Когда можно рефинансировать кредит в другом банке

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

когда можно рефинансировать кредит в другом банке

Ситуации, когда клиент банка не справляется с обязательствами по кредиту ― нередки. Чтобы не допустить просрочек по долгу, порчи кредитной истории и возможных судебных разбирательств, банками предусмотрено рефинансирование кредитов.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке? Суть программы заключается в предоставлении клиенту денежных средств для погашения долга, но уже на более приемлемых условиях.

О возможности воспользоваться этим банковским продуктом, важно задумываться еще до подачи заявки на кредит, так как предугадать стабильность собственного финансового положения ― нельзя.

Когда требуется рефинансирование

Банковская услуга пользуется популярностью. Она необходима в следующих случаях:

  • Объединение нескольких кредитов. Удобнее платить одну сумму и помнить об одной дате погашения.
  • Уменьшение ставки по действующему кредиту ― снижение процентной ставки с увеличением срока отдачи.
  • Как экстренная мера в случае потери работы, дееспособности. Подобный продукт снижает нагрузку на семейный бюджет. Правда в этом случае у заемщика должна быть приготовлена «подушка безопасности» ― дополнительные финансирования в виде пенсии, зарплаты супруга/супруги и т. д.

Вероятность нестабильности финансового положения всегда высока. Чтобы «остаться на плаву», всегда следует рассчитывать на дополнительную помощь, а также интересоваться возможностью экстренной. Перекредитование ― один из вариантов.

Как происходит рефинансирование и кому оно выгодно ― заемщику или банку

Безусловно, главная цель банка ― получение прибыли. Рефинансирование такой же продукт, как и кредитные программы, поэтому механизм «зарабатывания на клиентах» ― прост:

  • Заемщик повторно оплатит все банковские издержки на составление кредитного договора, оформление страховки, оплату всевозможных комиссий (если они предусмотрены).
  • Если банк требует залога, то проводить оценку имущества будет компания, лояльная интересам банка. Придется заплатить за «независимую» экспертизу либо отказаться от обращения в банк.
  • Снижая размер процентной ставки по кредиту, банк играет «вдолгую», увеличивая срок кредита. Если внимательно посчитать окончательную переплату, то порой финансовая выгода не так уж и очевидна.

А также банки совершенствуют собственные продукты с целью привлечения большего числа добросовестных заемщиков (вряд ли бы за рефинансированием обращался злостный неплательщик) и упрочения своих позиций на рынке. Поэтому такие программы, безусловно, выгодны банку.

Однако, для клиентов также есть положительные моменты:

  • Сохранение репутации (хорошей КИ). Банки, предоставляющие кредит на покрытие старого долга, очень тщательно проверяют кредитную историю заемщика. С наступлением критической ситуации лучше не тянуть и воспользоваться предложением, как только возникает угроза трудностей.
  • Финансовое послабление. Гасить кредит на новых, лучших условиях, легче.

В будущем, если клиент зарекомендовал себя надежным и порядочным заемщиком, он вполне может рассчитывать на дальнейшие сделки с банком. Если ситуация с рефинансированием ничему не научила, его внесут в «черные списки» и рассчитывать на выгодные предложения уже не придется.

Рефинансирование делится на 2 типа ― внешнее (когда долг покрывают деньги другого банка) и внутреннее (кредит гасится банком, его выдавшим). Первая процедура происходит следующим образом:

  1. Клиент, с полным пакетом документов, включая график платежей и справкой задолженности на момент последней выплаты, обращается в банк для получения кредита, по программе рефинансирования долга в другом учреждении. Он заранее оповещает банк с текущим долгом о том, что воспользуется подобным продуктом у стороннего кредитора. Согласия получать не требуется.
  2. Банк, практикующий программу, рассматривает заявку и принимает решение. В случае одобрения, задолженность полностью погашается, а заемщик заключает новый договор с банком и получает на руки новый график платежей. Также, ему необходимо представить второму кредитору справку о полностью погашенной задолженности. Это непреложное правило целевой программы.

Внутреннее рефинансирование проводится быстрее, так как данные о клиенте уже хранятся в базе банка. Кроме того, шансы на одобрение высоки ― банк захочет любыми способами вернуть выданные средства с процентами.

Кто может рассчитывать на рефинансирование

Клиенты, не справляющиеся с задачей выплаты долга, могут рассчитывать на одобрение заявки по рефинансированию займа, только в следующих случаях:

  1. Число совершенных платежей ― от 6 до 12.
  2. Срок окончания действия кредитного договора наступит не ранее 3―6 месяцев.
  3. Не использовались программы пролонгации или реструктуризации долга.
  4. Отсутствуют просрочки.

Последний пункт не всегда выполним, если клиент поздно спохватился. Банк может пойти навстречу, но только в том случае, если количество дней не превышает 10.

Требуемые документы

Стандартный набор для подачи заявки, это:

  • Паспорт.
  • Справка о доходе (2НДФЛ).
  • Документы поручителей (если они были).
  • Кредитный договор и справка о задолженности (для предоставления в другой банк).
  • Квитанции об оплате ежемесячных взносов.
  • Заполненная заявка.

Некоторые банки требуют дополнительных документов ― выписок из трудовых книжек, ИНН, водительские права, подтверждение права собственности и т. д. Подробности следует узнавать на официальных ресурсах банков.

Примеры предоставления рефинансирования от банков ― таблица

Следует подробно рассмотреть предложения и выбрать наиболее приемлемое из них:

Сбербанк

Официальная реклама обещает процентную ставку 12,90, однако, с приставкой «от». Окончательная цифра может составить 13,9―14%. Кроме того:

  • Банк принимает к рассмотрению текущие договоры, где выплаты составляют не менее 6 месяцев и 3 до окончательного погашения.
  • Срок рефинансирования ― 5 лет.
  • Максимальная сумма в 3 млн. рублей доступна не всем. Как правило, ежемесячный платеж не может превышать ¼ части заработной платы. Легко посчитать, на что можно рассчитывать.

Сбербанк принимает заявки на рефинансирование только от официально трудоустроенных клиентов

Восточный Банк

Ставка в 14,90% достаточно высока для максимального срока рефинансирования в 5 лет. Не слишком велика и максимальная сумма ― до 750 тыс. рублей. Например, для погашения ипотеки, этот вариант не подойдет. Есть и другие особенности:

  • Рабочий стаж должен составлять не менее 1 года.
  • На программу не могут рассчитывать лица моложе 21 года.

Решение банк выдает за 1 рабочий день.
Отправить заявку на кредит в Банк Восточный 

Россельхозбанк

Максимальная процентная ставка ― 12,25. Если заемщик имеет хороший кредитный рейтинг и соответствующую историю, а обращение по программе впервые, он вполне может рассчитывать на снижение процентов до 11,25. Далее:

  • Срок кредитования ― от 1 месяца до 5 лет.
  • Строгий подход к возрасту заемщика ― от 23 лет.
  • Увеличенный пакет документов ― паспорт + 4 дополнительных.

Решение выдается банков в течение 3 рабочих дней.

Для всех клиентов вышеописанных банков есть непреложное правило ― претендовать на рефинансирование могут только граждане, имеющие постоянную прописку в регионе обращения.

Вывод

По совокупности параметров, наиболее выгодным банком для обращения по программе рефинансирования, является Россельхозбанк. Так как первоначальная задача продукта ― снизить тяжесть долгового бремени, то есть платить меньше. Однако, у этого кредитора строгие требования к документам и возрасту. Что, впрочем, говорит о серьезности банка.

Также по нашему мнению фаворитом является Росбанк, который предлагает ставку от 9.99%, правда при условии соблюдении всех требований к заёмщику.

Источник: https://SprintCredit.ru/kak-proiskhodit-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование кредита — что это такое и как лучше организовать

когда можно рефинансировать кредит в другом банке

Кредитные организации предлагают такую услугу как рефинансирование кредита. Оно позволяет снизить финансовую нагрузку на должника и повысить его шансы рассчитаться с банком.

Если говорить простым языком, то рефинансирование можно назвать перекредитованием с новыми условиями для гашения старого займа. Очень важно внимательно подойти к выбору кредитных продуктов. Удачное перефинансирование позволит:

  • Сократить размер процентной ставки.
  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Увеличить срок возврата ссуды.
  • Избавиться от пени и других санкций за просрочку.

Когда требуется процедура рефинансирования

Физические лица могут принять предложение банка об открытии нового займа в следующих случаях:

  • Высокая процентная ставка. С новым займом можно сократить первоначальный показатель на 1-2 процента. Таким образом общая сумма денежных затрат должника существенно снижается и он получает заметную экономию.
  • Несколько займов. Если гражданин оформил 2, 3 кредита, ему проще погасить их с помощью более крупной ссуды. Это значительно облегчит процесс исполнения долговых обязательств. Клиент не запутается в сроках, процентах и суммах. Он будет вести взаимодействие только с одним кредитором.
  • Изменение валюты. Ставка евро и доллара заметно повысилась. В связи с этим лицам тяжело выплачивать подобные займы. Благодаря перекредитованию можно сменить валюту и понизить ставку.
  • Высокий ежемесячный платеж. У граждан нередко возникают ситуации, когда падает заработок или появляются непредвиденные расходы. В таких обстоятельствах внесение очередного взноса может оказаться проблематичным. Рефинансирование позволяет изменить сумму оплаты за месяц.

В другом банке

Рефинансирование более выгодно оформлять в новом банке. Конкурирующие кредитные организации охотно предоставляют новым клиентам более выгодные условия. Выбрать кредитора можно по отзывам, оставленным реальными заемщиками. Выгодно обращаться к банкам, которые проводят сезонные акции с высокими скидками.

В том же банке

Организации не резон оформлять для заемщика ссуды с более мягкими условиями. Именно поэтому лицам стоит обращаться в свой банк для рефинансирования, только при условии, что они получили отказ от других организаций.

Необходимые документы

Современные кредиторы не требуют от граждан собирать большой пакет документов и справок. Обычно им достаточно иметь при себе паспорт РФ и сведения о первом потребительском или целевом займе.

В отдельных организациях запрашивают:

  • СНИЛС.
  • Справку по форме 2-НДФЛ.
  • Заверенную копию трудовой книжки.
  • Реквизиты банковского счета.

ВТБ

В 2020 году ВТБ предлагает рефинансирование на сумму до 5 млн. рублей. Возвратить долг необходимо за 7 лет, если клиент получает зарплату на карту ВТБ. Для иных граждан максимальный срок выплаты установлен на уровне 5 лет. Ставка составит 10,9%.

Рефинансирование оформляется в отношении неработающих пенсионеров. Ссуда может выдаваться для гашения автокредита, потребительского займа, залоговых и беззалоговых обязательств. При желании клиент оформляет страхование.

Заключение

Рефинансирование кредита – отличная возможность улучшить условия сделки. Однако стоит внимательно выбирать кредитора, чтобы займ не стал дороже. Следует учитывать дополнительные траты, возможные комиссии и пени.

Источник: https://finqa.ru/refinansirovanie-kredita-chto-eto-takoe/

Рефинансирование кредитов физических лиц в 2020 году: как выгодно перекредитоваться без залогов и поручителей

когда можно рефинансировать кредит в другом банке

Снизить финансовую нагрузку от старых кредитов можно с помощью рефинансирования. Для этого необходимо со своим или сторонним банком заключить новый договор, предусматривающий снижение ставки или пролонгирование срока погашения.

Но при всей простоте решения эта задача имеет ряд ограничений, сложностей и нюансов, которые следует учитывать. О том, как правильно провести рефинансирование кредитов физических лиц в 2020 году, узнайте из этой статьи.

Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.

На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:

  • комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
  • оплата экспертной оценки залоговых объектов;
  • страхование имущества и в некоторых случаях личное;
  • нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
  • другие процедурные затраты.

Издержки мало зависят от объема рефинансирования. Иными словами, чем большая задолженность подлежит перекредитованию, тем меньшую долю выгоды они «съедят». Но кроме этого фактора, при оценке целесообразности процедуры следует учитывать и другие обстоятельства. Менять условия обслуживания кредита имеет смысл, если:

  • Новая ставка ниже действующей не менее чем на 2%. Некоторые специалисты указывают допустимую разницу в 1%, но это утверждение справедливо только при больших суммах задолженности.
  • Сохраняется право на налоговый вычет (при ипотеке). Снижение подоходного налога обеспечивает дополнительную выгоду, терять которую никто не хочет.
  • Прошло менее половины срока погашения. Это условие продиктовано особенностями банковской деятельности, а именно приоритетной выплатой процентов при наиболее распространенной аннуитетной системе расчетов.

Но допустим, что все вычисления говорят в пользу перекредитования, и учреждение, предлагающее наиболее выгодное рефинансирование кредита для физических лиц, найдено. Теперь успешность зависит от одобрения заявки. К сожалению, к этому событию можно относиться только как к вероятному.

Условия получения

Условия рефинансирования кредита для физических лиц в обобщенном виде сводятся к достаточной платежеспособности. Характер задолженности не имеет значения. Перекредитовать можно ипотеку, автокредит, потребительский займ и банковскую карту. Общие требования:

  1. Внесено как минимум шесть регулярных ежемесячных платежей без просрочек.
  2. Клиент не обращался с просьбой о реструктуризации своей задолженности.
  3. Прошло менее половины срока действия договора.
  4. Подтвержденные доходы клиента соответствуют принимаемым им обязательствам (ежемесячная выплата составляет не более 50% от дохода).
  5. История кредитования заемщика не содержит конфликтных эпизодов и случаев нарушений взятых обязательств.
  6. Возраст заемщика – в пределах, установленных банком.
  7. Физическое лицо, выступающее заявителем, зарегистрировано по месту жительства в том же регионе, что и банк.
  8. Заемщик не участвует в собственном бракоразводном процессе.

Финансовые организации относятся к желанию должника погасить займ раньше, чем это предусмотрено договором, как к своим потерям в виде недополученной выгоды. Штрафные санкции за досрочную выплату кредита для физических лиц законодательством не предусмотрены, если займ имеет некоммерческое назначение. Единственное, о чем следует помнить, – клиент должен за месяц предупредить банк о своем намерении рефинансировать задолженность.

Пакет документов

Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:

  • Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
  • Копия паспорта заявителя.
  • Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
  • Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
  • Копия действующего кредитного договора.
  • Справка о сумме остаточной задолженности.
  • Банковские реквизиты заявителя.
  • Сведения об обеспечительном имуществе.
  • Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.

Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.

Некоторое время займет переоформление залога, и в этот период будет действовать более высокая ставка (как для необеспеченных кредитов).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое брачный договор для ипотеки

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

  1. Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
  2. Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже – 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
  3. Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
  4. Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
  5. Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
  6. Минимальная сумма комиссий.
  7. Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
  8. Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
  9. Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие – нет.
  10. Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
  11. Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
  12. Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
  13. Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.

Банки, рефинансирующие кредиты физических лиц: ТОП-7

банков с лучшими условиями рефинансирования сведен в таблицу.

Лучшие предложения российских банков

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 26 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Источник: https://refinans.info/refinansirovanie-kredita-dlja-fizicheskih-lic/

Через какой срок можно сделать рефинансирование кредита частному лицу

Рефинансирование — это погашение старых займов новым. Один из важных вопросов, которым должен задаться потенциальный заемщик: «Через какой срок можно сделать рефинансирование кредита?» Условия у каждого банка свои, но есть и общие моменты.

Лучшие предложения по потребительским кредитам на сегодня:

Как часто можно рефинансировать кредит

Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также продлить или сократить срок заключения договора, и даже получить дополнительную сумму. Условия рефинансирования у каждого банка свои, но есть и общие моменты, которые совпадают с большинством предложений.

Это важно! Более выгодно оформлять рефинансирование своего кредита в первой половине срока кредитования.

Обратиться в банк можно через три месяца после получения кредита, до этого момента услуга недоступна. Заемщик не должен иметь просроченных платежей, банк может отказать заёмщику и из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода. Но всегда есть возможность повторного обращения: нужно только подождать 3 месяца. Рефинансируются долги суммой более 50 тыс. рублей.

Заемщики, у которых есть более 7 месяцев до окончания срока погашения, могут обратиться в банк с такой просьбой. Снова подать заявку можно через 3 месяца, однако некоторые финансовые учреждения, если клиент уже использовал эту услугу, не проводят операцию и требуют ожидания в течение года или более.

При наличии запрета на досрочное погашение долга в другом банке рефинансировать кредит тоже не получится.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Законодательство страны не ограничивает количество перекредитования при условии наличия хорошей кредитной истории. Но на практике банки редко рефинансируют один кредит более двух раз. Двойное рефинансирование не несет за собой никаких последствий, если заемщик четко исполняет условия договора и вовремя вносит платежи.

Сколько кредитов можно рефинансировать

Объединить в один можно до пяти займов. От обычного рефинансирования процедура отличается лишь тем, что справка, которую необходимо взять у учреждения, где изначально оформлялся заём, берется у каждого банка. Возможный срок рефинансирования кредита зависит от вида погашения задолженности. Например, рефинансирование ипотеки осуществляется на срок до 30 лет, автокредит или потребительский кредит — до 7–10 лет и т. д.

Можно ли рефинансировать потребительский кредит

Заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов:

  • ипотека;
  • потребительский заём;
  • задолженность по кредитным картам;
  • автокредит;
  • долги по дебетовым картам с овердрафтом и т. д.

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования, различаются и виды займов, которые могут подлежать рефинансированию.

Как делается рефинансирование кредита частному лицу

После оформления договора новое финансовое учреждение погашает задолженность в старом банке путем перечисления необходимой суммы в соответствии с указанными реквизитами. Может возникнуть ситуация, когда новый кредит превышает сумму долга. Тогда разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформляется под имущественную гарантию, залог обременяется новым кредитором. В этот момент процентная ставка будет выше из-за неопределенности кредита. После того, как гарантия была переоформлена, проценты минимизируются. Есть и другая ситуация: когда залог в старом банке освобождается от бремени, если новый кредит без залога.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Основным требованием для рефинансирования рефинансированного кредита является хорошая кредитная история заемщика. Это означает, что он, как клиент финансового учреждения в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хотя бы один из банков, клиентом которого был гражданин подал в бюро кредитных историй негативную информацию о заемщике, то рефинансирование рефинансируемого кредита может быть отклонено.

В какой банк обращаться за рефинансированием кредита

Оформить можно как в другом банке, так и в том, где изначально заключалась сделка (при наличии такой программы).

Рефинансирование кредита в своем банке:

Важное условие рефинансирования — рассмотрение заявки платное, следовательно, чем больше заявок в разные банки подается, тем выше будут расходы. Предпочтение следует отдавать крупным банкам. При выборе стоит поинтересоваться процентными ставками, требованиями к заемщикам (если предоставляется залог, то и к нему), а также сроком погашения и возможностью сделать это досрочно.

При рефинансировании риски нового кредитора увеличиваются, поскольку он заключил контракт с заемщиком, у которого ранее были временные финансовые трудности. Нет никакой гарантии, что такие трудности не повторяются, поэтому штрафы за просрочку обычно более жесткие, чем для стандартных кредитных продуктов, так что необходимо ответственно подходить к изучению банковских программ.

Нужно помнить, что выгоды рефинансирования можно ожидать только тогда, когда процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по предыдущему (как минимум на 2 %). Надо иметь в виду, что стоимость рассмотрения заявки и получения кредита может значительно превысить размер пособия.

Процедура рефинансирования

Прежде чем подписывать договор, следует помнить, что невозможно начать процедуру рефинансирования раньше, чем через 30 дней с даты уведомления изначального кредитора.

Требования к клиенту

Рефинансировать заем может клиент банка, соответствующий следующим требованиям:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация в регионе нахождения банка;
  • подтверждение основного дохода;
  • отсутствие задолженности в течение срока обслуживания рефинансируемого кредита;
  • срок обслуживания рефинансируемого займа — не менее 6 месяцев;
  • стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

Полный перечень требований и документов формируется индивидуально, возможны различные варианты, но при строгом соблюдении всех условий выбранной кредитной программы.

В какие банки отправить заявки онлайн на рефинансирование

Существует множество банков, которые предоставляют клиентам возможность подать заявку на рефинансирование через Интернет. Каждое финансовое учреждение предлагает свои условия. Наиболее правильным шагом в поиске подходящего банка будет обзор условий крупных организаций. При наличии хорошей кредитной истории получить одобрение не трудно, а условия окажутся выгоднее, чем в мелких учреждениях.

Онлайн-запрос включает в себя несколько этапов:

  1. На сайте выбранного банка заполняется анкета. В ней указываются персональные и контактные данные, часто требуется прикрепить сканы паспорта и других документов.
  2. После обработки заявки заемщику позвонит менеджер, чтобы сообщить о принятом решении. В случае одобрения необходимо явиться в офис банка с подготовленными документами.
  3. Подписание договора и погашение долгов по текущим обязательствам.
  4. Получение денег и погашение по установленному графику.

Большая часть суммы переводится в первый банк для погашения долга. Остаток может быть переведен на карту заемщика или выдан наличными. Времени на принятие решения уходит больше, чем для стандартных потребительских кредитов. В среднем — до пяти дней.

Способы подачи заявки:

  • сайт;
  • мобильная версия;
  • смс-сообщение;
  • специальное приложение.

Стоит помнить, что, хотя многие банки и предлагают возможность подачи заявки онлайн, для оформления сделки необходимо явиться в отделение лично, потому что процедура оформления рефинансирования не предусматривает полностью дистанционный характер.

Почему банки отказывают в рефинансирование кредита:

Банки предлагают благоприятные условия, которые позволяют заемщикам решать всевозможные проблемы, что облегчает их финансовое бремя. Но необходимо тщательно выбирать нового кредитора, быть готовым к тому, что потребуется четко соответствовать определенным условиям.

Источник: https://zaim-bistro.ru/potreby/cherez-kakoy-srok-mozhno-sdelat-refinansirovanie

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги

25.11.2017

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа.

Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования.

Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как досрочно закрыть ипотеку в сбербанке

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/cherez-kakoe-vremya-luchshe-delat-refinansirovanie-kredita

Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения, требования к заемщикам, условия, где взять

Каждый заемщик желает снизить кредитную нагрузку, поэтому пользуется разными возможностями для снижения переплаты или ежемесячных платежей.

Многие банки предлагают оформление рефинансирования, представленного специальным процессом, предполагающим изменение условий выплаты кредитов с одновременным переводом займа в новую организацию, а также эта услуга может предлагаться тем же банком, в котором оформлен кредит.

Как производится рефинансирование кредитов других банков

Практически каждая банковская организация предлагает своим клиентам такую возможность. Важно! Банки конкурируют друг с другом, поэтому пытаются привлечь платежеспособных и ответственных клиентов разными способами, поэтому предлагают им лучшие условия для рефинансирования.

Если заемщик является ответственным плательщиком, поэтому у него отсутствуют просрочки и иные проблемы с кредитом, то оформить рефинансирование в другом банке не оставит труда. К потенциальным заемщикам предъявляются стандартные требования:

  • наличие положительной кредитной истории;
  • отсутствие просрочек по прошлым микрозаймам и кредитам;
  • возможность подготовить полный пакет документов для процесса;
  • наличие документов из старого банка, указывающих на остаток долга, уплаченные проценты и иные сведения о кредите.

Рефинансирование в ВТБ24.

За счет рефинансирования имеется возможность получить кредит по более выгодным условиям или снизить ежемесячные платежи.

Плюсы и минусы

Данный процесс обладает многими положительными характеристиками:

  • за счет многих интересных банковских предложений можно даже существенно снизить процентную ставку, поэтому уменьшается и переплата;
  • проделывается срок кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, что особенно актуально для заемщиков, которые с трудом справляются с кредитной нагрузкой;
  • изменяется валюта кредита, а это актуально для валютных заемщиков;
  • можно объединить несколько кредитов в единый займ, причем это не только упростит процесс уплаты средств, но и значительно снизится количество средств, которые придется уплачивать ежемесячно для погашения займов.

Особенности

Данный процесс предполагает, что кредит или сразу несколько долговых обязательств переводятся в другой банк, где они объединяются в один займ по более выгодным условиям.

Важно! Данная возможность предлагается многими крупными банками, к которым относится ВТБ24, Сбербанк и множество других аналогичных организаций. Рефинансирование может быть осуществлено в отношении ипотеки, автокредита или стандартного потребительского займа.

Что такое рефинансирование кредитов, смотрите в этом видео:

Также популярной становится возможность осуществить перекредитование в отношении кредитной карты, для чего выдается новый банковский продукт, используемый для закрытия прошлого. У новой карты может быть более длительный беспроцентный период, низкая процентная ставка или иные преимущества.

Если кредит, который переводится в новый банк, выдавался под залог какой-либо недвижимости, транспортного средства или иных ценностей, то они так же передаются в новую банковскую организацию.

Условия предоставления

Данный процесс может значительно отличаться в разных банках, поэтому и к заемщикам предъявляются различные требования. Стандартно к условиям предоставления такой возможности относится:

  • рефинансировать можно только достаточно крупный займ, поэтому наиболее востребованной считается ипотека или автокредит;
  • не должно быть никаких просрочек по прошлым займам;
  • некоторое время заемщик должен самостоятельно уплачивать платежи по кредиту, причем обычно надо выполнять это в течение трех месяцев или года в случае наличия ипотеки.

Важно! Желательно самостоятельно узнать обо всех условиях после выбора оптимального банка, в котором будет осуществляться процесс.

Какие подготавливаются документы

Документация может отличаться в банках, но стандартно заемщики подготавливают документы:

  • паспорт клиента и всех приглашенных созаемщиков;
  • ИНН заемщика и поручителей при их наличии;
  • правильно заполненная заявка на рефинансирование;
  • документ, полученный из банка, в котором имеется информация об уплаченной сумме долга и процентах, а также о наличии просрочек и начисленных неустойках;
  • копия кредитного договора, составленного с прошлым банком;
  • справка с места работы, содержащая информацию об официальном заработке клиента;
  • СНИЛС.

Важно! От правильности оформления документов зависит, насколько быстро будет принята заявка.

На что обращать внимание при составлении договора

При формировании данного документа непременно заемщик должен учитывать основные особенности, чтобы не столкнуться с подводными камнями. К ним относится:

  • учитывается, каким образом будет осуществляться начисление процентов, так как процесс должен выполняться не со дня подписания соглашения, а с того момента, когда будут перечислены средства для покрытия старого займа;
  • в договоре должна прописываться эффективная процентная ставка;
  • надо проверить, совпадает ли график платежей, имеющийся в договоре, с тем графиком, который прикладывается в виде приложения;
  • оцениваются условия для досрочного погашения кредита, так как по закону не допускается начисление на этот процесс каких-либо санкций.

Как грамотно выбрать банк

Для проведения рефинансирования важно грамотно подойти к выбору банковской организации, куда будет переведен займ. Для этого учитываются условия сотрудничества и предложения компании. Оцениваются:

  • предлагаемая процентная ставка по займам;
  • максимальный и минимальный срок, на который выдаются заемные средства;
  • размер ежемесячных платежей;
  • срок работы и отзывы о деятельности фирмы;
  • удобство расположения отделений банка, так как от этого зависит, насколько легко и удобно будет посещать банк для внесения платежей или для иных целей;
  • наличие разных комиссий или дополнительных платежей, увеличивающих финансовую нагрузку на заемщика.

Оптимальным считается обращение в банк, где гражданин является зарплатным клиентом, так как велика вероятность, что ему будут предложены выгодные и интересные условия для рефинансирования.

Лучшие предложения

Данная возможность предлагается многими банковскими учреждениями, причем они выдвигают собственные требования к потенциальным заемщикам.

Наиболее часто ответственные клиенты с хорошим официальным доходом предпочитают обращаться в Сбербанк, Альфа банк, ВТБ24 и Россельхозбанк. Проценты и иные условия по рефинансированию могут значительно отличаться, поэтому выбирается оптимальный вариант для конкретного гражданина.

Источник: https://dolg.guru/kreditovanie/refinansirovanie/kreditov-drugih-bankov.html

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5% .

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Семейная ипотека что это

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Как рефинансировать кредит и сделать долг выгоднее

Рефинансирование помогает заёмщику уменьшить финансовую нагрузку и получить лучшие условия при выплате долга. Зная, как правильно рефинансировать кредит, можно избежать переплат и сэкономить. Как для этого выбрать банк, и на что обратить внимание – в нашей статье.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

  • Уменьшить процентную ставку.
  •  Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.
  • Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.
  • Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении. Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.

Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

Источник: https://invlab.ru/financy/refinansirovat-kredit/

Перекредитование физических лиц (рефинансирование кредита) — особенности, условия, рефинансирование в Сбербанке

Не секрет, что в последнее время многие живут в кредит. Квартира, взятая в ипотеку, мебель в рассрочку, отпуск – порой все оплачивается потом. Благодаря кредиту меча может стать реальностью, и то, что еще вчера было недоступно – теперь вполне может стать вашим.

Однако не всегда мы можем разумно рассчитать свои финансовые возможности. Увы, порой осознание того, сколько придется расплачиваться за мечту, пиходит слишком поздно. Высокая процентная ставка, большой ежемесячный платеж – со всеми этими проблемами рано или поздно может столкнуться каждый заемщик.

В таком случае есть несколько путем решения создавшейся проблемы. Первый – смириться, затянуть пояса и выплачивать кредит на ранее взятых условиях. Второй – перекредитование физических лиц. То есть рефинансирование невыгодного кредита.

Можно тщательно проанализировать действующие кредитные предложения и найти те, условия по которым будут выгоднее, недели по ранее взятому кредиту. Впоследствии получить новый займ и погасить старый, выплачивая задолженность с меньшими потерями. Как это осуществить? Давайте разберемся.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях.

Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки Интехбанк, к примеру, осуществляет перекредитование потребкредитов, оформленных в других кредитных организациях.

Схема перекредитования

Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика.

Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным.

Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки.

Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

Плюсы рефинансирования

Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется.

Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

На что обратить внимание заемщику?

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%.

Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.

Источник: https://1pokreditah.ru/kredit-fiz-licam/refinansirovanie-kreditov/refinansirovanie-kredita.html

Сколько можно сэкономить на рефинансировании кредита?

Как спастись от кредитной кабалы, если доходы падают, а нагрузка растёт? Обратиться к рефинансированию – говорят, это выход. Действительно ли «кредит на кредит» спасёт, или приведёт к новым долгам? Как воспользоваться рефинансированием, чтобы выйти из замкнутого круга: разбираем на примерах и учимся экономить.

Сколько можно сэкономить на рефинансировании?

Разница в пару процентов поможет сберечь от 20 до 50 000 руб. в сумме, в зависимости от размера займа. Также сэкономленная сумма зависит от графика платежей. Погашать долг можно аннуитетными или дифференцированными платежами.

Пример рефинансирования кредита

Как посчитать экономию? Зависит от того, сколько кредитов вы хотите погасить.

1. Вы хотите рефинансировать один кредит

а. Ознакомьтесь с договором банка, посмотрите, какую сумму вы выплатили и сколько осталось.

б. Если вы ещё не выплатили все проценты, узнайте, сколько осталось погасить.

в. Чтобы перекредитование было выгодным, сумма вашей переплаты по кредиту + сумму планируемой переплаты по кредиту рефинансирования должна быть меньше общей суммы долга по старому кредиту.

г. Разница, которую вы получите, станет вашей выгодой.

2. Рефинансирование нескольких кредитов

а. Также проверьте условия договора, но по каждому кредиту;

б. Сложите сумму переплаты по старым кредитам и размер переплаты по новой ссуде;

в. Сравните показатели.

Например, у вас есть два кредита, по одному вы платите в месяц 5 100 руб., по другому – 3 700 руб., общая сумма – 8 800 рублей. Ставки по кредитам – 18,5% и 17,9%. Вы обратились в банк, который рассмотрел и принял вашу заявку. Кредитор выдаёт вам сумму, которая равна остатку задолженности, допустим, 250 тыс. рублей, а также объединил обе ссуды и снизил ставку до 15%. По рефинансированному кредиту предложили платить 6 700 рублей.

Освободившиеся деньги – 2 100 рублей, вы можете направить на досрочное погашение кредитов. Тогда, например, вы закроете долги не за 5 лет, а за 3,5 года. 

Рассчитать подробнее свою сумму долга для рефинансирования вы можете на портале «Выберу.ру» с помощью нашего кредитного калькулятора.

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Если вас уволили, вы заболели или получили травму, но оформляли страховку по кредиту – рефинансирование не ваш случай. Ознакомьтесь со страховым договором, уточните, попадает ваша ситуация под действие полиса. Если да, то долг погасит страховая компания. В противном случае придётся прибегнуть к рефинансированию.

  1. Ваши расходы увеличились, а доходы не растут.
  2. Вам стало сложно платить кредит.
  3. Банк снизил ставку хотя бы на 1,5 – 2%.
  4. У вас есть созаемщик. С ним случилась проблема, на которую также не распространяется страховка.
  5. Созаёмщик или поручитель отказывается участвовать в погашении кредита.

Обратиться за перекредитованием вы можете как в свой банк, так и в сторонний. Главное условие – хорошая кредитная история.

Какие документы нужны?

Каждая финансовая организация выдвигает персональные требования к пакету документов. Но есть стандартный набор, который слабо меняется от банка к банку.

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Кредитный договор, график платежей, реквизиты, по которым вы погашаете долг;
  3. Выписка из Бюро кредитных историй или банка об отсутствии просрочек;
  4. Если задолженности есть, информация о размере и сроках долга;
  5. Справка от банка, который выдал вам первые кредиты, если вы меняете финансовую организацию. Получить её нужно минимум за три дня перед рефинансированием;
  6. Согласие первой финансовой организации на перекредитование, справка действительна 7 дней до следующей по графику датой платежа.

Банк проверит документы и вынесет решение о выдаче новой ссуды на погашение кредита. Вам могут отказать, если вы нерегулярно погашали предыдущие платежи, допускали просрочки. Кстати, если ваше материальное положение сильно ухудшилось, вы также рискуете столкнуться с отказом.

Рефинансирование пошагово: подводим итоги

Итак, вы рассчитали переплату, собрали пакет документов, и кредитор одобрил вашу заявку. Что дальше?

а. Вы приходите в банк подписать договор рефинансирования.

б. Кредитор заполняет новые документы, указывает другие реквизиты для погашения долга.

в. Новый банк переводит средства на погашение долга в прежние финансовые учреждения.

г. Рефинансирование кредита считается завершенным, когда первый банк получает деньги. Вы начинаете расчет с новым кредитором, а с предыдущим банком прекращаете взаимодействие.

Вы не получаете наличные деньги при рефинансировании долга, новый кредитор переводит сумму на счета в банки, где вы получали «старые» займы. Чтобы сэкономить время, обратитесь сначала в банк, который выдал вам кредит первым.

Если условия перекредитования не устраивают, и организация не идёт навстречу, имеет смысл искать другую. На «Выберу.

ру» вы можете ознакомиться по ссылкам с программами рефинансирования от банков из ТОП-50 и ТОП-51–100 и выбрать подходящее вам предложение.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/sekonomit-na-refinansirovanii-credita/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Как продать квартиру с несовершеннолетним собственником доли

Закрыть