва и нервных расстройств. Часто все заканчивается еще большим расточительством.
  3. Не оформляйте потребительский заем, чтобы закрыть часть ипотеки. По обычным займам процентные ставки, как правило выше. Поэтому такая схема погашения залогового кредита просто невыгодна.
  4. Если позволяет финансовое положение — выберите меньший период кредитования. В этом случае ежемесячные платежи будут больше, но сумма итоговой переплаты может отличаться на сотни тысяч.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году: когда лучше делать + как пересчитывается ипотека?

Ипотека, даже при государственной поддержке, – тяжелое бремя, поэтому при первой возможности заёмщики стараются погашать долг дополнительно, хотя бы частично. Имеет ли смысл такая процедура, и когда лучше это делать?

Как изменится размер платежа и срок кредитования после частичного досрочного погашения ипотеки, пойдут ли деньги на уплату тела кредита или только на проценты, можно узнать из этой статьи.

Правовая база

Возможность погашения жилищного кредита дополнительными платежами закреплена на законодательном уровне. В ст. 810 ГК РФ говорится о полном или частичном возврате ипотечного долга без дополнительных штрафов и комиссий, если клиент предупредил банк за месяц до планируемого перечисления денег.

В договоре конкретного банка могут быть прописаны и другие сроки – обычно банки рекомендуют предупреждать за 1-5 дней. Ст. 809 п.4 ГК РФ обязывает банки начислять проценты по кредиту за фактическое время пользования заёмными деньгами.

Основываясь на этих рекомендациях, можно сформировать базовые правила досрочного погашения:

  1. Банки не имеют права отказывать клиентам во внеплановом погашении долга.
  2. Максимальный срок для предупреждения кредитора, установленный государством – 30 дней, но банки устанавливают и свои сроки.
  3. Проценты пересчитываются по факту дополнительного платежа, составляется другой график обязательных взносов.

Пункты кредитного договора, ограничивающие права клиента в этом вопросе, даже если документ составлен до 2012 года, когда были внесены изменения, юридической силы не имеют.

Варианты внепланового погашения

Как полное, так как и частичное досрочное погашение ипотеки проводят после окончания периода моратория на эту процедуру. Сумма внеплановых перечислений и сроки прописываются в кредитном договоре. Кроме распространённых вариантов каждый банк может предлагать и свои схемы.

Рефинансирование

Выкуп ипотечных обязательств в полном объёме на выгодных для заёмщика условиях регулирует законодательство.

При перекредитовании (как в своём банке, так и в любом другом) можно получить такие преимущества:

  • Низкий тариф (по сравнению с предыдущим);
  • Продление периода выплат с сохранением возможности досрочного погашения;
  • Уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • Замена валюты кредита (при необходимости);
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • Увеличение суммы кредита (в отдельных случаях).

Новый банк одобрит заявку клиенту с проверенной репутацией, идеальной кредитной историей (особенно учитывается погашение по графику платежей последнего года). Возраст также имеет значение: при закрытии ипотеки вам не должно быть более 70 лет.

Кроме стандартного набора документов потребуют выписку из банка, где оформляли ипотеку, о сумме выплаченной части долга, периоде кредитования и других деталях кредитного договора. Ипотечную квартиру также оформляют в залог (на тех же условиях, что и в прошлый раз).

На минимальную ставку могут рассчитывать клиенты с зарплатной картой банка. Сумма кредита (даже при наличии зарплатной карты) не может превышать 85% стоимости залогового жилья.

Реструктуризация

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией ипотеки. Замену условий кредитного договора более выгодными тарифами проводят как для клиентов, улучшивших своё материальное положение, так и для тех, у кого платёжеспособность упала.

В первом случае можно увеличить регулярные взносы, чтобы сократить срок кредитования и размер переплат. Во втором – увеличить период выплат, чтобы снизить размер регулярного платежа и финансовую нагрузку.

И в том, и в другом случаях кредитору надо представить убедительные доказательства изменения своего финансового положения, так как в реструктуризации заёмщик заинтересован в большей степени. Да и банку не хотелось бы получить еще один проблемный ипотечный кредит, поэтому иногда он предлагает кредитные каникулы или просто отсрочку платежа.

При реструктуризации возможно изменение процентной ставки. Используют и комбинации разных способов реструктуризации для получения оптимального результата.

С помощью материнского капитала

Материнский капитал – это субсидия, которую получают семьи после рождения второго и последующих детей. Дотация из госбюджета имеет целевое назначение, можно использовать ее и при погашении ипотеки – и в качестве первого взноса, и при внеплановом погашении.

Грамотно воспользоваться сертификатом поможет следующий алгоритм:

  • Для начала надо предупредить кредитора о намерениях, чтобы вам просчитали остаток задолженности. Желательно всю процедуру провести в письменном виде.
  • Соберите для Пенсионного Фонда, который контролирует этот вопрос, все документы. К ним приложите заявление на списание определённой суммы с вашего счёта.
  • Возьмите расписку о приеме бумаг с указанием даты, код и ФИО представителя, принявшего заявку.
  • Дождитесь решения банка (максимальный срок – месяц). Если кредитор одобрит заявку, ПФ переведёт деньги на ваш расчётный счёт.
  • Подпишите заявку о частичном досрочном погашении и передайте ее представителю банка.

Операционист должен выдать заёмщику новый график погашения и квитанцию о переводе субсидии. После погашения части ипотеки возьмите у кредитного менеджера расписку.

Все вопросы по использованию материнского капитала согласовываются с Пенсионным Фондом РФ.

Предупреждение банка о намерениях

Кредитор может потребовать от клиента предупреждения о намерении гасить ипотеку вне графика. По закону этот срок не должен превышать 30 дней, но часто банки ограничиваются 1-15 днями, а в условиях конкуренции крупные банки сокращают этот срок до суток. Так в Сбербанке Онлайн или в ВТБ 24 такое предупреждение примут и за 1 день, а в банковском филиале даже непосредственно в день расчёта.

При погашении долга в рабочий день можно сэкономить дополнительно по сравнению с внесением внеплановых средств только по графику и с месячным уведомлением. Уведомлять кредитора можно по-разному, но самый надёжный способ – письменное заявление.

Смотрите на эту же тему:  Ипотека в Инвестторгбанке — обзор программы

Некоторые банки требуют только такой вариант, даже если у них имеется интернет-банкинг, а клиент в настоящий момент находится в регионе, где нет их представительств. Могут не принимать заявку, если ипотека выдавалась в другом отделении банка. Поиски доверенного лица и оформление доверенности могут создавать дополнительные неудобства.

Некоторым банкам достаточно и телефонного звонка, но доказательством такой способ предупреждения служить не может. Можно гасить досрочно и без предупреждения, если клиенту выделен специальный счёт для таких перечислений.

Дата зачисления перевода

Вариантов всего два: в любой день или по графику обязательных платежей. Первый способ для клиента предпочтительнее, так как можно сэкономить на процентах.

Выгода ощутима, если сумма платежа существенно отличается от размера начисленных на данный момент процентов. В противном случае деньги уходят на погашение процентной задолженности и тело кредита не меняется. Начисление процентов будет только за фактический период пользования заёмными средствами.

Если деньги перечислены до даты обязательного платежа, вносить оговоренную в договоре сумму надо обязательно и в срок, независимо от размера досрочного платежа. Но проценты уже будут насчитаны за короткий период от последнего перечисления средств.

Если внеплановый взнос сделать в день основного платежа, таких проблем нет – вся сумма, оплаченная сверх нормы, уходит на погашение тела кредита. Сориентироваться в переплате помогут кредитные калькуляторы, которые есть на сайте у каждого банка.

Период для уведомления и дату зачисления досрочных платежей надо учитывать и при продаже недвижимости. Месячный срок и ожидание планового дня для перечисления дополнительных средств способны отпугнуть потенциальных покупателей.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что делать после погашения ипотеки

Целевое назначение

Досрочное погашение планируют с целью уменьшить размер регулярного взноса или период выплат. Варианты размещения средств регламентирует ипотечный договор. В Сбербанке любой дополнительный платёж автоматически снижает размер обязательных платежей.

Сокращение периода выплат здесь договор не предусматривает, в то время как в Абсолютбанке по умолчанию только период кредитования сокращают. Чтобы уменьшать сумму ежемесячного взноса, здесь нужно внести дополнительно не меньше 30 тыс. руб.

Примеры расчетов

В соответствии с графиком ипотечник оплачивает свой долг ежемесячно по 19-м числам. Размер взноса – 30 тыс. руб., процентная ставка – 12% годовых. Ипотеку на 10 лет в сумме 2 миллиона руб. оформили 19.04.2016. Кредитный калькулятор рассчитал ежемесячный платёж в размере 28 694,19 р. Экономию при добровольном (06.05.2016.) перечислении средств в размере 100 тыс. руб. можно увидеть на примере.

Просчитаем периоды выплат с учётом того, что 2016 год был високосным:

Источник: https://Bizneslab.com/chastichnoe-pogashenie-ipoteki/

5 способов, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Если у заемщика есть возможность досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, то ему нужно это сделать. Таким образом, уменьшается срок кредитования и, соответственно, уменьшается переплата. Проценты мы платим за фактическое время пользования кредитом, а раз времени меньше, то и денег меньше. Много лет назад за досрочное погашение кредита банки взимали штрафы и комиссии. Эти времена давно прошли и сегодня отменен мораторий на досрочное погашение кредита и ипотеки.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Чтобы быстрее погасить ипотеку в банке, нужно разобраться в некоторых нюансах. Во-первых, нужно узнать, какой вид платежей использует кредитор в вашем договоре. Во-вторых, нужно изучить условия досрочного погашения займа, прописанные в кредитных документах. Также нужно отличать полное досрочное погашение ссуды от частично досрочного погашения долга. Разобравшись во всех этих нюансах, вы сможете сэкономить на процентах и получить хорошую выгоду в денежном эквиваленте.

Виды платежей

В разных банках используются разные виды начисления процентов, и, как следствие, разные ежемесячные платежи. Где-то применяют аннуитетный способ начисления процентов, а где-то – дифференцированный. Досрочно погашая долг по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать этот факт. Узнать вид своих платежей можно в договоре или сопутствующих ему бумагах.

Аннуитетный

При аннуитетном способе начисления процентов размер ежемесячных платежей одинаковый, а проценты начисляются в основном в первой половине срока кредитования. Затем они идут на убыль и большую часть платежа составляет выплата основного долга кредита.

Для банков этот способ более удобный и выгодный, так как сначала клиент в большей степени выплачивает проценты, а основной долг остается практически неизменным.

Для заемщиков же выгодно в этом случае погасить кредит на ранних сроках полностью или частично досрочно, чтобы избежать переплаты процентов.

Дифференцированный

В этом случае проценты равномерно распределены по всем ежемесячным платежам. Если клиент вносит большую сумму, то уменьшаются проценты и последующие ежемесячные выплаты. Погашение ипотечного кредита при дифференцированных платежах для заемщика одинаково выгодно на любом этапе. Большим платежом погашается сразу и основной долг, и проценты по нему, что приводит к уменьшению переплаты по следующим платежам.

Условия досрочного погашения

В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки указаны в кредитном договоре. Заемщику нужно внимательно их прочитать, чтобы понимать, как действовать можно, а как нет.

Законом предусмотрено, что клиент должен написать заявление и подать его в банк за 30 дней до внесения очередного ежемесячного платежа. В заявлении должно быть прописано – долг погашается полностью или происходит частичное досрочное погашение ипотеки.

В 2011 году вышел закон, согласно которому банки не имеют права устанавливать мораторий на досрочное закрытие долга клиентами и устанавливать на это комиссии.

Частичное досрочное погашение

Если вы хотите частично досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, то вам нужно положить на кредитный счет больше средств, чем нужно для оплаты очередного платежа.

Также клиенту нужно заранее обратиться в банковский офис и написать там письменное заявление на частично досрочное погашение долга. Далее деньги вносятся через банкомат или кассу банка на счет списания.

В дату ближайшего списания средств со счета спишется именно та сумма, которую клиент указал в заявлении. Таким образом, основной долг станет меньше и, соответственно, переплата тоже.

Порядок процедуры

Чтобы погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нужно воспользоваться одним из способов досрочного погашения долга. У Сбербанка на этот счет простой алгоритм действий, понятный каждому.

Нужно положить деньги на счет, написать заявление и средства спишутся в дату ближайшего ежемесячного платежа. Быстрее рассчитаться с долгами можно только в том случае, если вносить чаще большие суммы денег. Так и переплата существенно сократиться.

Выплаченная раньше срока сумма не повлияет плохо на кредитную историю клиента, об этом можно даже не беспокоиться.

Другие способы быстрого погашения ипотеки

Если у клиента нет достаточно денег, чтобы погасить ипотеку досрочно, то ему можно воспользоваться другими способами быстрого погашения жилищного кредита. К ним относится снижение размера ежемесячных платежей, уменьшение периода кредитования и получение поддержки от государства. Рассмотрим каждый из этих способов более подробно. Все они вполне реальные и помогают добиться хороших результатов.

Снижение размера платежа

Чтобы выгодно погасить ипотеку, можно уменьшить размер ее платежей. Сделать это можно в рамках реструктуризации. Это процедура, с помощью которой можно поменять параметры действующего кредита. Уменьшение размера ежемесячных платежей будет происходить за счет увеличения срока кредитования. Имейте в виду, что это действие в итоге приведет к большей переплате, чем ожидалось первоначально. Зато платеж будет более удобен, если заемщику было сложно его выплачивать.

Уменьшение срока кредитования

Эта процедура тоже может быть осуществлена в рамка реструктуризации ипотеки. Она является полной противоположностью предыдущего варианта. Здесь происходит увеличение размера ежемесячного платежа за счет уменьшения срока кредитования. Переплата, соответственно, тоже сокращается. Процентную ставку здесь оставляют неизменной.

Поддержка от государства

Российское правительство в партнерстве со Сбербанком разработало много ипотечных программ, которые рассчитаны на самые разные слои населения. На сегодняшний день много программ имеют поддержку от государства. К ним относится ипотека «Молода семья», ипотека для многодетных семей под 6%, военная ипотека и т.д. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Теперь вы знаете, как быстро погасить ипотеку и получить максимальную прибыль от пользования ею.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Источник: https://dom-click.ru/5-sposobov-kak-bystro-pogasit-ipoteku-v-sberbanke/

Досрочное погашение ипотеки — как досрочно погасить ипотеку, заявление

Право досрочного погашения ипотеки закреплено за потребителями в Федеральном законе №352. За желание расплатиться с долгом быстрее банки России не имеют право взимать ни дополнительную плату, ни штраф. Нужно лишь заранее сообщить кредитно-финансовому учреждению о своих намерениях. Досрочно можно полностью погасить ипотеку, а можно частично. Как действовать?

Способы погашения ипотеки

Идеальный вариант – полное досрочное погашение всей суммы кредита. Но такой способ подходит не всем.

Другой вариант – выплата части долга. В результате уменьшится сумма кредита, и банк предложит два сценария для дальнейших действий:

  • уменьшение срока выплат;
  • уменьшения размера ежемесячного платежа.

Сумма переплаты будет меньше, если урезать срок. Но если нужно сократить финансовую ежемесячную нагрузку, то лучше выбрать второй вариант. Переплата в этом случае тоже уменьшиться, но не так значительно, как при уменьшении периода.

В любом случае, перед принятием решения о внесении средств необходимо воспользоваться калькулятором досрочного погашения ипотеки. На расчеты следует ориентироваться в первую очередь.

Если позволяют средства, можно выплатить часть кредита и официально уменьшить ежемесячную сумму. Но при этом платить столько же, как и до погашения. В этом случае переплата сократиться еще больше.

Последний вариант позволяет сократить переплату и уменьшить риски невыплат в будущем. Если сокращается срок, то нужно еще в течение долгого периода поддерживать тот же уровень дохода. А что делать в случае кризиса, увольнения, проблем со здоровьем?

Если уменьшить выплаты, то вы сами будете регулировать нагрузку. Если бюджет позволяет – платите больше. Если бюджет сокращается – платите минимальную сумму, одобренную банком.

В чем выгода досрочного погашения ипотеки?

Очевидный ответ – уменьшения переплаты. Основная сумма кредита сокращается, соответственно сумма процентных выплат тоже сокращается.

Кроме очевидного ответа есть и другие причины. В числе них:

  • возможность самостоятельно распоряжаться недвижимостью (продавать, дарить и т.д.), то есть быстрее снять обременение;
  • увеличение в будущем ежемесячного семейного бюджета;
  • возможность оформить новый крупный кредит.

Но бывают и исключения, когда досрочное погашение лучше не совершать даже при наличии финансовой возможности. Например, когда крупная сумма хранится на депозите с высокими процентами. В этом случае нужно брать в руки калькулятор и считать. Считать, что перевешивает: крупные выплаты от вклада или выплаты на кредит (процентная ставка депозита или ипотечная ставка). Если прибыль от депозита больше, чем регулярные выплаты, то лучше отказаться от частичного погашения ипотеки.

Еще одна ситуация, когда совершать досрочное погашение невыгодно – нестабильная экономическая ситуация. Высокий уровень инфляции сыграет на руку потребителю – ипотека будет дешеветь самостоятельно.

Как досрочно погасить ипотеку?

Последовательность действий для досрочного погашения обычно описывается в кредитном договоре.

Общее правило, установленное Гражданским кодексом, гласит, что клиент обязан уведомить банк за 30 дней до дня внесения средств на счет.

Но в договоре может быть указан более короткий срок для обращения.

Как действовать для досрочного погашения ипотеки:

  1. Для начала лучше обратиться в банк за консультацией. Менеджеры должны рассказать особенности процедуры досрочного погашения в их кредитном учреждении. Необходимо предварительно обсудить, как действовать после частичного погашения – уменьшить платежи или увеличить срок.
  2. Затем нужно написать заявление.
  3. После необходимо внести указанную в заявлении сумму.
  4. Следующий этап – получение нового графика платежей, если было совершено частичное погашение. Если было произведено полное погашение, то нужно обязательно взять в банке справку, что долга перед банком уже нет. Иначе в будущем могут возникнуть проблемы или недоразумения, которые повлияют на кредитную историю.

Заявление на досрочное погашение ипотечного кредита

Перед тем, как внести деньги сверх стандартного платежа, нужно обязательно уведомить банк. Для полного досрочного погашения, как правило, необходимо написать бумажное заявление в отделении банка. А для частичного есть альтернатива – мобильное приложение или интернет-банкинг.

Без заявления перечисленная сумма может попасть на отдельный счет. С него будут списываться запланированные платежи по графику, переплата в таком случае совсем не уменьшится.

В заявлении, которое подается в офисе банка, нужно указать:

  • личные данные (ФИО, адрес регистрации);
  • паспортные данные;
  • номер ипотечного договора и дату его подписания;
  • вид досрочного погашения – полное или частичное;
  • сумму перевода (если погашение частичное);
  • что клиент хочет после погашения – уменьшение срока или уменьшение платежа.

Для онлайн-заявки нужно:

  1. Войти в личный кабинет мобильного или интернет-банка.
  2. Выбрать счет карты, с которого будет произведена оплата.
  3. Написать дату внесения дополнительного платежа.
  4. Указать сумму, которая будет переведена.
  5. Подтвердить отправку заявления и подтвердить ее отправкой специального кода, который банк пришлет в смс-сообщении.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Деньги на досрочное погашение можно не только самостоятельно накопить, но и воспользоваться государственной материальной помощью. Речь идет об использовании сертификата материнского капитала.

Материнский капитал могут получить семьи с двумя или более детьми. Важное условие: второй ребенок родился в период с 2007 года по 2021 год.

Величина материнского капитала в 2019 году составляет 453 026 рублей, индексация с 2018 года не проводилась.

Выдается сертификат в пенсионном фонде РФ сразу после рождения или усыновления второго ребенка. Сертификат можно использовать, когда ребенку исполнится три года. Но с ипотекой это правило не действовать. Погашение ипотеки многодетным с помощью материнского капитала можно совершить сразу после получения сертификата.

То есть семейный капитал можно использовать в том числе для:

  • погашения части ипотеки;
  • для внесения первоначального взноса на ипотеку.

Для того, чтобы погасить часть жилищного кредита, нужно:

  1. Попросить банк подготовить справку для пенсионного фонда с указанием долга, номера кредитного договора, реквизитов счета для перечисления денег.
  2. После этого необходимо будет оформить нотариальное обязательство. В нем указывается, что клиент обязан переоформить в общую собственность недвижимость после выплаты ипотеки.
  3. Подайте заявление с просьбой о погашении ипотеки в пенсионный фонд.
  4. После одобрения заявки пенсионным фондом можно обращаться в банк и писать заявление там.

Альтернативные способы снизить ипотечную нагрузку

Досрочное погашение – не единственный способ уменьшить переплату или снизить нагрузку. Можно также сделать:

  • рефинансирование;
  • реструктуризацию;
  • оформить кредитные каникулы.

Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который погашает первоначальный долг.

С помощью рефинансирования можно:

Рефинансирование можно оформить в сторонних банках или в том, с которым заключен текущий договор. В случае ипотеки выгодней второй вариант. Потому как для другого банка придется собирать заново все документы, а также платить за повторную оценку недвижимости и, возможно, заново оформлять страхование имущества.

Реструктуризация – это способ изменить условия ипотеки без оформления нового кредита.

Банки идут на встречу, если клиент столкнулся с финансовыми проблемами или наоборот, доход значительно увеличился. С помощью реструктуризации можно:

  • увеличить срок выплат, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты;
  • уменьшить срок, чтобы сократить переплату;
  • поменять периодичность выплат;
  • оформить ипотечные каникулы – определенное время приостановить выплаты или оплачивать только проценты.

Обращаться за реструктуризацией можно только в том случае, если не было просрочек платежей.

Если чувствуете, что ипотека становится неподъемной, лучше сразу обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию (снижение зарплаты, декретный отпуск, увольнение, проблемы со здоровьем и т.д.).

Не забывайте, что после оформления ипотеки в России можно воспользоваться налоговым вычетом. Так вернется часть трат на квартиру, ведь зарплата вырастет за счет уменьшенной суммы налога.

Краткие выводы

  • Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.
  • Погашение может быть полным или частичным.
  • При частичном погашении либо уменьшается срок выплат, либо регулярные платежи (второй вариант лучше).
  • Чтобы погасить ипотеку досрочно, нужно заранее написать заявление в банк (онлайн или в офисе).
  • Погасить ипотеку можно не только своими деньгами, но и средствами материнского капитала.
  • Есть альтернативные способы изменить ипотечную нагрузку – рефинансирование, реструктуризация, ипотечные каникулы, налоговый вычет.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/ipoteka/dosrocnoe-pogasenie-ipoteki

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Как закрыть карту сбербанка через сбербанк онлайн

Закрыть