Когда нужно страховать квартиру при ипотеке

Обязательно ли страхование при ипотеке?

когда нужно страховать квартиру при ипотеке

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazatelno_li_strahovanie_pri_ipoteke/6253

Обязательно ли страхование ипотеки при оформлении и каждый год

когда нужно страховать квартиру при ипотеке

Покупка недвижимости с использованием заемных средств влечет дополнительные расходы. Немалую часть затрат составляют оформление договоров страхования по одному или сразу нескольким рискам, государственные пошлины, услуги риелторов и юристов.

Некоторые составляющие процесса оформления оплачиваются однократно, другие – каждый год. К регулярным расходам относится пролонгация страховки.

В посте разберёмся, обязательно ли страхование ипотеки каждый год, от каких рисков можно смело отказаться и как сэкономить при продлении свидетельства.

Обязательна ли страховка по закону

Жилищная ссуда – серьезный и ответственный шаг, ведь речь идет о довольно длительном сотрудничестве с банком, а залогом выступает недвижимость. Поэтому имеет смысл изучить законодательные акты, регулирующие этот процесс. Основным является закон «Об ипотеке».

Именно в этом документе закреплены основные тезисы получения средств под залог недвижимости. Разберемся, все ли виды финансовой защиты при оформлении ипотеки обязательно приобретать с точки зрения закона.

Ранее мы подробно описывали все варианты страхования имущества и жизни, возможные при ипотеке.

Конструктив

Этот вид финансовой защиты представляет собой страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожар, залив, дефекты строительства и другие подобные происшествия.

Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.

Важно! Заемщик имеет право самостоятельно выбрать компанию для заключения договора финансовой защиты. Кредитор не имеет права настаивать на определенной страховой, это нарушение антимонопольного законодательства.

Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.

Жизнь и здоровье

Страховка здоровья и жизни позволяет в случае наступления смерти или получения инвалидности не выплачивать остаток долга кредитору. Ипотека будет погашена за счет средств страховой компании. При этом страховое вознаграждение по требованию банка обычно на 10% больше суммы долга. Оставшиеся после полного погашения средства получат родственники заемщика или он сам в зависимости от ситуации.

Важно! Страховать жизнь и здоровье согласно действующему законодательству не обязательно, но в случае отказа от оформления процентная ставка по ссуде будет выше на 1-3%.

Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.

Титул

Титульное страхование дает защиту в случае оспаривания третьими лицами права собственности заемщика на купленную площадь. Произойти это может, если сделка по приобретению недвижимости на вторичном рынке не была тщательно проверена на юридическую чистоту.

На вопрос, обязательно ли страхование титула при ипотеке, ответ такой – исходя из законодательства, оформление этого вида финансовой защиты не обязательно.  Банки в большинстве своем не настаивают на покупке этого  свидетельства.

Например, при выдаче ипотеки Сбербанка и выборе компании «Сбербанк страхование» этот вид даже не представлен в линейке продуктов, оформляемых онлайн.

Внимание! При титульном страховании важно учесть срок исковой давности по оспариванию договора купли-продажи. Он составляет 3 года. Однако есть такие ситуации, когда этот срок начинает исчисляться не с момента заключения договора, а с момента, когда заинтересованные лица узнают о нарушении своих прав.

Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки. Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.

Выгодно ли отказываться от страхования

Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика. Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.

  • Несмотря на то что по закону не обязательно оформлять страховку здоровья и жизни, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно сложившейся практике, в случае отказа заемщика от этой страховки, процентная ставка возрастает на 1, а в некоторых кредитных организациях сразу на три пункта. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет от 10,1%, если не будет приобретаться полис страхования жизни и здоровья – от 11,1.
  • Выгода покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидна, ведь ипотека – долгосрочный заём, а стоимость полиса по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга невелика. Однако здесь есть важный момент. Цена договора напрямую зависит от возраста заемщика, а наиболее высокие коэффициенты применяются после 35 лет. Если срок кредита более 10 лет, а клиенту на момент его получения 25 лет, то первое время стоимость страховки жизни будет меньше, чем ежемесячная переплата с учетом повышенной ставки в случае отказа от страхования. После достижения заемщиком возраста 35 цена будет возрастать, и отказ от страховки станет выгодным. В любом случае прежде чем принять окончательное решение, следует всегда проводить расчеты.
  • Страхование титула не обязательно оформлять в случае покупки новостройки или когда была проведена юридическая экспертиза недвижимости, показавшая низкий риск возможного оспаривания сделки или полное его отсутствие. В этом случае отказаться от страхования ипотеки выгодно. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в юридической чистоте квартиры, стоит воспользоваться титульной защитой хотя бы на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале можно получить консультацию практикующего юриста и ответы на возникающие вопросы.

Калькулятор страховки онлайн

Подобрать оптимальный вариант полиса, который обязательно нужно купить, и других опций можно с помощью онлайн калькулятора. Алгоритм расчетов позволяет определить цену одного или сразу нескольких рисков, а также увидеть стоимость комплексного страхования.

Примерные тарифы в ТОП компаний

В таблице сведены данные о примерной стоимости по каждому из рисков в 5 ведущих страховых компаниях, аккредитованных большинством кредитных организаций.

Важно! Окончательная стоимость зависит от совокупности факторов и является индивидуальной в каждом случае. Приведенные тарифы – примерные, без учета возможных скидок и понижающих коэффициентов.

Как сэкономить на страховке

Существует несколько способов сэкономить на страховом свидетельстве по ипотеке, в том числе и на том, оформление которого обязательно. Далее рассмотрим возможные варианты сокращения расходов.

Отказаться и получить возврат премии

Полис по каждому из рисков для ипотеки приобретается на год. При этом сразу оплачивается страховая премия за весь этот период авансом. Заемщик имеет право расторгнуть договор страхования и получить возмещение части оплаченной премии. Разберем нюансы этого процесса на разных этапах действия договора ипотеки.

  1. Отказ в период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые можно отказаться от услуг компании и получить обратно полную стоимость полиса. Важным условием здесь является отсутствие страховой ситуации в этот период.
  2. В период выплат по кредиту. Когда заемщик уже начал вносить ежемесячные платежи, а срок действия полиса еще не закончился, он также имеет право расторгнуть договор страхования по необязательным рискам. В этом случае возмещена будет часть стоимости оплаченной премии. Размер возврата зависит от конкретной компании и сложившейся ситуации.
  3. После выплаты кредита. Страховая премия выплачивается авансом за весь срок действия полиса (обычно он составляет 1 год). Если ипотечный кредит был выплачен досрочно до момента окончания действия договора страхования, клиент имеет право на возмещение части стоимости полиса. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию.

Не оформлять полис на второй год

Финансовую защиту жизни, здоровья и титула можно не пролонгировать по истечении срока действия полиса. Это позволит сэкономить на страховой премии. Однако к конструктивному страхованию, продлевать которое нужно обязательно, этот способ неприменим.

Оформить комплексное страхование

Многие крупные страховые компании предлагают клиентам пакетное страхование. В него входит защита сразу от трех рисков при ипотеке. Стоимость такого полиса будет ниже, чем оформление каждого риска по отдельности.

Например, комплексное страхование от компании Ингосстрах позволяет застраховать имущество, жизнь и титул с выгодой в 10%.

Подводя итоги, следует отметить, что страхование имущества от порчи и утраты обязательно, это требование действующего законодательства. Остальные виды добровольны. Заемщику следует тщательно взвесить все последствия и возможные расходы в случае отказа от их страхования.

Если информация была полезна, будем благодарны за лайк и репост. На возникшие вопросы всегда готов ответить дежурный юрист портала.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/ipoteki-obyazatelno-li.html

Сколько стоит страхование квартиры по ипотеке?

когда нужно страховать квартиру при ипотеке

При оформлении ипотеки на недвижимость, банк потребует страхование квартиры или дома. Это условие действует, так как приобретаемое жилье – залоговое, в случае отказа клиента от своих обязательств недвижимость будет продана для покрытия долгов.

Зачем нужно страховать квартиру

К необязательным услугам относятся страховки жизни, здоровья и прочие полисы, не связанные с имуществом. Но некоторые банки вводят обязательным правилом получение личной страховки. Статистика показывает, что инсульты и инфаркты встречаются у клиентов в возрасте до 40 лет чаще по причине больших нагрузок на работе.

Крупные кредиторы рекомендуют заемщикам оформить страхование жизни, чтобы в случае потери работы, получения инвалидности или смерти семье перешло жилье без обременения.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Законодательно прописано, что наследники получают не только недвижимое имущество, но и долговые обязательства по имеющимся кредитам. Если заемщик погибнет, страховщик возмещает потерю банку полностью или частично, на что влияют условия получения кредита. Пока лицо не примет завещание, его не обязуют оплачивать кредит погибшего. А само имущество будет продано для возмещения убытков.

Обязательно ли страховать квартиру

Страховка ипотечного жилья является обязательным требованием, прописанным в гражданском и в банковском законодательстве. Наличие полиса подтверждается заключенным договором. В 2019 году страховые компании предлагают несколько разновидностей страхований: комплексно или отдельно.

Титульное

Титульным страхованием является добровольная сделка, защищающая от потери права владения приобретаемой квартирой.

Страховой случай наступает при:

  1. Признании недееспособности одного из участников сделки;
  2. Выявлении мошеннических действий;
  3. Нарушении в оформлении документов и ошибки;
  4. Оформлении договора под моральным или физическим давлением;
  5. Нарушении прав социально-незащищенных граждан: малолетних, инвалидов.

Если срабатывает один из четырех рисков, сроки исковой давности составят 36 месяцев. А нарушение прав несовершеннолетних достигает по срокам 10 лет.

Финансовые учреждения рекомендуют оформить титульную страховку по ипотечному договору минимально на 3 года. Процент риска наступления страхового случая не превышает 15%.

Личное

Согласно ипотечному закону и гражданскому – личный полис не обязателен к заключению. Чтобы привлечь клиентов и уменьшить риски потери денег из-за несчастного случая, банки предлагают комплексные страховки, имеющие меньшую цену.

Предполагаемые риски:

  • Потеря трудоспособности на ограниченный срок из-за болезни;
  • Инвалидность, полученная на производстве или в быту;
  • Увольнение, не зависящее от работника;
  • Гибель заемщика.

Защиту своей жизни и здоровья оформляют каждый год или на все время действия ипотеки. Если клиент досрочно погасит кредит, ему будут возвращены деньги, заплаченные наперед.

Военная ипотека

Военнослужащие могут получить квартиру при помощи специальной программы, предлагаемой Сбербанком или ВТБ. Эта льгота получается благодаря государственному бюджету, фактически оплачивающему регулярные платежи.

Чтобы получить ипотеку военнослужащий открывает (НИС), куда поступает государственное субсидирование. Этот счет недоступен для снятия. Максимально лицо получает 3 миллиона рублей на улучшение жилищных условий.

Программа предполагает покупку имущества нового или бывшего в употреблении. Военный должен совершить следующее: оформить договор страхования на ипотечное жилье ежегодно. Договор обязывает совершать страхование только по конструктивным элементам.

Выгодно ли комплексное страхование

Среди положительных качеств комплексной страховки – максимум защиты. После оформления договора у заемщика должна быть уверенность в том, что страховщик погасит ипотеку и выплатит средства клиенту после того, как наступил страховой случай. Это актуально, так как оформление ипотеки происходит на срок до 10 лет.

Среди минусов – стоимость полиса. Страховщик возлагает на себя ответственность не по одному риску, что повышает процент их наступления. Стоимость возрастает на несколько пунктов, что влечет общую переплату по кредиту.

Если банк требует от клиента наличия комплексной страховки, его действия неправомерны. От навязываемых услуг клиент может отказаться, для этого подается заявление.

В процессе оформления ипотеки на квартиру клиент не сможет дать отказ на защиту конструктивных элементов. Если полис будет отсутствовать, банковский специалист займ не предоставит. В договоре между банком и клиентом содержится информация о запросе банком погашения долга или начисления пени по невыполнению условий.

Для того, чтобы привлечь клиента банки в процессе оформления ипотеки на квартиру предлагают комплексную страховку по более низкому проценту на полтора пункта.

Что страхуется по страховке квартиры

Страховка имущества – конструктивы квартиры. Клиент защищает все, что прилегает к многоквартирному сооружению: от стен до дверей.

Инженерную сеть с внутренней отделкой страховщики предлагают отдельно. В качестве дополнения возможна страховка своей ответственности по судебным искам от соседей. Если квартира будет повреждена или затоплена по вине соседей, сумма возместится страховой компанией.

Какие риски учитываются, а какие нет

Страхование касается следующих рисков:

  • Пожара, удара молнии, порчи от бытового газа;
  • Стихийных бедствий;
  • Затопления через коммуникационные системы;
  • Мошеннические действия и незаконное проникновение в квартиру;
  • Повреждение другими зданиями или деревьями, которые падают;
  • Падение предметов с воздуха;
  • Повреждение транспортом;
  • Конструктивные нарушения.

Наличие страховых рисков отличается, так как на этот показатель влияет политика страховой фирмы.

Как оформляется

Для оформления страхования квартиры, взятой в ипотеку, клиенту необходимы следующие действия: сбор требуемых документов с оценкой на недвижимость правоустанавливающими бумагами. Также нужны средства для оплаты полиса.

Оформление защиты имущества может проводиться в режиме онлайн, что экономнее личного посещения страховщика. Если обратиться в офис Сбербанк Страхование – компания возьмет четверть процента, при обращении на сайт – 0,225%.

Страхование квартиры впервые будет оформлено до того момента, как банк выдаст займ, поэтому страховая компания потребует точную сумму сделки. Эта информация может быть получена у страховщика.

После заполнения заявления на сайте, со страхователем связывается менеджер для уточнения типа страхования. Разрешаются следующие виды: через кредитора или самостоятельно. Первый вариант подходит для тех, кто в процессе заключения кредитной сделки соглашается на предложения банка.

Самостоятельно клиент обращается к аккредитованному в финансовом учреждении страховщику, чтобы оплатить сделку и принести кредитору подтверждение в виде квитанции.

Для экономии рекомендуется ознакомиться на независимых сайтах с условиями и количеством страховых рисков. Страховые компании могут предложить дисконт в процессе оформления страховки по ипотеке без личного обращения. Для того, чтобы понять, сколько нужно оплатить за год, ведутся подсчеты в онлайн калькуляторе.

Документы

Страховщик требует следующие бумаги:

  1. Паспортные данные;
  2. Кредитный договор;
  3. Оценку имущества.

Если осуществляется страхование через банк, дополнительно документа подавать нет необходимости.

Если произошло страховое событие, гражданин заново обращается к страховщику для получения выплаты. Страховая компания потребует наличие следующих документов:

  1. Паспортных данных;
  2. Заявления в виде оригинала;
  3. Документации, подтверждающей факт того, что страховое событие наступило;
  4. Полис страхования;
  5. Подтверждение наличия права собственности.

Проверка поданных документов составляет 3 дня. После этого компания выносит решение по сумме возмещения.

Где дешевле оформить

Цена страхования квартиры, взятой в ипотеку – главный показатель, на который ориентируется клиент. Ежегодно появляется порядка 20 новых страховщиков, большая часть из которых закрывается по причине отсутствия клиентов. В 2019 году действует 220 страховых компаний. Крупные из них: Сбербанк (0.25%), Ингосстрах (0.14%), ВСК (0.43%), РЕСО (0.14%). Эти компании работают на страховом рынке на протяжении 15-20 лет.

Как выбрать компанию

При выборе страховщика учитываются не только цены по страхованию квартиры во время заключения ипотечного договора, но рейтинг фирмы. Рекомендуется обращаться в компании, которые предлагает Сбербанк, ВТБ и другие крупные кредиторы.

На что обращается внимание:

  • На аккредитацию. Крупные банковские учреждения иногда соглашаются оформить сделку с гражданами, имеющими полис не у компаний. Сбербанк имеет наибольшее количество партнеров, доказавших свой профессионализм.
  • Длительность пребывания на рынке. Если кредитная компания работает на протяжении 3-х лет, ей можно доверять.
  • Экономический показатель. Просматриваются статистические данные по выплатам и сборам. Все данные должны находиться на официальном портале.
  • . Этот показатель находится на официальном сайте Центрального Банка.

Также просматриваются отзывы на независимых форумах и рейтинг по сайтам.

Какой срок для заключения договора страхования

Большая часть банков требует, чтобы клиент предоставил полис, пока недвижимость не будет взята в залог. Начало действия страховки начинается параллельно дате получения средств. В договоре должно быть упоминание, что получает выплаты при появлении страхового случая банк, так как возникает долг.

Когда нужно продлевать страховку квартиры по ипотеке

Разрывы между сроками действия полиса не допускаются. Плательщик кредита должен заранее обратиться к страховщику за продлением. В банковское учреждение подается договор для подтверждения своих действий. Менеджер должен проставить подпись или выдать расписку о том, что документы были приняты.

Расписка поможет доказать факт оплаты, если начнутся неправомерные штрафные санкции. Если будет просрочен срок продления страховки, банк имеет право наложить штраф.

Когда страховать новостройку после государственной регистрации права собственности

Законодательно предполагается, что банк дает клиенту определенное временное ограничение, которое прописывается в договоре. Это время действует с момента регистрации собственности в ЕГРН. За это время должна быть сделана оценка объекта. Этот документ потребуется для подачи в страховую компанию и заключения займа на квартиры.

Если произошел страховой случай

Для получения выплат, страховой случай зафиксируется и по нему готовятся бумаги. Для доказательства факта несчастного случая потребуется:

  • Заявление в государственные органы;
  • Уведомление страховщика не позже, чем через 3 дня.

Далее подготавливается документация: личная, на квартиру и по факту порчи имущества.

После сбора бумаг:

  • Посещается офис и пишется заявление;
  • Осматривается объект страховым оценщиком;
  • Получается выплата.

В течение двух недель после подачи заявления страховая организация совершает выплаты.

Покупая жилье в ипотеку, клиент имеет выбор в оформлении личного или титульного страхования. Конструктивные элементы обязательны к проведению процедуры. Предварительная стоимость рассчитывается по калькулятору, находящемуся у страховщика на сайте.

Источник: https://Bizneslab.com/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Страхование квартиры при покупке в ипотеку

При выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры банки выдвигают заемщикам обязательное условие – оформить страховку на квартиру, что является предметом залога.

Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.

Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?

В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.

А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.

Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.

В какой страховой компании лучше застраховать квартиру в 2020 году, взятую в ипотеку?

Заемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.

Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.

К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.

Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.

Правила страхования квартиры при ипотеке

Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
  2. Ознакомиться с договором страхования.
  3. Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
  4. Написать заявление на оформление договора.
  5. Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.

На сколько лет можно застраховать квартиру по ипотеке?

Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.

Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.

Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

  • анкету-заявление на заключение страхового договора;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • план помещения;
  • копию отчета независимого оценщика;
  • выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
  • справку, подтверждающую стоимость квартиры;
  • военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:

  • возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
  • страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
  • наличие титульного страхования и др.

В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.

Что такое титульное страхование квартиры при ипотеке?

Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.

Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.

Если заемщик не оформит титульное страхование, то он рискует потерять квартиру, если продавец недвижимости подаст неправдивые или неправильно оформленные документы или если процедура купли-продажи квартиры будет нарушена.

Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:

  • фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
  • обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
  • обманные действия продавца квартиры;
  • игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).

Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.

Возврат налога при оформлении договора страхования квартиры

Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.

Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:

  • если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
  • при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
  • налоговый вычет ограничивается по величине.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Если квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:

  1. Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
  2. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
  3. Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.

Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.

Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке?

Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Зачем нужна оценка квартиры при ипотеке

Какой срок действия у договора ипотечного страхования квартиры?

На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.

Может ли заемщик поменять страховую компанию, если ипотечный договор уже был оформлен?

Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.

При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.

Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.

Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.

Страховка при ипотеке

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Когда нужно страховать квартиру при ипотеке

Бесплатная юридическая консультация:

Страхование обеспечивает защиту ипотечной квартиры от различных повреждений и разрушений в результате наступления чрезвычайных обстоятельств:

  • пожары,
  • затопления,
  • взрывы газа и приборов отопления,
  • аварии инженерных систем и оборудования,
  • повреждение стеклянных конструкций,
  • стихийные бедствия,
  • различные противоправные действия.

цель страхования − сделать ипотеку более доступной для большего количества платёжеспособных граждан. Имея гарантию того, что кредит будет выплачен, банки уменьшают первоначальный взнос и процентную ставку, смягчают требования и условия для своих клиентов.

Согласно ипотечному законодательству РФ страхование недвижимости является обязательным для заёмщика. Это объясняется крупной суммой кредита и долгим сроком его погашения, в течение которого с жильём может случиться всё что угодно.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Титульное страхование

Титульным называется страхование, защищающее от потери права собственности на приобретаемую недвижимость, если в будущем по решению суда сделка будет признана незаконной или недействительной в следующих случаях:

Бесплатная юридическая консультация:

  • выявление ошибок или мошенничества при составлении и оформлении документов, подтверждающих право собственности (свидетельство, договор, контракт);
  • приобретение недвижимости у лица, которое не имеет законных прав распоряжаться этим имуществом;
  • совершение сделки недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
  • приобретение квартиры, находящейся в залоге или под арестом;
  • появление неучтённых наследников, правообладателей или лиц, пребывающих в местах лишения свободы.

Некоторые квартиры имеют длинную и непрозрачную цепочку перехода права собственности, поэтому нет никакой уверенности, что сделка не будет оспорена в суде в будущем.

Иногда риски настолько велики, что страхования компания отказывается от заключения договора.

При возникновении страхового случая возмещаются стоимость утраченной недвижимости, а также судебные и дополнительные расходы, указанные в договоре.

Тариф по титульному страхованию находится в пределах 0,1−1% и зависит от количества предыдущих сделок с квартирой, подлежащей страхованию, а также полноты и качества предоставляемых документов. Размер взноса является постоянным на протяжении действия договора. Максимальный срок страхования обычно составляет три года.

Часть банков при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке требуют от клиента страховать титул, и в случае отказа заёмщика от приобретения полиса могут поднять процентную ставку или ввести ряд дополнительных требований.

Бесплатная юридическая консультация:

Процедура страхования квартиры при ипотеке

После того как банк одобрит вашу заявку на получение ипотечного кредита, рекомендуется сделать следующее:

  1. Выбрать страховую организацию, желательно из числа партнёров банка.
  2. Собрать пакет документов:
    • договоры, подтверждающие передачу права собственности (приватизация квартиры, купля-продажа, мена, наследование, дарение);
    • свидетельства о государственной регистрации;
    • заключение оценочной компании о стоимости квартиры;
    • выписка из домовой книги.Уточнить предварительную стоимость страховки и список необходимых документов для её оформления. Как правило, вам потребуются правоустанавливающие документы для проверки чистоты сделок с квартирой в прошлом:
  3. Написать заявление в офисе страховой организации и передать копии необходимых документов.
  4. Дождаться одобрения вашей заявки на страхование (обычно это занимает несколько дней).
  5. Оформить договор страхования. Как правило, он подписывается за день или в день подписания ипотечного кредитного договора.
  6. Оплатить страховую премию.

Стоимость страхования

Почти все банки сотрудничают с несколькими крупными страховыми компаниями, которые успешно работают на рынке в течение многих лет и имеют большой опыт. Обычно клиенту, берущему ипотечный кредит, предлагается выбрать страховщика, являющегося партнёром банка. Желательно ознакомиться с условиями страхования нескольких компаний и узнать предварительную стоимость полиса, позвонив или приехав к ним в офис.

Ориентировочная стоимость ипотечного страхования квартиры равна 0,1−0,6% от страховой суммы. Тариф рассчитывается персонально для каждого заёмщика и зависит от общего состояния дома и квартиры, года постройки, размера и срока ипотеки. По мере выплаты кредита ежегодные взносы по страховке будут уменьшаться.

На сайтах некоторых страховых организаций можно рассчитать ориентировочную цену полиса за первый год с помощью упрощённого калькулятора. Например, такую возможность предоставляет РЕСО-Гарантия ссылка.

Взносы делаются ежегодно, а срок страхования в основном равен сроку выплаты ипотеки. В случае если ипотечный кредит будет погашен досрочно, можно будет расторгнуть договор со страховой организацией и вернуть часть уже внесённых денег. При частичном досрочном погашении делается перерасчёт суммы взноса. Важно вовремя оплачивать страховку, так как при наличии задолженности компания может не выплатить возмещение.

Бесплатная юридическая консультация:

На что необходимо обратить внимание в договоре страхования

Одним из самых значимых пунктов в договоре является страховая сумма (максимально возможное возмещение при чрезвычайном обстоятельстве). Она может быть равной стоимости приобретаемой квартиры или величине долга по ипотечному кредиту (некоторые банки к этой сумме добавляют ещё и проценты). В первом случае страховая сумма постоянна в течение периода действия договора, а во втором постепенно снижается в связи с погашением задолженности.

Часто заёмщики страхуют квартиру по рыночной стоимости. В таком случае стоимость полиса будет выше, зато при наступлении чрезвычайного обстоятельства можно будет вернуть первоначальный взнос. Рыночная цена квартиры рассчитывается оценочными компаниями с учётом стоимости аналогичной недвижимости, её износа и общего состояния.

Следующим важным пунктом договора является перечень страховых случаев, чем он шире, тем лучше для заёмщика.

Рекомендуется обратить особое внимание на график оплаты страховых взносов, так как при наличии просрочек платежей компания может расторгнуть договор, а банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения ипотеки.

Ваши действия при наступлении страхового случая

Необходимо срочно поставить в известность кредитное учреждение и страховую организацию в срок, указанный в договоре, и уточнить дальнейший порядок ваших действий.

Бесплатная юридическая консультация:

Важно знать, что нарушение установленного срока может стать причиной для отказа возмещать убытки.

О возникновении чрезвычайного обстоятельства рекомендуется сообщать только в письменном виде.

После этого на место происшествия выезжают представители страховой компании, осматривают недвижимость в вашем присутствии и собирают всю необходимую документацию, которая потребуется для возмещения убытков (например, заключения МЧС или полиции).

На рассмотрение вашего заявления и проверку подлинности документов, подтверждающих наступление страхового случая, отводится определённое время, указанное в договоре. При возбуждении уголовного дела выплата по страховке может затянуться.

Можно ли отказаться?

Многих заемщиков по-прежнему интересует вопрос: «А можно ли отказаться от страховки по ипотеке?» Еще один квалифицированный ответ — на видео.

Бесплатная юридическая консультация:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Бесплатная консультация юриста

Москва и область

Санкт Петербург и область

Жилищные и земельные вопросы.

Копирование материалов разрешено только с указанием первоисточника.

Бесплатная юридическая консультация:

Присоединяйтесь к нам и следите за новостями в социальных сетях

Источник: http://efridman.ru/kogda-nuzhno-strahovat-kvartiru-pri-ipoteke/

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2020 году и сколько это стоит

Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке. За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры. Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.

Законодательство

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

Квартира

Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ « и сохранность заложенного имущества». Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен. То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

  • аварии систем канализации, водоснабжения;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

  • наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
  • пол;
  • возраст;
  • профессия.

Конструктив:

  • давность постройки;
  • локационное расположение;
  • оценка эксперта.

Титул:

  • количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

Тариф (% от задолженности)
Название СК Жизнь и здоровье Титул Конструктив (обязательно)
Сбербанк 0,1 0,3 0,25
ВТБ24 0,33 0,33 0,33
РЕСО 0,26 0,25 0,1
ВСК 0,25 0,15 0,15
Альянс 0,66 0,16 0,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться. При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья.

Онлайн калькулятор страховки

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором.  Для этого нужно ввести следующие данные:

  • город, в котором оформляется ипотека;
  • наименование банка;
  • объект страхования;
  • риски;
  • индивидуальные данные заемщика.

Важный момент! После того, как все поля будут заполнены, нажмите «Рассчитать». Через несколько секунд сервис выдаст на экран стоимость сертификата. При желании можно оплатить полис онлайн и получить его на почту. Далее его нужно распечатать, подписать собственноручно и отнести в банк. Обычно такой полис получается на 10% дешевле аналогичного, оформленного в офисе банка или страховой.

Как отказаться от защиты

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.

При оформлении

На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.

Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.

В период охлаждения

Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.

Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.

При досрочном и плановом погашении

Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.

Рассмотрим на примере. Клиент Сбербанка оформил ипотеку и заключил договор о комплексном страховании. Его стоимость – 83 000 р. Срок выплат кредита – 120 месяцев. Заемщик вернул долг за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 р.

Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.

После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.

Заявление на отказ

Обращение, которое направляется в СК, должно быть составлено правильно. Для удобства пустой бланк с заявлением можно скачать тут.

К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.

Что будет, если не покупать полис

Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.

Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.

В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.

Если не оформлять на второй год

Сделка с СК регистрируется на один год. В случае с ипотекой она обязательно продлевается до последнего платежа. Страховая премия платится при продлении сертификата. Если не внести деньги за договор спустя год, СК автоматически расторгает договор. Обычно, если не предоставить новый полис страхования, банк повышает ставку по ипотеке согласно договору.

Если не продлить страхование объекта недвижимости, то можно получить расторжения договора ипотеки со всем отсюда вытекающими последствиями.

Страховка при ипотеке – необязательная статья расходов. Но ее отсутствие может повлиять на общую задолженность. Полис выручит при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет остаться на плаву в течение долгого времени.

Остались вопросы? Спросите нашего дежурного юриста или запишитесь на бесплатную консультацию. Для этого оставьте ваши контакты в форме внизу страницы.

Далее читайте о том, выгодно ли покупать страховку при ипотеке.

Нам будет приятно, если Вы оцените статью лайком и сделаете репост.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/obyazatelna-li-strahovka

Как оформить страховку жилья при ипотеке?

Выбирая банковское учреждение для ипотечного займа, клиенту следует помнить о том, что приобретаемое имущество подлежит страхованию. Дополнительный договор приведёт к увеличению общих расходов. Например, одобрение займа на приобретение недвижимости в Сбербанке без оформления полиса невозможно.

Обязательно ли оформление?

Существует несколько видов страхования ипотечного жилья. Среди них есть те, без которых не обойтись. Также есть и вспомогательные программы. Работники Сбербанка стараются не навязывать дополнительный страховой полис, если того не требуют условия по ипотечному кредитованию. Такая тенденция наблюдается в региональных офисах по причине того, что работники хотят подключить как можно больше услуг.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Сколько нужно отработать чтобы взять ипотеку

Регулирование договорных обязательств между участниками ипотечного займа происходит на основании Федерального закона. Он так и называется «Об ипотеке». В нём чётко прописаны случаи, когда без страховки не обойтись. Это написано в параграфе 31. То есть, заёмщик должен быть защищён, если наступит страховой случай. Минимальный вариант, покрываемый полисом, это если с квартирой что-то случится. Договор по страхованию подписывается на сумму, равную размеру займа.

Банк в любом случае остаётся в выигрышной позиции, так как компенсационные выплаты ему перечислит страховое агентство. В убытке он не останется. Квартира может быть затоплена, пострадать от пожара, список составляется в индивидуальном порядке.

Всё остальное, что просит подписать банк, обязательным не является. Если даже речь идёт о титульном страховании (ТС). Если говорить об условиях Сбербанка, то в них есть пункт об обязательном ТС. Из положительных моментов стоит отметить срок его оформления.

Это 3 года, а не весь период ипотечного кредитования.

То есть, если клиент берёт ипотеку, то самое главное приобрести страховку на саму недвижимость. Сбербанк на своё усмотрение вносит пункты в страховой договор.

Особенности и условия

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия. Цена полиса может зависеть от дополнительных факторов:

  • количество рисков;
  • срок действия ипотеки;
  • в каком состоянии находится недвижимость.

Подписание договора нужно осуществлять после того, как все пункты изучены и прочитаны:

  1. Стоит обратить внимание на то, какая вписана премия. Стандартный тариф составляет 0,15% от цены недвижимости. И сумма эта находится в справке об оценочной стоимости жилья. Размер ипотечного кредита никак не влияет.
  2. Страховое покрытие эквивалентно размеру ипотечного займа, включая проценты. Некоторые страховые агенты советуют выбирать сумму, превышающую размер кредита, чтобы была возможность погасить штрафы.
  3. Как правило, договор о страховании недвижимости заключается на весь период, пока выплачивается займ.
  4. Нужно отнестись очень внимательно к такому пункту как продление. Если клиент сразу не заключил договор на страхование на весь период ипотеки, то, впоследствии, может вырасти процентная ставка.
  5. Важный пункт – это выплата ипотеки досрочно. Не все страховые компании возвращают премию, если клиент решил раньше закрыть кредит.

Страхуя свою недвижимость, клиент должен тщательно подойти к изучению вопроса. Потому как договор заключается на очень долгий срок. При возникновении практических вопросов, можно показать страховой договор специалисту и проконсультироваться, а также это можно сделать онлайн, обратившись к нашему юристу в всплывающем виджете или в форме, в конце статьи.

Виды

Для оформления ипотечного кредитования в Сбербанке нужно несколько обязательных полисов — от риска повреждений и от риска смены собственника на объект.

Это основные типы полисов, но есть ещё дополнительные. Они не имеют связи с жильём, это скорее минимизация рисков, возникающих при невыплате ипотечного займа:

  1. Если человек, выплачивающий ипотеку умрёт, то ежемесячные платежи будет продолжать вносить страховая компания, а не наследники умершего. Именно они получают права на квартиру или же тот человек, который выступал созаёмщиком.
  2. Существует риск того, что клиент потеряет трудоспособность. Причин этому может быть масса, травма, получение инвалидности, заболевание. В этом случае страховая компания начинает выплачивать платежи вместо клиента. Когда фиксируется полная потеря трудоспособности, страховая компания должна покрыть остаточный долг.
  3. В случае временной потери места работы, клиент получает платежи от страховиков, пока не найдёт новую работу.

Все перечисленные виды страхования к обязательным не относятся. Если клиент откажется от них, это никак не повлияет на решение банковского учреждения о выдаче кредита. Ведь смысл этих страховок в том, что клиент заботится о своих ситуациях, кредитор тут совершенно не при чём. Наследники клиента, если с ним что-то случится, получат страховку.

Но, если страхуется залог, тогда страховые выплаты забирает банк. Не все клиенты готовы на то, чтобы выплачивать дополнительную страховку. В этом случае, для сохранения своих средств, банк увеличивает процентную ставку по ипотеке, чтобы при наступлении страхового случая произошла компенсация рисков. И, наоборот, если человек соглашается застраховать свою жизнь, он может рассчитывать на то, что процентная ставка будет на приемлемом уровне.

Страховые случаи

Страховой случай наступает, если недвижимость утрачена или же испорчена. К основным причинам относятся следующие:

  1. Квартиру затопили.
  2. Жильё пострадало от пожара.
  3. Наступило разрушение вследствие стихийного бедствия.
  4. Действия со стороны других лиц, которые приводят к порче имущества.
  5. Проблемы с конструкцией сооружения, которые клиент предвидеть не мог.

 Если клиент столкнулся со страховым случаем, то его первое действие – это звонок в свой банк и страховую компанию.  Для каждого происшествия есть свой протокол, которого следует придерживаться. Поэтому нужно всё выяснять индивидуально. Если квартире нанесён ущерб, тогда страховщики должны выплатить компенсацию.

Не стоит забывать о том, что недвижимость следует страховать на всю стоимость. Если страхуется только сумма ипотечного займа, то выплат по страховке не хватит, чтобы покрыть расходы.

Если недвижимость разрушена физически, тогда страховые выплаты идут в банк, который выдавал кредит. Размер выплат составляет остаточную сумму и сверх неё 10%. В этом случае, будет гораздо выгоднее оформить страхование на полную сумму, тогда и выплаты по страховому случаю будут больше.

Многие боятся, что если наступит страховой случай, они будут не в состоянии выплатить долги. Но этого не допускают, ни банк, ни страховая компания.

От страхования лучше не отказываться, да и это возможно только в одном случае. Например, если клиент сразу выплатит всю ипотеку. Другого варианта нет. Человек вправе сменить страховщиков, но только если его выбор одобрит банк. А такие учреждения предпочитают заключать договора, только с теми компаниями, которые уже много лет на рынке и имеют хорошую репутацию.

Клиент не должен переживать о том, что агентство не выплатит ему деньги, потому что это априори невозможно, если сотрудничать с проверенными организациями.

Расчет

Страховка рассчитывается индивидуально. Но есть общепринятые стандарты калькуляции. Например, до 0,5% от всей суммы, прописанной в страховом договоре. В свою очередь, её размер зависит от приобретаемого жилья:

  • какие строительные материалы использовались при строительстве;
  • есть ли наружная отделка, и из чего она;
  • противопожарная система, охранная система (наличие).

Клиент может приобрести весь перечень услуг «под ключ». Тогда за год ему нужно будет выплатить от 1 до 1,5% от остатка по ипотечному займу.

Взносы по страхованию вносятся один раз в 12 месяцев. При приближении срока платежа, страховая компания получает из банка сведения (какая сумма по ипотеке осталась к выплате). Ориентируясь на полученную информацию, страховики считают размер взноса.

Некоторые компании практикуют внесение оплаты 1 раз в 4 месяца. Это не так накладно для клиента как большой единовременный платёж.

Страховые выплаты находятся в зависимости от того, строится квартира или она уже готова к эксплуатации.

Если жильё не готово, тогда страховка выплачивается клиентом после того, как подтверждается право собственности. Во втором случае, приобретая недвижимость, клиент сразу же заключает дополнительный страховой договор.

Как оформить

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия.

Документы необходимо принести в банк, выбрать вид страховки, внимательно изучить договор и подписать его.

Источник: https://insure-guide.ru/realty/straxovka-zhilya-pri-ipoteke/

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году — обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

другие статьи от наших экспертов:

Где в 2020 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — читайте в статье по ссылке.

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке.

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика :

  1. Сниженный процент.
  2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
  3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
Перевод колибри что это

Закрыть