Рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами

Рефинансирование ипотеки — что такое?

рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами

Что такое рефинансирование ипотеки? Какие правила предоставления указанной услуги?  В недавнем прошлом ставки по ипотеке были гораздо выше тех, которые есть возможность наблюдать сегодня. За последние два года ситуация кардинально изменилась. В связи с такой тенденцией, рефинансирование начинает обретать популярность.

Многие уже воспользовались обозначенной услугой. Многие финансовые учреждения предлагают указанную услугу. В чём она заключается? Перед тем как вливаться в процесс, необходимо будет ознакомиться с общими положениями и правилами этой процедуры. Какие подводные камни возможны при перекредитации?

При рефинансировании ипотеки возможны некоторые денежные потери. Связано это со стандартными ипотечными расходами. Процесс может оказаться не таким выгодным, каким представляется на первый взгляд. Почему так происходит?

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — что это такое? Прежде всего, это выгодная опция, предлагаемая кредиторами.

Рефинансирование предполагает оформление новой ипотеки под гораздо наиболее интересным процентом. При этом возможно оформление на более длительный срок. При переоформлении можно сэкономить. Экономия выразится в снижении окончательного размера займа.

Проведение процедуры возможно как в сторонней компании, так и в банке, в котором действует ипотека. Почти все кредиторы внедрили указанную опцию. Продиктовано это тем, что за прошедшее недавнее время можно увидеть хорошее снижение процента. Процент снизился в среднем на три единицы. В связи с такой тенденцией, ранее кредитовавшиеся заёмщики, стараются снизить процент при помощи рефинансирования. Возможно ли это?

Рефинансирование даёт возможность изменить общую сумму долга и ежемесячные выплаты. При желании можно продлить срок предоставления долга.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования ипотеки

Какие существуют минусовые и плюсовые нюансы при рефинансировании? Всё ли так просто? Давайте разберёмся. От чего зависит оценка положительных и отрицательных качеств процесса? Положительные и отрицательные стороны указанной процедуры зависят от преследуемой цели. Смотрите ниже подробное описание обеих граней.

Отрицательные стороны рефинансирования

Указанная процедура представляется интересной тогда, когда речь идёт о большом кредите на длительный срок. В этом случае процедура действительно выгодная.

При небольшом кредите обозначенная процедура представляется крайне невыгодной. Единовременные расходы при переоформлении перечеркнут выгодные перспективы. Невыгодной, из-за того, что процесс переоформления несёт в себе дополнительные расходы. Придётся оплатить как минимум оценку и страховку. В этом случае кредитуемый рискует потратить больше, чем обрести. Исходя из этого, лучше оставить всё как есть.

Перед подобным шагом стоит посчитать все расходы и сравнить их с предполагаемым выигрышем. Тогда картина станет наглядной. При наличии нескольких кредитов придётся понести финансовые потери по всем займам. Объединение нескольких займов достаточно выгодно.

Иногда досрочное гашение действующей ипотеки предполагает комиссию. Этот момент указан в кредитном договоре. Это тоже является частью дополнительных расходов по кредитному счёту. Не забывайте об этом.

Для переоформления займа необходимо собрать обширный пакет документов и справок с места работы, такой же, как и при оформлении ипотеки. Это связано с тем, что вы будете оформлять новую ипотеку. Рефинансирование невозможно будет провести при наличии хотя бы одной просрочки по оформленным ранее кредитам. Внимательно следите за тем, что бы ваша кредитная репутация оставалась чистой.

Положительные стороны рефинансирования

  • Взносы на счёт по ипотеке станут меньше. После процедуры оформления уменьшение выплат произойдёт в связи с падением цифры процентной ставки.
  • Переплата по ипотеке станет меньше. При уменьшении количества дней, отведённых на возврат долга и отказа от изменения каждомесячных выплат в стороны снижения, получится снизить общую стоимость займа. Это возможно благодаря понижению процента по кредиту.
  • Снятие обременения. Если при рефинансировании перевести ипотеку в обычный кредит, удастся убрать залог с объекта. Но при обозначенном типе рефинансирования будет более высокий ежегодный процент.
  • Можно изменить валюту долга. Если кридетуемый оформлял ипотеку в валюте, исходя из сегодняшней экономической обстановки, целесообразно будет сменить её на рубли.
  • Удобство в обслуживании. Удобнее, когда ипотека оформлена в том учреждении, в котором заёмщик представляется зарплатником.

Этапы рефинансирования

Рефинансирование является поэтапной процедурой. Ниже описано пошаговое проведение рефинансирования.

  • Формирование заявления и принятие решения по заявлению кредитором. Кредитор будет оценивать кредитоспособность заявителя и знакомиться с документами на залоговую недвижимость.
  • Подготовка документов на квартиру, заказ отчёта об оценке.
  • Рассмотрение объекта кредитором и в случае положительного решения, подписание договора.
  • Оплата текущей задолженности. После перерасчёта процентов текущий долг закрывается.
  • Регистрация в органах росреестра.
  • Получение документов с указанием нового залогодержателя.

После переоформления взносы по ипотеке выплачиваются согласно новому договору.

Нюансы при рефинансировании ипотеки

Переоформление ипотеки предполагает такое же количество денежных затрат, как и оформление обозначенного займа. Потребуется оплатить новую оценку квартиры, страховые взносы, госпошлину. В отдельных случаях потребуется оплата услуг нотариуса.

Рефинансирование с отрицательной кредитной репутацией

Рефинансировать ипотеку, с отрицательной кредитной репутацией, не представляется возможным. В этом случае будет отказ. При переоформлении займа на недвижимость, кредитор выдвигает ещё более жёсткие требования, чем при рассмотрении первичной заявки на ипотеку.

При возникновении сложностей по выплатам, лучше всего своевременно обращаться к кредитору, с просьбой реструктуризировать задолженность. При таком подходе возможно и улучшение условий кредитования, и положительная кредитная репутация на перспективу.

Залог при ипотеке

При оформлении ипотеки в пользу кредитора возникает обременение на приобретаемое имущество. Какие виды залога бывают?

  • После оформления сделки, объект отдаётся в собственность кредитору, но кредитуемый вправе пользоваться недвижимость. После полного погашения долга, квартира отдаётся в собственность кредитуемому.
  • Объект находится в пользовании у финансового учреждения до окончательной оплаты по займу.

У банка возникает право на залог, которое подтверждается закладной. В закладную вносятся все нюансы произошедшей сделки. Что может быть указано в закладной?

  • В документе указывается фиксированная ставка по кредиту и количество обязательных каждомесячных выплат.
  • В документе указан плавающий процент, который зависит от экономики страны, при этом ежемесячный платёж способен измениться как в большую, так и в меньшую сторону.
  • В документе указана информация о дифференцируемом платеже.
  • В документе указана информация о страховке на заложенный объект.

Почему банк может отказать в рефинансировании ипотеки?

На самом деле, рефинансирование не считается выгодной процедурой для кредитора. Особенно если речь идёт о компании, в которой эта самая ипотека была оформлена. Существует множество возможных причин, по которым учреждение может отказать в получении рефинансирования займа на квартиру. Какие это причины?

  • Отрицательная кредитная репутация. Это ключевой момент, на котором кредитор акцентируется в первую очередь. У каждого банка свои критерии оценки кредитной репутации.
  • Неплатёжеспособный заёмщик. Если кредитора не устроит уровень дохода, указанный в справке, компания откажет в рефинансировании.Уровень платёжеспособности мог измениться в худшую сторону с момента оформления ипотеки. В связи с этим кредитор требует новую справку о жалованье.
  • Объект недвижимости снизился в стоимости. Такую ипотеку не представляется возможным рефинансировать, потому что стоимость объекта, на текущий момент, может быть ниже суммы задолженности.
  • Перепланировка без согласования залогодержателя. Любые реконструкции залогового имущества следует согласовывать с кредитором и после получения согласия последнего, узаконивать.
  • Нет страховки. Если при оформлении ипотеки заёмщик отказался от страховки, в рефинансировании будет отказано.
  • Ипотека была оформлена с применением маткапитала. Отрицательное решение в этом случае аргументируется тем, что при погашении задолженности, родители обязаны выделить доли в объекте детям. Новый кредитор не сможет наложить обременение на объект принадлежащий детям.
  • Не соответствующий правилам рефинансирования предыдущий договор. При рефинансировании предъявляются требования по пределам денежных сумм. Сли остаток задолженности ниже или выше обозначенных границ, рефинансирование невозможно. То же самое касается и временных ограничений. Нельзя рефинансировать займ, оформленный менее полугода назад. Таак же заёмщик может не соответствовать возрастным ограничениям.
  • Несоответствие цели и правил рефинансирования. Некоторые кредиторы отказывают в рефинансировании ипотеки на дома и землю.
  • Обращение к кредитору, с которым заключён текущий ипотечный договор. Такая процедура не выгодна для учреждения.
  • Разница между ежегодным процентом менее 1%. Теряется смысл процедуры из- за текущих расходов, превышающих возможную сумму выгоды.
  • Расторжение брачного союза. Супруг, как правило, выступает в роли созаёмщика. По условиям, в случае развода в рефинансировании кредита будет отказано.
  • Объект недвижимости не является залоговым имуществом. Если не оформлено обременение на объект, значит кредит не является ипотекой. Рефинансирование обычных займов возможно по более высоким ставкам.
  • Рефинансирование было проведено ранее. Мало кто из кредиторов идёт на повторное рефинансирование.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

При различии между прежним и вновь оформляемым долгом хотя бы в два процента, рефинансировать ипотеку выгодно. При такой разнице окончательная сумма займа станет гораздо ниже. Более того, при желании, можно увеличить срок кредитования, тем самым сократив ежемесячные платежи.

Сколько стоит и какие расходы?

  • Оценка рефинансируемого объекта обойдётся по стоимости в диапазоне 2500- 5000 рублей.
  • Госпошлину необходимо будет оплатить в размере 2ООО рублей.
  • Согласие половины на приобретение объекта, удостоверенное нотариусом, обойдётся в 15ОО рублей.
  • Страховка составит от 0, 5% до 1, 5% от общей суммы займа.
  • В случае обращения в риэлторскую компанию, услуги специалиста обойдутся примерно в 15000 рублей.

Рефинансирование ипотеки оформленной в валюте

В 2О14 году случился неожиданный подъём валюты по отношению к рублю. На сегодняшний день ситуация на валютном рынке не меняется. Те люди, которые оформляли ипотечный займ в валюте, оказались в очень неприятной ситуации.

В связи с этим, ипотечный договор на рефинансирование, для этой категории клиентов, видится единственным выходом из тяжёлой ситуации. С его помощью они смогут сократить сумму ежемесячных платежей. При рефинансировании валютной ипотеки, новый займ выдаётся в рублях. Рублями же гасится и основной долг. Возможно изменение срока кредитования.

Заключение

Перед тем, как принять решение о перекредитации действующего ипотечного займа, проанализируйте возможные выгоды и потери, которые принесёт указанная процедура. Просчитайте дополнительные расходы. Только не забудьте о стоимости обслуживания.

Убедитесь в наличии достаточного количества времени на сбор документов. Ознакомьтесь со способами оформления и требованиями банка, относящимися к погашению старого кредита.

В случае наличия очевидных выгод от рефинансирования, стоит попробовать произвести обозначенную процедуру. Успехов!

Источник: https://mybanktut.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-chto-takoe

Рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами

рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами

Сегодня многие хотят обзавестись собственным жильем, но не все могут себе это позволить без оформления ипотечного кредита. Ипотечный кредит выплачивать нелегко, а сроки его выплаты обычно насчитываются десятками лет. В особо трудные времена, например, в кризис ипотека становится для граждан неподъемной ношей и приходится прибегать к рефинансированию. Что же это такое и в каких случаях возможно это сделать? Мы попытаемся ответить на эти вопросы.

Что же такое рефинансирование – по сути, это изменение условий кредитного договора, в которые обычно вносится увеличение или уменьшение срока кредитования, или изменение суммы кредита. В принципе, одно условия вытекает из другого. Если вы увеличите срок кредитования по ипотеке, то и сумма кредита измениться, так как увеличатся ежегодные проценты.

Чтобы осуществить рефинансирование, многие обращаются в другой банк, в тот где найдут более выгодные условия по ипотеке, в частности гораздо меньшие проценты.

Даже если проценты меньше всего лишь на 1,5-3%, в случае с ипотекой это очень существенная сумма. Конечно, оформить рефинансирование не так просто, зачастую гораздо сложнее, чем ипотеку.

Необходимо собрать тот же пакет документов, плюс еще убедить банк, что вы пришли к ним с добрыми намерениями.

Выполнить последний пункт бывает сложнее всего, потому что вы отказываетесь от выплаты ипотеки в другом банке, потому что вам тяжело ее выплачивать, так зачем, казалось бы, новому банку такой клиент?

Однако, ипотека выгодна не только самому плательщику, но и банку. Именно по ипотечным кредитам практически самые большие проценты, которые исчисляются от самых больших сумм, к тому же выплачиваются они не один год. Стоит ли говорить, что ипотечные кредиты составляют львиную долю доходов всех банков. Поэтому, отправляясь в банк за рефинансированием, не стоит забывать о том, что банку вы тоже нужны и он хочет выдать вам этот кредит.

Как происходит процедура рефинансирования

Банк, в который вы обращаетесь за рефинансированием, по сути дает вам в долг ту сумму, которой вам не хватает, чтобы погасить ипотеку у другого банка. Вы погашаете этот кредит и начинаете выплачивать новую банк тот долго, который вы у него взяли. Конечно же, никаких денег на руки вы не получаете, новы банк просто перечисляет деньги вашему «старому» банку напрямую, а вы по прежнему выплачиваете ипотеку, только делаете взносы уже в другой банк и с меньшими процентами.

Причин рефинансирования может быть множество. Начиная от ухудшения материального состояния заемщика, до просто поиска выгодны лучших условий. Может случиться даже так, что в том же самом банке, где была взята ипотека, изменяются условия по кредитам и становятся более выгодными. Тогда клиент имеет право попытаться перекредитоваться в том же самом банке на новых условиях.

Стоит отметить, что на рефинансирование соглашается далеко не каждый банк. В основном этим занимаются только самые крупные банковские учреждения, которые могут себе позволить в любой момент дать в «долг» практически любую сумму. Ведь если клиент обратиться в банк за деньгами, а банк не сможет тут же предоставить такой крупный заем, то это очень повредит репутации банка.

К тому же, рефинансирование никогда не становится основной статьей дохода банка, так что оно не должно влиять на основную деятельность банка. У банка должно быть много свободных средств, которые можно раздавать в долг под меньшие проценты, чем у других банков. По сути, для банков это процедура переманивания клиентов.

Что необходимо, чтобы оформить рефинансирование

Нужно собрать весь пакет документов, как будто бы вы собрались снова брать ипотеку, к тому же предоставить залоговое имущество – ту самую квартиру, которую вы оформляли в ипотеку, или же другое жилье.

По жилью, которое вы будут предоставлять в качестве залога требуется экспертная оценка его стоимости. Кроме этого, вы должны как следует подтвердить свою платежеспособность.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Сколько первоначальный взнос по ипотеке в сбербанке

Причиной, почему вы пришли перекредитоваться лучше всего называть все же лучшие условия банка по сравнению с его конкурентами.

Самым главным нюансом в рефинансировании является тот факт, что ваш «старый» банк должен дать согласие на перекредитование. Вернее, разрешить вам полностью досрочно погасить ипотеку в письменном виде. Только предоставив этот документ вы имеете право на рефинансирование. Конечно, банки не хотят терять своих клиентов, особенно выплачивающих ипотеку.

Поэтому они всячески не захотят вас «отпускать», ведь вы лишите их не малой суммы дохода, досрочно погасив ипотечный кредит. Стоит отметить, что многие банки вообще не разрешают досрочного погашения ипотечного кредита и даже вносят этот пункт в договор, но об этом стоило позаботиться еще до подписания договора.

Если вас связывают такие обязательствами по договору, то рефинансирование оформить не получится ни при каких условиях.

Самое главное, что требуется при рефинансировании – это еще более тщательная проверка всех условий договора с новым банком. Случается так, что банки заманивая клиентов сообщают им не все подробности такого сотрудничества.

Клиент, обрадованный выгодной сделкой может упустить многие мелкие моменты, а уже после оформления рефинансирования, новый ипотечный кредит может оказаться не таким уж выгодным.

Тщательно просчитайте, сколько вы выигрываете на новых условиях, включая все проценты, комиссии, в том числе за само оформление кредита и процедуру рефинансирования. Только при условиях 100% выгоды стоит идти на эту процедуру.

Что такое рефинансирование, например ипотеки?

Услуга рефинансирования кредита дает возможность заемщику, оказавшемуся в форс-мажорной ситуации поменять условия кредита на более выгодные. Естественно, такая возможность есть не всех клиентов банка, а только у тех, кто хорошо и добросовестно проявил себя раньше, без просроченных платежей и несвоевременных погашений.

Несмотря на ряд жестких ограничений, попробовать рефинансировать свой кредит может каждый заемщик с качественной историей и непоколебимой репутацией в банке. Естественно, сотрудники банка также оценивают доходность заемщика, ведь ему фактически придется погашать несколько кредитов.

Специалисты рекомендуют все тщательно продумать и взвесить перед тем, как пользоваться помощью рефинансирования. Перекредитование имеет свои плюсы, безусловно, но у него достаточно и минусов.

Аргументы «за» и «против»

Из положительных сторон хочется отметить то, что будет понижен размер выплаты, совершаемой каждый месяц, а также можно будет объединить несколько кредитных программ разных банков в одну. Это работает в первую очередь на позитивизацию кредитной истории.

Недостатки у рефинансирования также имеются. Во-первых, не все кредиты выгодно менять таким образом, ведь если у вас кредит с выплатами, зависящими от срока исполнения кредитных обязательств, рефинансирование и увеличение срока будет прост неудачным решением. Во-вторых, это достаточно сложная процедура, поскольку не каждый банк пойдет навстречу в объединение своего продукта с продуктом другой финансовой организации.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансировать ипотеку можно с помощью специальных возможностей, которые предлагают смену банка-кредитора для того, чтобы получить более выгодный процент или более удобные выплаты. Так, например, человек поменявший работу постарается уменьшить свои платежи за счёт ставки или срока выплаты, поменять которые он сможет, перенеся свою задолженность в другой банк.

Читайте так же:  Можно ли потратить материнский капитал на ремонт

Второй банк предлагает заёмщику погасить ипотеку в первом банке за счет кредита, который он получит в организации, предлагающей эти условия.

Документы, необходимые для рефинансирования

Банки чаще всего требуют документы такого рода:

  • договор первоначального кредита;
  • квитанции об оплате;
  • паспорт с выпиской о регистрации;
  • трудовая книжка или ее копия;
  • справка 2-НДФЛ;
  • выписка из первого банка по основному кредиту.

После сбора документов и написания заявления о рефинансировании банк начинает готовить свой пакет документов для предоставления его клиенту.

Как рефинансировать ипотеку и не переплатить

Банки снижают ставки по кредитам на жильё до исторических минимумов. Если у вас уже есть ипотека, взятая под высокий процент, то сейчас наступил хороший момент, чтобы её рефинансировать. Рассказываем, как это сделать.

1. Что происходит?

Ставки по ипотеке упали до исторического минимума. В августе крупнейший банк страны Сбербанк снизил процентные ставки в почти 200 жилых комплексах. Теперь взять кредит на новое жильё можно под 7,4–10% годовых, а на вторичном рынке — под 8,9–10%. На прошлой неделе примеру Сбербанка последовала и группа ВТБ. В её банках (ВТБ 24 и Банк Москвы) появились кредиты на покупку квартир в новостройках под 9,7–10%, а на покупку готового жилья — под 9,5–10%.

Вслед за ними ставки по ипотеке постепенно начали снижать и другие крупные банки. Например, об этом уже объявили Абсолют банк и Уралсиб. У многих банков есть спецпредложения с ограниченным сроком действия. Ставки по ним опускаются до 6,5% годовых.

2. Как понять, что мне выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов считает, что рефинансировать ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процентных пункта.

Сейчас в среднем по рынку ставка рефинансирования — около 10%. «Ставка по ипотеке 12% была два года назад, соответственно, сейчас рефинансирование актуально для клиентов 2015 года и ранее», — рассуждает Павлов.

То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%.

Не имеет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита), и с момента оформления прошло больше половины срока. Если оформить новую ипотеку, то придется выплачивать проценты заново.

Если сомневаетесь, проведите простой эксперимент, предлагает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Необходимо взять свой текущий график платежей и сложить все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайти на ипотечный калькулятор и ввести туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

Калькулятор выдаст объём ежемесячного платежа. Эту сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые вы собираетесь взять кредит на рефинансирование. Затем нужно сравнить результат первого расчёта со вторым. «Если разница существенная, значит рефинансирование смысл имеет», — резюмирует Смирнова.

3. Где и на каких условиях я могу рефинансировать ипотеку?

Среди банков из ТОП-15 рефинансирование ипотечных кредитов предлагают 11 банков.

Банк Ставка рефинансирования ипотеки
Сбербанк от 10,9% ВТБ и ВТБ 24 от 9,7% Газпромбанк от 10,25% Дельтакредит от 9,5% Райффайзенбанк 10,50% Уралсиб от 9,9% Открытие от 10,25% Абсолют банк от 10% Санкт-Петербург 10,90% Запсибкомбанк от 10%

Источник: https://glsest.ru/refinansirovanie-ipoteki-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Рефинансирование ипотеки — что это такое простыми словами. Документы для рефинансирования ипотеки в 2018 году

рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами

Что такое рефинансирование ипотеки

Программы рефинансирования банков в 2018 году

Документы для рефинансирования ипотеки

Плюсы и минусы рефинансирования

Реструктуризация ипотечного кредита

Выводы

Не все заемщики, которые даже используют перекредитование, могут с уверенность ответить на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки. Если говорить коротко, процедура заключается в том, что заемщик берет новый кредит для выплаты действующего.

Обычно рефинансирование ипотеки – это вынужденная мера в период экономической нестабильности, когда реальные доходы населения падают.

Рефинансирование ипотеки зачастую используют с целью избежать просрочки по кредиту и связанных с ней неприятностей – вплоть до потери приобретаемого жилья, которое по суду может отойти в собственность банка.

При этом перекредитование ипотеки под меньший процент не стоит путать с таким понятием, как реструктуризация ипотеки. Подробнее о том, что такое реструктуризация ипотеки, мы расскажем в соответствующем разделе статьи.

Что такое рефинансирование ипотеки

Отвечая на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки, можно сказать, что это новый кредит по более выгодной для заемщика ставке, с помощью которого он может погасить ипотеку.

Клиенты банков, выбирают реструктуризацию ипотечного кредита для того, чтобы облегчить условия выплаты ипотеки – снизить ставку по кредиту, а значит, и сумму регулярных платежей.

В этом случае клиент банка может избавиться от необходимости выплачивать кредит на недвижимость и, закрыв задолженность, перейти к погашению более легкого в финансовом плане нового займа. Кроме того, рефинансирование ипотеки используется, чтобы при досрочной выплате займа получить недвижимость в собственность для ее последующей реализации.

Рассмотрим вкратце каждый из них.

В случае перехода от одного банка к другому вы берете новый кредит на ипотеку и оформляете залог квартиры на более выгодных условиях. Целью такого кредита является снижение процентной ставки или объединение нескольких кредитов разного вида в один. При этом устанавливается общая ставка и определяется единый график по выплатам.

При выкупе квартиры берется беззалоговый кредит, средствами которого погашается ипотека, а квартира переходит в собственность заемщика. В этом случае сам кредит, как правило, становится дороже. Квартиру при этом заемщик может реализовать и за счет полученных средств, а далее расплатиться по новому кредиту.

Программы рефинансирования банков в 2018 году

В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки». В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки».

Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева. «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку».

После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки. 

Документы для рефинансирования ипотеки

Процесс рефинансирования ипотеки может занять до 4 месяцев, в течение которых ипотека будет считаться необеспеченной, а ставка кредита будет выше на несколько процентов.

Большинство банков потребуют предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:

  • Заявление. Может быть подано в письменном или электронном виде (анкета заполняется по форме банка);
  • Паспорт гражданина РФ (если банки выдают кредиты гражданам другого государства, можно использовать документы этих стран). При этом женатым/замужним клиентам понадобится также письменное и нотариально заверенное согласие супруги/супруга;
  • Справка 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме самой кредитно-финансовой организации, которую нужно будет заполнить (включая печать предприятия и подпись руководителя) по месту работы. Если есть дополнительные источники заработка, их также нужно будет подтвердить соответствующими документами. Банк может затребовать в дополнение к этому выписку с лицевого счета заемщика.
  • Документ о подтверждении занятости – копия трудовой книжки или договора ГПХ. Если вы являетесь зарплатным клиентом того банка, в котором оформляете рефинансирование, эта справка вам не понадобится.
  • СНИЛС и ИНН. Некоторые банки требуют оба документа, для некоторых достаточно одного из них (к примеру, рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 по условиям 2018 включает предоставление СНИЛС, а в «Альфа-Банк» можно предоставить на выбор один из документов);
  • Все документы, касающиеся действующего кредита: ипотечный договор, справка об остатке платежей, иногда включая график и сумму выплат по каждому месяцу. В дополнение к этому может потребоваться выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета.

В том случае, если для банка достаточно указанных документов, он может согласиться рефинансировать ипотеку. Как правило, такое решение будет небыстрым – порядка двух, а иногда и до пяти рабочих дней (это время зачастую зависит от скорости проверки данных конкретным менеджером банка).

Когда вам одобрено перекредитование под меньший процент, у вас есть от трех до четырех месяцев на урегулирование ситуации с первым банком. Не все организации рады досрочному закрытию кредита, т. к. преждевременная выплата, как и задолженность по платежам, является негативным явлением: погашение кредита не по графику требует корректировки запланированного оборота средств.

Взяв разрешение организации, в которой вы оформили ипотеку, нужно определить последовательность дальнейших действий с банком, выбранным для рефинансирования, – может потребоваться новое заявление на получение кредита. В случае отказа вам также нужно проконсультироваться со специалистом того организации, которая выдает кредит на погашение ипотеки, чтобы выбрать оптимальный способ решения ситуации.

Когда вопрос с досрочным закрытием ипотеки будет улажен, необходимо будет собрать следующие документы для рефинансирования ипотеки – уже на саму недвижимость:

  • выписки из ЕГРН и домовой книги,
  • документ о том, что у вас нет задолженности по коммунальным платежам,
  • кадастровый паспорт.

Весь этот перечень нужно будет предоставить банку, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку. Если все требования банка выполнены, средства будут перечислены на ипотечный счет по старому кредиту.

После его погашения нужно взять справку из банка об отсутствии к вам финансовых требований.

Ее можно получить в организации, в которой вы закрыли ипотеку, в течение 28 дней, если этот срок вас не устраивает и вам нужно получить ее быстрее, стоимость услуги будет составлять порядка тысячи рублей.

Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя. У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно. Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.

После завершения процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любая процедура перекредитования, программа ипотечного рефинансирования имеет свои плюсы и минусы для заемщика.

К достоинствам можно отнести следующие особенности рефинансирования ипотеки:

  1. Возможность изменить срок кредита на более выгодный. У вас есть возможность выбрать кредит на больший срок и выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
  2. Уменьшение общего размера кредита. Сохранив величину ежемесячного платежа, можно снизить процентную ставку, и за счет этого общая переплата снизится.
  3. Получение квартиры в собственность. Если взять потребкредит на выплату ипотечного, недвижимость перейдет в вашу собственность. Впоследствии вы можете ее распоряжаться также по своему усмотрению, не согласовывая свои действия с банком.
  4. Изменение валюты займа. Удобно для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте и из-за падения курса рубля вынужден выплачивать больше. Но следует учитывать, что не каждый банк даст свое согласие на изменение валюты.
  5. Облегчение условий погашения кредита. Потребительский займ оплачивать легче, чем ипотеку, т. к. в последнем случае вы можете использовать интернет-банк или платежные терминалы, переводя средства с карты.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как досрочно погасить кредит

Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:

  1. Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
  2. Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
  3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
  4. Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.

Привлекательным в определенной ситуации может стать тот или иной положительный фактор (и наоборот), поэтому прежде чем использовать программу ипотечного рефинансирования, нужно взвесить все за и против.

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят. Использовать реструктуризацию ипотеки можно только в том случае, если не допущено просрочек и нет непогашенных задолженностей.

Реструктуризация ипотечного кредита может иметь различные формы, но многие заемщики стараются получить именно помощь со стороны государства. По специальной госпрограмме с 2016 года реструктуризация ипотеки может включать в себя часть выплат из бюджета. Реструктуризация ипотеки производится АИЖК.

Сумма реструктуризации ипотеки не может быть выше 600 тысяч рублей (данные за 2018 год). При этом такая реструктуризация ипотеки влечет за собой дополнительные издержки – государству нужно заплатить налог.

Другими вариантами реструктуризации кредита может быть пролонгация, кредитные каникулы, снижение процентной ставки. Реструктуризация ипотеки в этом плане имеет больше ограничений, чем потребительский кредит. Использовать реструктуризацию ипотеки или рефинансирование, решает сам заемщик.

Нужно сразу отметить, что, если вопрос необходимо решить оперативно, лучше использовать реструктуризацию ипотеки, т. к. рефинансирование банком может сознательно затягиваться.   

Выводы

Итак, мы можем сказать про рефинансирование ипотеки, что это сложная и длительная процедура, которая, тем не менее, может принести определенную финансовую выгоду заемщику. Перекредитование существенно отличается от реструктуризации ипотеки, у него есть свои негативные и положительные стороны, поэтому прежде чем приступить к данной процедуре, следует взвесить все за и против.

«Выберу.ру» обобщил самые выгодные предложения перекредитования под меньший процент по вашему региону. Без труда найти для себя оптимальное предложение поможет наш онлайн-поисковик.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

Что такое рефинансирование, например ипотеки?

страница » Советы юриста

Услуга рефинансирования кредита дает возможность заемщику, оказавшемуся в форс-мажорной ситуации поменять условия кредита на более выгодные. Естественно, такая возможность есть не всех клиентов банка, а только у тех, кто хорошо и добросовестно проявил себя раньше, без просроченных платежей и несвоевременных погашений.

Несмотря на ряд жестких ограничений, попробовать рефинансировать свой кредит может каждый заемщик с качественной историей и непоколебимой репутацией в банке. Естественно, сотрудники банка также оценивают доходность заемщика, ведь ему фактически придется погашать несколько кредитов.

Специалисты рекомендуют все тщательно продумать и взвесить перед тем, как пользоваться помощью рефинансирования. Перекредитование имеет свои плюсы, безусловно, но у него достаточно и минусов.

Советуем:  Социальные льготы пенсионерам в 2020 году

Что такое рефинансирование ипотеки

Ипотека сегодня дает возможность тысячам семей приобрести собственное жилье. Однако далеко не каждой семье удается вносить ежемесячные платежи по кредиту, ведь случаются в жизни ситуации, когда финансовая нагрузка становится непосильной и забирает у семьи львиную долю бюджета. В таких случаях заемщик может воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, чтобы избежать образования долга перед финансовой организацией.

Когда рефинансирование выгодно для заемщика?

У процедуры рефинансирования есть несколько особенностей, о которых стоит заранее задуматься, и связаны они с продолжительным сроком ипотечного кредита и его внушительной суммой. Далеко не каждая финансовая организация желает проводить рефинансирование, ведь в результате банк теряет денежную сумму в виде процентов. Особо ощутимо это для банка, если новые условия ипотеки выгоднее текущего долга.

Поэтому в ипотечных договорах некоторые банки прописывают пункты, согласно которым рефинансировать займ или погасить его досрочно не предоставляется возможным, ну или крайне невыгодным. Заемщику стоит очень внимательно читать все пункты договора, прежде чем его подписывать. Однако для банка главное все же получить деньги, в результате чего, скорее всего он пойдет на сделку с клиентом и проведет рефинансирование.

В чем выгода данной процедуры для заемщика:

  1. Увеличится период погашения, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше. Таким образом удастся улучшить финансовое состояние, сохранив при этом свое жилье. Минусом данной ситуации является также увеличение переплаты по ипотеке.
  2. Изменится процентная ставка по кредиту, что на большом размере суммы очень заметно. Если у банка есть возможность снизить процент по ипотеке, то это очень выгодно для заемщика.
  3. Изменение валюты кредита – Если изначально займ оформлялся в валюте, то и ежемесячный платеж должен вноситься также в валюте. То есть, перед внесением платежа заемщик должен проводить конвертацию, а, следовательно, выгода  валютного кредита напрямую зависит от курса. Если курсовые колебания приводят к повышению стоимости валюты, то кредит становится непосильным и невыгодным. В этом случае рефинансирование становится единственным выходом.

Кому можно рассчитывать на рефинансирование долга?

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, который обращается за рефинансированием. Основными критериями, на которые учреждение обращает внимание, являются:

  • возраст заемщика – воспользоваться услугой могут граждане от 21 до 65 лет;
  • гражданство – к рефинансированию могут прибегнуть только граждане Российской Федерации;
  • наличие постоянного рабочего места – банки предоставляют услугу лицам, которыми ведется официальная трудовая деятельность;
  • стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, при этом человек должен работать минимум 1 год;
  • ежемесячный доход – если 50-60% от зарплаты заемщика будет уходить на погашение ипотеки, то банк, скорее всего, откажет в рефинансировании;
  • заемщик должен иметь постоянную регистрацию в регионе, где находится его банк;
  • кредитная история должна быть чистой, то есть без просрочек.

Какие условия для предоставления нового кредита требуются?

Рефинансировать ипотеку можно только в том случае, когда она соответствует следующим критериям:

  • заемщиком по текущему долгу было совершено самостоятельно более 6-12 платежей;
  • ипотека заканчивается более, чем через 3-6 месяцев;
  • долг не подвергался ранее реструктуризации или пролонгации;
  • по кредиту отсутствуют задолженности платежей.

Некоторые банки предоставляют возможность рефинансироваться даже с просрочками, только их длительность не должна превышать 10 суток.

Какие документы необходимы для рефинансирования?

Клиент, решивший прибегнуть к рефинансированию, оставляет в выбранном банке заявку и начинает готовить полный пакет документов. Помимо первоначального договора по  ипотеке с графиком платежей, новая банковская организация потребует от первого банка справку, в которой указаны следующие данные:

  1. Реквизиты, по которым будет осуществляться перевод денежных средств для погашения долга.
  2. Сведения о просроченных платежах.
  3. Данные о размере просрочек, их сроке.
  4. Сумма, которую необходимо внести для полного погашения кредита (вместе с процентами).

Подобная справка имеет срок действия в течение 3 суток, поэтому этот документ берется в последнюю очередь лишь после того, как новый банк одобрит ипотеку.

Также важным является документ, согласно которому кредитор согласен на рефинансирование. Эта бумага предоставляется в банк минимум за неделю до предполагаемого времени погашения долга.

Когда все бумаги будут собраны и предоставлены новому кредитору, банк начнет проверку и вынесет решение по рефинансированию. Отказ заемщик может получить в двух случаях: во-первых, у него будут иметься просрочки по платежам перед предыдущим банком, во-вторых, ухудшившееся материальное положение клиента также негативно повлияет на решение.

Как происходит процедура рефинансирования?

По сути, процедура рефинансирования ипотечного займа мало чем отличается от взятия обычного кредита в банке. Процедура весьма стандартна и состоит из нескольких важных этапов:

  1. После рассмотрения заявки и всех необходимых документов банк выносит свое положительное решение, то следующий шаг – это подписание нового договора по ипотеке.
  2. Следующий этап – переоформление бумаг. Ипотека выдается клиенту под залог приобретаемого недвижимого имущества (квартиры). При рефинансировании права на квартиру от старого банка переходят к новому, то есть кредитор получает залоговое имущество.
  3. Оформление документов для перевода денежной суммы. Такими документами может выступать платежное поручение или заявление.
  4. После перечисления денег на счет старого банка клиент прекращает сотрудничество со старой кредитной организацией, а с новым банком начинает расчетную историю.
  5. Денежные средства в виде наличной суммы банк заемщику не предоставляет, капитал переводится на счет по реквизитам старого банка.

Важно знать, что в то время, пока старым банком закрывается ипотека, а новым оформляется новый кредит, на заемщика начисляют повышенные проценты. Это делается банком для подстраховки нового кредита, который еще не получил обеспечение залоговым имуществом. Когда квартира перейдет во владение банку, тогда процент по долгу понизится.

Лучшие банки для проведения рефинансирования

Кредитное учреждение СберБанк ВТБ Тинькофф Газпромбанк Райффайзенбанк
Процентная ставка, % От 9,5 годовых От 9,5 годовых От 6, 98 годовых От 9,2 годовых От 9,5 годовых
Максимальный срок предоставления кредита, лет 30 30 25 30 30
Выделяемая денежная сумма 1 млн. руб (или 80% оценочной стоимости квартиры) От 10 до 30 млн.руб. (в зависимости от численности города) До 100 млн.руб. От 05 до 60 млн.руб. (но не менее 15% и не более 85% от оценочной стоимости недвижимости) Не более 85% от оценочной стоимости недвижимости
Преимущества 1.      Минимальный пакет документов2.      Большая сеть отделений, банкоматов, терминалов 1.      Погашение без процентов2.      Разветвленная сеть отделений по РФ 1.      Нет необходимости посещать отделения лично 1.      Подтверждение заявки во многих случаях положительно 1.      Консультирование по телефону.2.      Отправление

Отзывы клиентов и опыт работы на рынке кредитования, а также выгодные условия рефинансирования выделяют эти банковские учреждения в пятерку лучших в России.

Какие условия предлагают банки при рефинансировании ипотеки?

Каждая банковская организация предлагает разные условия рефинансирования, а отличаются они все по трем параметрам: ставке, сроке и сумме:

  1. Новый заем выдается для погашения основного тела уже имеющегося долга, при этом проценты гасятся заемщиком из других средств.
  2. Новый ипотечный кредит выдается банком для погашения всего старого займа с процентами.
  3. Новый банк выдает сумму, которая больше той, которая требуется для закрытия старого долга. Оставшиеся деньги заемщик может потратить, как ему пожелается.

Процентные ставки от банков

Банки предлагают разного вида ставки. Они могут быть фиксированными и плавающими. Что касается фиксированной ставки, то она неизменна на протяжении всего кредитного периода. Положительная сторона такой ставки в том, что заемщик всегда знает сколько и когда ему платить, а поэтому может планировать свой бюджет.

В плавающий тип ставки входит постоянная, которая не меняется на протяжении действия долга, и переменная – ставка, меняющаяся от условий, которые указаны в договоре и зависят от рынка кредитования на текущий момент. Если займ берется в рублевой валюте, то плавающая ставка рассчитывается, основываясь на индикаторе Mosprime.

Помимо этого нельзя оставлять без внимания и ставку от ЦентроБанка РФ, которая является ключевой, ведь именно она регулирует проценты по всем кредитным продуктам.

Как рефинансировать валютную ипотеку?

Если рефинансировать необходимо валютный долг, то условия по сравнению с программами рублевых ипотек здесь менее выгодные. В данном случае все зависит от рыночного курса валюты, в которой бралась ипотека. Если условия становятся невыгодными для оплаты, то рефинансирование позволяет изменить валюту.

Рефинансирование валютного долга может происходить в следующих вариантах:

  1. Сокращается или продлевается срок кредита.
  2. Оформляется новый кредит с целью закрытия старого.
  3. Меняется валюта займа – снижаются расходы в ходе конвертации денежных сумм.
  4. Уменьшается ставка по долгу.
  5. Уменьшается размер ежемесячного платежа. При этом если платеж каждый месяц станет меньше, то вот срок погашения всего займа увеличится, что в результате приведет к увеличению переплаты по ипотечному кредиту.

Какие недостатки имеет ипотечное рефинансирование?

Первым минусом процедуры рефинансирования является оформление всех необходимых бумаг, как и в случае с новым займом. Помимо этого заемщик должен доказать новому банку то, что он финансово благополучен и стабилен.

Также нет никаких гарантий того, что новый кредит в новой банковской организации будет стопроцентно одобрен, а это приведет к тому, что силы и средства будут потрачены впустую.

Исходя из всех минусов и плюсов, каждый заемщик должен ответственно подходить к выбору банка для проведения рефинансирования и внимательно изучать все условия договора по ипотечному кредитованию.

Понравилась публикация?

Поставь ей оценку — кликай на звезды!

Источник: https://nedvizhimost-advice.ru/kvartira/ipoteka/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки: что это такое и как происходит?

Рефинансирование ипотеки – один из эффективных способов уменьшить ежемесячный платеж и снизить кредитную нагрузку. Высвобожденные деньги можно использовать для досрочного погашения долга, уменьшая оплату еще сильнее и сокращая общий размер переплаты.

Когда рефинансирование выгодно

Чтобы понять, выиграете вы от рефинансирования в финансовом плане или нет, необходимо:

  1. Подсчитать финансовую выгоду от уменьшения процентной ставки.
  2. Сопоставить сумму расходов на переоформление ипотеки с выгодой.
  3. Прибавить к сумме будущего ежемесячного платежа прочие обязательные расходы – например, комиссию за ведение счета и страховой взнос.

Также следует убедиться, что условия ипотеки в новом банке не хуже, чем в нынешнем. Обратить внимание нужно:

  • на возможность досрочного погашения;
  • на удобство пополнения счета;
  • на функциональность онлайн-кабинета и смс-информирования;
  • стоимость сопутствующих услуг.

Вообще, считается, что если новая ипотека окажется на 2 процентных пункта дешевле нынешней, то рефинансирование выгодно в любом случае.

Порядок проведения рефинансирования

Есть два варианта проведения рефинансирование – внутреннее перекредитование и внешнее. В первом случае банк пересматривает условия действующего договора, во втором – вы переводите задолженность в другое учреждение.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Ипотека или аренда что выгоднее

В своем банке

если банк снизил ставки по ипотеке, то попробуйте обратиться к ипотечному специалисту с заявлением о перекредитовании. но сперва загляните в договор, предусмотрена ли такая возможность. некоторые банки не афишируют право клиента на рефинансирование, хотя оно есть.

так, в 2017 году сбербанк в добровольном порядке согласился снизить процентную ставку по ипотеке тем клиентам, которые оформили кредит более года назад, ни разу не пользовались правом на рефинансирование и при этом не допустили ни одной просрочки. для снижения ставки достаточно было оформить заявление. банк принимал решение практически в автоматическом режиме.

проверьте, возможно, у вашего банка проводится аналогичная акция.

через сторонний банк

однако чаще всего рефинансирование ипотеки осуществляется через сторонние банки.

порядок действий здесь будет таков:

  1. подаете документы в другой банк вместе с заявлением на рефинансирование.
  2. ожидаете, пока банк примет решение.
  3. в случае положительного исхода подписываете договор с новым банком и даете ему разрешение на перевод средств в счет уплаты прежнего долга.
  4. обращаетесь в прежний банк, забираете справку о погашении ипотеки и закладную.
  5. относите закладную в новый банк (часто банки сами обмениваются закладными, так как это важный документ, а плательщик ипотеки является заинтересованным лицом).
  6. платите по новому договору в соответствии с имеющимся графиком платежей.

многие учреждения позволяют подать на рефинансирование в режиме онлайн. вы можете даже разослать несколько заявок, а потом выбрать подходящее предложение из одобренных. плюсы очевидны, как минимум – не придется никуда ходить и тратить свое время.

не стоит забывать, что даже если новый банк вам одобрил рефинансирование, то вы не должны прекращать платить по прежнему договору, пока не убедитесь, что он полностью закрыт. иначе может сложиться такая ситуация, что деньги в «старый» банк еще не переведены, а вы платите в новый, но при этом долг растет.

Какие документы нужны

Рефинансирование – это, по сути, новый кредит. Поэтому для проведения операции вам понадобится обширный пакет документов:

  • личный паспорт;
  • справка с места работы об уровне зарплаты (или другое подтверждение наличия дохода);
  • подтверждение трудоустройства на протяжении нужного времени (3-6 месяцев как минимум);
  • выписка из Росреестра, подтверждающая наличие только одного обременения;
  • выписка из Регпалаты, подтверждающая права заявителя на квартиру (или свидетельство о регистрации права собственности);
  • техпаспорт и кадастровый паспорт;
  • оценка стоимости жилья (не всегда);
  • ипотечный договор с другим банком со всеми приложениями;
  • выписка из банка об остатке задолженности.

Обратите внимание: если в операции принимают участие созаемщики (как минимум – супруг или супруга), то им нужно предоставить аналогичный пакет документов.

Какие кредиты могут быть рефинансированы

Не каждую ипотеку банк согласится рефинансировать. Условия для проведения операции в учреждениях различаются, но есть и общие черты:

  • ипотека должна быть взята минимум 1 год назад;
  • до окончания действия кредита должно быть не менее 6 месяцев;
  • на протяжении последних 12 месяцев не допущено ни одной просрочки;
  • предмет залога застрахован и находится в отличном состоянии.

Некоторые банки ставят условия и по максимальной сумме рефинансирования.

Но, как правило, у человека, добросовестно платящего ипотеку без просрочек, проблем с получением перекредитования не возникает.

Для каких клиентов доступна услуга

К желающим произвести рефинансирование предъявляются стандартные требования, как и к любым заемщикам:

  • наличие официального трудоустройства;
  • определенный уровень зарплаты – такой, чтобы сумма нового платежа не превышала половины от дохода;
  • российское гражданство;
  • достижение возраста совершеннолетия.

Но, учитывая, что ипотеку вам уже ранее одобрили, под большинство требований ваша кандидатура подпадает автоматически. Большее внимание следует уделить подтверждению дохода, так как это самое важно при рефинанасировании.

Если вам ранее одобрили ипотеку, не означает, что сейчас запрос пройдет проверку. Могли измениться существенные условия – вы сменили работу или уменьшился ваш уровень дохода. Может, в банке изначально другие требования.

Кредиторы также обращают внимание на кредитную историю – если с выплатой по ипотеке у вас всё в порядке, но вы задерживаете платежи по потребительскому займу или имеете долг по ЖКХ, то рефинансирование также могут не одобрить.

Банки, проводящие рефинансирование

К числу банков, производящих рефинансирование на выгодных условиях, относятся:

  • ВТБ – минимальная ставка 8,8% годовых;
  • Промсвязьбанк – 8,9%;
  • ФК Открытие – 8,95%;
  • Россельхозбанк – 9,15% (только на квартиры);
  • Возрождение – 9,2%;
  • Газпромбанк – 9,2%;
  • Райффайзенбанк – 9,2%;
  • Уралсиб – 9,5%;
  • Сбербанк – 9,5%;
  • ДельтаКредит – 9,75%;
  • Зенит – 9,8%.

Также стоит выделить сервис ипотечного кредитования Тинькофф. Банк не выдает ипотеку непосредственно, но выступает в роли кредитного брокера. Подав заявку в Тинькофф, вы поручите специалистам банка самостоятельно подобрать подходящие для вас продукты и отослать заявку от вашего имени.

Аналогичным образом работает банк ДОМ.РФ. Он взаимодействует с несколькими банками, входящими в ассоциацию с ним. Подав заявку на ипотеку в ДОМ.РФ, вы получите ряд вариантов рефинансирования и сможете выбрать наиболее подходящий.

Таким образом, произвести рефинансирование ипотеки в стороннем банке – вполне реальная задача. Для начала необходимо убедиться, что вы и ваша ипотека подходите под требования нового кредитора. Затем следует собрать документы и оформить заявку. Как только одобрение будет получено, надо будет подписать договор. Банки самостоятельно рассчитаются между собой, а вам останется только платить по новому кредиту.

советы как рефинансировать ипотеку

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/refinansirovanie-ipoteki-chto-eto-takoe-i-kak-proishodit.html

Рефинансирование кредита, ипотеки: что такое, требования и лучшие предложения

Понятие «рефинансирование» означает оформление нового кредита в банке с более выгодными условиями для того, чтобы частично или полностью погасить долги по ранее взятым займам.

Эта процедура помогает заёмщику снизить кредитную ставку, увеличить срок кредитования и изменить график выплат кредитной задолженности. Если кредитов несколько, рефинансирование объединит их в один.

Что это такое рефинансирование простыми словами, и каковы особенности этого процесса – обо всём этом будет рассказано в данной статье.

Определение

Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование является популярным банковским продуктом, способствующим снижению долгового бремени заёмщика перекредитованием старых займов. То есть, оформляется новый кредит на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Эта услуга позволяет:

  • объединить несколько ранее взятых займов;
  • улучшить условия кредитования;
  • увеличить период возврата кредитного долга;
  • уменьшить ежемесячные нагрузки на семейный бюджет;
  • предотвратить возникновение задолженности.

Банковские учреждения рефинансируют кредиты физических лиц на разных условиях. Одни оформляют перекредитование только своих кредитов, другие – только выданные другими банками, третьи – любые кредиты и займы. При рефинансировании учитывается вид кредитования: потребительский или целевой займ, ипотека и т. д. Рефинансировать можно:

  1. Потребительский и автокредит (возможно увеличение срока окончательного погашения на 5 – 10 лет).
  2. Ипотеку (возможно продление на 30 лет).
  3. Кредитную задолженность по платёжным картам.

Требования

Для одобрения рефинансирования кредитов других банков, заёмщик должен соответствовать основным требованиям банковского учреждения:

  • возраст 21 – 65 лет;
  • российское гражданство и проживание в регионе нахождения отделения банка;
  • официальное трудоустройство;
  • трудовой стаж не меньше года (на последнем рабочем месте 3 мес.);
  • размер платежей не больше половины зарплаты;
  • выплаты вносились своевременно в течение 6 -12 мес., и оставшийся срок выплат не меньше трёх мес.;
  • ранее заёмщик не рефинансировал займ;
  • хорошая кредитная история (допускаются просрочки не более 10 дней).

Кроме требований к заёмщику, банками выдвигаются некоторые условия по текущим займам:

  1. Отсутствие просроченных платежей по действующим займам.
  2. Срок договора по потребительскому кредиту — не больше 5 лет. Максимальный срок по ипотечному кредиту – 30 лет.
  3. Прошло не меньше 6 мес. с начала действия кредитного договора и внесено не меньше 6 платежей.

Все вышеперечисленные условия являются стандартными для большинства банков. Для уточнения условий рефинансирования в конкретном банке, нужно прочесть информацию, размещённую на сайте кредитной организации или обратиться непосредственно в отделение выбранного банка.

Документы

Рефинансирование – это оформление нового кредита с предоставлением данных о текущих займах, поэтому придётся собрать два пакета документов: документы заёмщика и сведения о рефинансируемом кредите.

Документы заёмщика Документы по текущему кредиту
Оригинал паспорта Реквизиты бывшего банка-кредитора
Копия трудовой книжки Справка, подтверждающая отсутствие просроченных задолженностей
Справки 2-НДФЛ или по форме банка Выписка о выплатах по текущему займу за весь период кредитования
Выписка с банковского счёта Справка, удостоверяющая сроки оплаты и наличие суммы, достаточной для закрытия кредитного договора

Документы для перекредитования в другом банке имеют срок действия. Поэтому брать нужные справки из бывшего банка-кредитора необходимо непосредственно перед рефинансированием.

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, можно дополнить её документами, подтверждающими ухудшение финансовой ситуации в семье. Кредитная организация может пойти навстречу заёмщику, если он представит:

  • Свидетельства о рождении детей;
  • Справки об ухудшении здоровья заёмщика;
  • Документы о снижении зарплаты или о сокращении.

Как рефинансировать кредит

Как происходит рефинансирование кредита? Рефинансирование является одним из способов кредитования и, по сути, обычным займом. Чтобы получить его нужно иметь репутацию добросовестного заёмщика, не допускать просрочек, не иметь непогашенных задолженностей, как перед кредитными организациями, так и по выплатам налогов, штрафов и другим обязательствам. Банк может одобрить рефинансирование любому физическому лицу, имеющему хорошую кредитную историю.

Для того, чтобы перекредитоваться, необходимы следующие действия:

  1. Выбрать банковскую организацию, которая будет новым кредитором. Для этого нужно изучить информацию на сайтах финансовых учреждений и выбрать наиболее выгодное предложение.
  2. Уведомить оба банка о намерении рефинансировать займ и выяснить, нет ли для этого препятствий.
  3. Заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка, и кредитное учреждение выдаст предварительное решение о перекредитовании.
  4. После одобрения заявки, заявление рассматривается до 3-х рабочих дней. В это время нужно взять необходимые справки в бывших банках-кредиторах.
  5. Собранные документы предоставить в новый банк-кредитор.
  6. Дождаться проверки сведений и окончательного решения о рефинансировании, что может занять 3 рабочих дня.
  7. В случае одобрения заявки, подписывается новый кредитный договор. Новый банк-кредитор сам переведёт денежные средства предыдущему банку-кредитору (когда их несколько, переводит всем). С этого времени обязательства по старым займам прекращаются, и возникают по новому кредиту.
  8. Справки о закрытии старых кредитных договоров можно получить через 5 дней.

Если рефинансировать кредит не получается самостоятельно, можно обратиться к услугам кредитного брокера. За определённую комиссию он подберёт банк, который одобрит и выполнит перекредитование.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование кредита имеет свои преимущества и недостатки:

Преимущества Недостатки
Предотвращается возникновение просроченных задолженностей Повторный сбор необходимых документов. При этом может оказаться, что платёжеспособность заёмщика хуже, чем во время оформления текущих кредитов
Снижается ежемесячная кредитная нагрузка из-за уменьшения суммы платежей Необходимость дополнительных расходов (страховка, оценка залоговой недвижимости и т. д.)
Уменьшается сумма переплаты по кредиту Сложно самостоятельно рассчитывать платежи по рефинансированию. В этом случае, для оценки реальной выгодности нового займа можно использовать специальный онлайн-калькулятор
Повышается удобство обслуживания объединением нескольких займов в один
Меняется валюта займа (актуально для ипотек, взятых в иностранной валюте некоторое время назад) Нет возможности рефинансировать микрозаймы, т.к. банки не оказывают подобную услугу. В этой ситуации можно взять потребительский кредит (если нет долгов по кредитам и просрочек) или попытаться оформить кредитную карту
Возможность получить деньги не только на погашение кредитной задолженности, но и на собственные нужды

При рефинансировании займов в другом банке следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Нужно обратить внимание на несколько важных моментов:

  • по процентной ставке трудно определить денежный эквивалент переплаты. Для этого в интернете можно пользоваться специальными формулами, в которые нужно ввести данные. Если сумма, предоставленная банком, отличается, значит, велика вероятность скрытых комиссий;
  • следует учитывать эффективную ставку, дающую полную картину кредитной программы, так как она включает в себя все выплаты и комиссии;
  • выплата штрафов – это отдельный пункт, способный намного увеличить долговые обязательства (при необходимости можно обратиться в Роспотребнадзор);
  • должны отсутствовать вспомогательные комиссии, к примеру, за оформление или ведение счёта. В этом случае, после того, как подписан кредитный договор и получены денежные средства, можно выставить претензию банку-кредитору для возврата денег;
  • для досрочного погашения кредита не должно быть ограничений. Все условия, такие как сроки и документы для оповещения, должны быть подробно указаны в соглашении.

Источник: https://VFinansah.com/loans/refinansirovanie-prostymi-slovami

Что такое рефинансирование ипотеки и как это оформить?

Сегодня многие хотят обзавестись собственным жильем, но не все могут себе это позволить без оформления ипотечного кредита. Ипотечный кредит выплачивать нелегко, а сроки его выплаты обычно насчитываются десятками лет. В особо трудные времена, например, в кризис ипотека становится для граждан неподъемной ношей и приходится прибегать к рефинансированию. Что же это такое и в каких случаях возможно это сделать? Мы попытаемся ответить на эти вопросы.  

Что же такое рефинансирование – по сути, это изменение условий кредитного договора, в которые обычно вносится увеличение или уменьшение срока кредитования, или изменение суммы кредита. В принципе, одно условия вытекает из другого. Если вы увеличите срок кредитования по ипотеке, то и сумма кредита измениться, так как увеличатся ежегодные проценты.

Чтобы осуществить рефинансирование, многие обращаются в другой банк, в тот где найдут более выгодные условия по ипотеке, в частности гораздо меньшие проценты.

Даже если проценты меньше всего лишь на 1,5-3%, в случае с ипотекой это очень существенная сумма. Конечно, оформить рефинансирование не так просто, зачастую гораздо сложнее, чем ипотеку.

Необходимо собрать тот же пакет документов, плюс еще убедить банк, что вы пришли к ним с добрыми намерениями.

Выполнить последний пункт бывает сложнее всего, потому что вы отказываетесь от выплаты ипотеки в другом банке, потому что вам тяжело ее выплачивать, так зачем, казалось бы, новому банку такой клиент?

Однако, ипотека выгодна не только самому плательщику, но и банку. Именно по ипотечным кредитам практически самые большие проценты, которые исчисляются от самых больших сумм, к тому же выплачиваются они не один год. Стоит ли говорить, что ипотечные кредиты составляют львиную долю доходов всех банков. Поэтому, отправляясь в банк за рефинансированием, не стоит забывать о том, что банку вы тоже нужны и он хочет выдать вам этот кредит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый блог
В какой банк положить деньги

Закрыть